加快实施农村信用社金融创新的思考

目录/提纲：……
一、农村信用社金融创新中存在的困难和问题
（一）金融创新观念不强
（二）抵抗风险能力弱
（三）服务观念更新慢
（四）竞争秩序不规范
二、农村信用社金融创新的对策及建议
（一）找准市场定位，实现经营策略上的创新
（二）创新业务品种，倡导业务种类的推陈出新
一是创新公司化业务
二是创新个人业务
三是创新中间业务
（三）创新分配机制，彻底打破“大锅饭”
一是建立符合市场经济发展要求的科学合理的激励和约束机制
（四）创新服务手段，增强服务功能
一是创新信息网络电子化水平，增强支付结算功能服务
二是创新信贷产品，增强支农务农功能
……
对农村信用社加快实施金融创新的思考

随着农村金融_的不断改革深化，_各省级农村信用联社已经成立，农村信用社的法人主体明确，产权明晰，不存在谁管谁不管的问题了，但是作为区域性的地方金融机构，作为立足于“三农”，面向广大农村地区的农村信用社来说，面对外资银行的纷纷进入，农行、农发行服务定位的转变、邮政储蓄银行开办小额贷款业务、金融机构设立门槛的降低等等日趋激烈的竞争局面，如何应对这种局面，做出新的战略抉择？农村信用社只有加快实施金融创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

　　一、农村信用社金融创新中存在的困难和问题

　　（一）金融创新观念不强。一方面，农村信用社主要是面向“三农”服务，信用社的大部分职工生长在农村，工作在农村，封闭的环境、传统的思想，禁锢了其思维模式。另一方面，农村
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住了农村信用社业务经营的关键。因此农村信用社要牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，以市场为导向，创新经营，抢占市场份额。首先，要转变经营作风，深入乡村，了解客户需求；第二，要立足服务“三农”，增加对农业、农民、农村的投入；第三，要转变观念，创新营销方式，结合当地实际开展营销活动，激发市场需求，按照“供给自动创造需求”的原理，主动为农民群众提供适销对路的“金融产品”，以优质的服务扩大市场，赢得市场；第四，农村信用社要把经营的立足点放在集约化经营上，摒弃粗放经营、规模扩张等习惯行为，适当撤并经营网点、减少人员，使经营网点既能辐射到各村，又得到优化，走“效益兴社”之路。

（二）创新业务品种，倡导业务种类的推陈出新。一是创新公司化业务。适应民营经济和农业产业化经营、集约化经营、公司化发展明显加快的形势，对信誉好、经营实力强、还款有保证的企业进行授信，开办票据质押贷款、应收账款质押贷款、提单质押、保单质押和与结算有关的各种新产品，巩固发展一批稳定的优质信贷客户。二是创新个人业务。当前，首要的是进一步推行农户小额贷款，提高农户贷款的比例、额度和市场份额。同时，将服务目标扩大到中等收入以上的家庭，抢抓个人理财业务先机，大力发展综合代理业务及各类信贷业务。三是创新中间业务。坚持“市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益”的原则，加大机构网点、技术管理、人才信息等方面的开发与利用，逐步发展代理税收、代理电信收费、财政预算外资金、医保缴费，代发养老金、代收水电煤等公用事业收费、征订报刊等业务，在获取丰厚的中间业务收入的同时，增加与客户的接触，打下良好的合作基础。

（三）创新分配机制，彻底打破“大锅饭”。 一是建立符合市场经济发展要求的科学合理的激励和约束机制。坚持和完善工资分配机制，加大工资分配与经营效益挂钩的力度，发挥工资分配在促进农村信用社业务发展、改善经营效益中的杠杆作用，做到岗薪结合，绩效挂钩，形成“基本工资保吃饭、效益工资靠实干、奖励工资凭贡献”的工资分配制度。二是加强农村信用社基层干部的管理，把行为管理纳入绩效管理范畴，将其职责履行、违规违纪、考试考评等行为记录在案，对不符合干部使用标准的，即时解聘，真正形成分级负责、各司其责的局面，增进凝聚力，激发内在潜能。三是实行能进能出的劳动用工制度，彻底打破“干多干少一个样，干好干坏一个样”的分配机制，形成有效的激励约束机制，让优秀员工有成就感，一般员工有紧迫感，平庸员工有危机感，使团队的作用最大化，使个人的能力释放全面化。比如在信贷人员的报酬问题上，新老划断，分清责任，激励为主，按业绩取酬，充分调动信贷员的积极性。

（四）创新服务手段，增强服务功能。一是创新信息网络电子化水平，增强支付结算功能服务。农信社必须加快现代化支付结算系统和电子化网络平台建设，使所有农信社都能接入人民银行的大额和小额支付系统，逐步实现农信社与_联网甚至全球联网，畅 ……（未完，全文共2502字，当前仅显示1591字，请阅读下面提示信息。收藏《加快实施农村信用社金融创新的思考》）