我国农村信用社改革的实证研究-兼论国外合作金融发展对我国的启示（第2章）

续第1章
　　
　　2.农村信用社改革势在必行
　　建设_新农村是中国现代化进程中的重大历史任务。但制约我国农村社会经济发展的最关键因素之一是资金短缺问题。而农村信用社作为国家农村信贷的主要载体，对于解决“三农”发展的资金问题至关重要。农村信用社作为一种特殊的农村金融制度安排，从成立至今其_虽几经变迁，但效果不尽人意，迫切需要进一步深化改革。
　　2.1所处地位和作用的必然要求
　　近年来。随着我国金融_改革的不断深入.农村信用社在农村金融服务体系中的地位和作用得到不断增强，具体表现在:
　　2，1.1农村信用社是我国衣贷的主要载体
　　小农经济是中国数干年来农村经济的一种基本制度特色，也是与当时的生产能力和政治文化融为一体、相互适应的一种经济制度。小农经济的基本特点就是自给自足、自担风险。鉴于农业本身产业的脆弱性，用托尼的话形象地说，这些小农就像一个人长久地站在齐脖深的水中，只要涌来一个细浪，就会陷入灭顶之灾(斯科特，1976)。特别是，中国本身就是自然灾害较多的地区，据历史统计，两千多年来，平均每年1.72次大灾‘邓拓，1958).大的自然灾害发生时动辄绵延数省，绝大多数家庭无力承担这样的风险，熟人社会内的互助也无法继续。为不破坏国家与小农之间的脆弱均衡关系，防止饥民挺而走险，历朝历代政府都极为重视娠济，自西周以来国家农贷体系绵延数千年，虽周期性地废了又立、立了又废，但其基本性质与格局没有多大改变。我国自建国后引进农村信用社以来，农村信用社作为国家农贷的主要载体，为促进农村经济社会发展起到了十分重要的作用。当前，我国经济具有显著的二元经济特征，为了在广大落后的农村地区实现小康社会，为了维持农村社会的稳定，为了实现农业的现代化，农村信用社所承载的“一农支三农”。的作用无可替代。因此，_花较大工夫和重大成本勉力维持农村信用社_，实质上就是维系数千年来国家农贷制度的合理延伸。
　　2，1.2农村信用杜在农村金融机构中占有主体地位
　　20世纪90年代初期，银行业发展热衷于设机构、铺摊子，国有商业银行
　　纷纷将机构网点延升到县及县以下广大农村地区。这样造成了县域地区银
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农村金融市场上的市场份额明显扩大、业务品
　　种明显增多、金融服务质量明显提高，已成为新形势下支持“三农”的主力
　　军。截至2004年底，_农村信用社贷款余额玲237.84亿元，占金融机构贷
　　款余额的}r。其中农业贷款余领1}}}}}亿元，占金融机构农业贷款余
　　额的56，7绷。2005年末，_农村合作金融机构投放农村的贷款总量首次突
　　破2万亿元，用于支持农业的贷款总量首次突破1万亿元，直接到户的贷款占
　　农业贷款的比重达到8帐.特别是农户小额信用贷款和联保贷款两个金融产品
　　的广泛推广，大大缓解了农民贷款难的现象，2005年共有了000万农户获得了
　　贷款支持，占_2i亿农户的31%，占有贷款需求且符合贷款条件1.2亿农户
　　的60%，受惠农民2亿多人。农村信用社作为县及县以下的主要金融服务机构，
　　在农村经济发展中起着不可替代的作用。因此，农村信用社的改革与发展，
　　关系着对中国近8亿农民的金融支持，关系着党和政府关心“弱势_”和缩
　　小_等政策的贯彻落实，关系着农村信用社64万多正式员工的前途命
　　运，关系着3万多亿元金融资产的安全，关系着_和现代化建设的全局。
　　2.2促进城乡协调发展的有效途径
　　当前我国正处在从人均收入1000美元向3000关元迈进的关键时期。许多
　　国家的发展进程表明，这个阶段既是经济和社会结构快速调整的时期，也是
　　各种利益关系日益复杂、社会矛盾凸显的时期。我国经济的二元化特征十分
　　明显，城乡差距持续扩大，已经成为社会经济发展中的突出矛盾。并且这种
　　差距除主要表现在人均收入方面外，而且全面地表现为经济增长速度、消费
　　能力、教育卫生、公共设施以及政府公共投入等其他方面。_发展研究
　　中心主任王梦奎指出，中国非农业人口占少数，非农产业效率低，短时期不
　　可能用很大力量“反哺”农业。因此，城乡差别将会在比较长的时期内存在，
　　近期仍将是继续扩大的趋势。从改革开放以来历年考察的情况看，城乡居民
　　收入差距的变化明显具有周期性(表1)，1978~1985年城乡居民收入差距由
　　2，57降为1a历时7年;1985~支994年，城乡收入差距从1t上升到2，86，历
　　时9年;而在}}}4}}}1年8年期间，城乡收入差距基本没有多大变化，但这
　　中间199}~}年又有所下降;从2000年开始有所上升，至2005年达到3.22，
　　历时5年。在这28年期间，经历了三个大的阶段，从下降到上升到停滞再上升.
　　基本上都在7年左右时间。恰似一个U字形。虽然国家“九五”和“十五，’规
　　划目标中农民人均纯收入年增长率均为外，但有7年没有达到规划目标。从收
　　入增长的绝对数来看，2003年农民人均纯收入为2622元，比1996年的19}元
　　增加696元，而同期城镇居民人均收入从4838元增加到84了2元，增加3634元。
　　虽然国家采取多种惠农措施，但城乡差距仍维持在3，2:1，绝对额相差7328元。
　　这是按照国家统计局的个人收入概念计算出来的，即城市居民的人均可支配
　　收入与农村居民的人均纯收入的比率。如考虑到城乡两种统计口径的不同以
　　及社会福利方面的差距，城乡的收入差距大约为6i。从城乡之间收入差距的
　　相对贡献率来看，西部地区最高，高达58.3%，而东部地区最低，为3跳。也
　　就是说，越是相对落后的地区，城乡之间的收入差距就越加明显。从总体上
　　看，目前农村居民的消费水平只相当于上世纪9。年代初城市居民的消费水平。
　　整整落后10年(“21世纪论坛”2005年会议)。而世界上多数国家的城乡收
　　入之比为1，5:1。我国的城乡差距的严重程度，在世界范围内是十分突出的。
　　当前，城乡收入差距急剧扩大已成为一个社会热点问题。从宏观层次上讲，
　　收入差距本身是整个社会经济运行的一种结果，但是它又与社会经济的发展
　　产生互动的作用。也就是说，收入差距本身不仅和经济效率相关，过度的平
　　均主义和过大的收入差距影响到经济效率。更重要的是，过大的收入差距还
　　会影响到整个社会的稳定。大量的发展中国家的例子都表明，收入差距的扩
　　大是导致社会和政治不稳定的一个重要因素，这种不稳定反过来又影响到整
　　个经济的发展过程。从这个意义上来说，我国的收入差距也许处在一种临界
　　的水平上，收入差距的进一步扩大会带来何种社会后果很难预测。二是教育
　　卫生方面，城镇高中、中专、大专、本科、研究生学历人口的比例分别是乡
　　村的3.4倍、6.1倍、路，3倍、43甲8倍、68.1倍。目前，_农村合作医疗的
　　覆盖率只有10%左右，90%以上的农民属于自费医疗_，而城市合作医疗的
　　覆盖率则为42%。三是政府公共投入方面，国家财政用于农业的支出占财政支
　　出的比重不断下降，由1978年的13。4器，下降到2003年的7，1踢。2003年主要
　　针对城市居民日常生活的粮、棉、油、肉等各项财政性补贴支出，就超过了
　　国家财政用于农业基木建设支出，2003年占财政支出的比重达到2.50%，
　　表1中国城乡居民历年收入及收入比
　　┌──┬─────┬────┬────┬───┬────┬────┬─────┐
　　│年份│城镇居氏│农村居民│城镇居│农村居│城乡居│城乡居│城乡居民│
　　││家庭人均│家庭人均│民收入│民收入│民收入│民收入│收入比│
　　││可支配收│纯收入│增长率│增长率│增长率│差(元)│(以农村│
　　││入(元)│(元)│(%)│(%)│之差││收入为1)│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1978│343，4│文33.6│一2，40│6。70│一9.10│209，8│2，57│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1979│387.0│160，2│12，70│工9.加│一6。50│对6，8│2，42│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1980│」│191，3│12，69│16，61│一3，92│286.3│2，50│
　　││477。6│││││││
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1981│491.9│223，4│0，47│15，40│一14，93│268‘5│2.20│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1982│526.6│270_l│4.94│19。59│一14，95│256.5│1.95│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1983│564，0│309.8│5甲00│4.20│月。20│25咬。2│1，82│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1984│651.2│355.3│12，45│13，62│一1，17│295.9│1，83│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1985│739.1 ……（未完，全文共22537字，当前仅显示4054字，请阅读下面提示信息。收藏《我国农村信用社改革的实证研究-兼论国外合作金融发展对我国的启示（第2章）》）