泉州市农村商业银行建设社区银行的思考

目录/提纲：……
一、泉州农村商业银行建设社区银行的背景
二、泉州农村商业银行建设社区银行的优势
（一）天时
1、社区金融服务成为社区建设的重要组成部分
2、社区居民的资产和消费能力大幅攀升
3、中小企业贷款呼唤社区银行服务
（二）地利
1、社区银行与中小企业和社区居民客户存在天然的地缘关系
2、资金运作不跨区
3、决策本土化、业务特色化
（三）人和
2、农村商业银行的员工熟悉本地市场
3、为社区居民提供个性化金融服务
三、社区银行的发展方向
（一）细分市场，描绘社区金融生态图
（二）量身定做，满足个性化金融需求
1、基础业务：卡业务、折业务、IC卡业务
（四）厚积薄发，打造社区居民身边的金融品牌
……

社区银行_农村商业银行的蓝海
泉州市农村商业银行建设社区银行的思考

泉州是_经济“第一市”，经济总量连续11年位居_省第一。伴随着股份制商业银行在泉州的外延扩张和深度_，目前有20多家银行逐鹿泉州。脱胎于泉州城区、泉港区农信社的泉州农村商业银行，其在传统的“三农”业务空间越来越受到挤压，金融服务水平、服务手段、服务层次等方面无法满足新农村、新社区的农民、市民、中小企业日益增长的金融需求的情况下，投身商机无限的蓝海———社区银行，才能实现自身的可持续发展。

一、泉州农村商业银行建设社区银行的背景

社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。其特点为：小型的现代商业银行，资产和经营规模相对较小；草根金融，源于并服务于当地社区；由民营企业和自然人发起、股份制形式组成。随着我国国民经济的迅速发展，金融创新日益深化，社区多样化的金融服务需求越来越旺
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略676字，正式会员可完整阅读）……　
》要求，“推动社区建设，拓展社区服务 ，提高生活质量，已成为广大城市居民的迫切要求。努力建设管理有序、服务完善、环境优美、治安良好、生活便利、人际关系和谐的新型现代化社区。”_省人民政府文件要求泉州农村商业银行进一步增强整体实力，坚持服务“三农”努力提升服务社区、服务中小企业的能力，充分发挥农村金融主力军和社区型地方金融机构的作用，促进城乡经济协调发展。泉州市人民政府工作报告明确提出要“重视社区建设，提升社区综合服务能力，开展创业型宜居社区等试点工作，提升城市管理服务水平”。

2.社区居民的资产和消费能力大
幅攀升。国家统计局统计显示，我国城市居民人均收入由1978年的344元上升至2009年的17175元。2009年，我国居民储蓄存款突破26万亿元，同时居民家庭金融资产大幅度膨胀。泉州市城镇居民人均可支配收入达到22913元，比2008年增长8%，农民人均纯收入8563元，比2008年增长7.4%。城乡居民家庭恩格尔系数分别为38.9%和42.4%，分别比2008年下降2.2个和0.1个百分点 。城乡 居 民 储 蓄 存 款余额1654.52亿元，比2008年末增长20.8%。
数据显示居民的资产和消费能力已有实质性突破，且随着经济的发展和市民理财意识的增强，银行服务已成了百姓生活中不可或缺的“必需品”。尽管储蓄存款仍是泉州市民家庭资产中最主要的金融资产，但占比呈不断下降，国债和企业债券正慢慢淡出泉州市民的视线，而以基金为最主要金融资产的家庭占比日渐提高，以房产为代表的其他资产比例居高不下。另外，越来越多的家庭持有股票并作为最主要的金融资产。

3.中小企业贷款呼唤社区银行服
务。以民营经济为主的泉州市是我国“闽南金三角”经济开放区的重要组成部分。目前全市登记的中小型企业有6万余家，但与银行有信用关系的只有1万多家。相比大型商业银行，社区银行在服务中小企业上具有比较优势，其资产规模较小，组织层级相对简单，信息反馈期限较短，经营决策较灵活。而小企业融资的特点是时间短、额度小、使用频、需求急，正好契合社区银行的经营管理特点。

（二）地利

1.社区银行与中小企业和社区居民客户存在天然的地缘关系。农村商业银行与社区所特有的地缘优势，是转型为社区银行最大的无形资产。社区是民间资金较为集中的地方，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行较易融入社区文化，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。泉州农村商业银行41个营业网点基本上地处社区，服务区域覆盖社区，存贷款客户大部分是社区居民和社区内小企业，具有鲜明的社区银行特点。

2.资金运作不跨区 。国有银行更注重将_范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，造成资金流动的“虹吸现象 ”。社区银行资金运作不跨区，而是将本地市场吸收的资金运用于本地市场，能够在一定程度上缓解“虹吸现象 ” 及其可能导致的负面影响，将比其他银行更能获得当地政府和居民的支持。历经30年的改革开放，泉州已成为中国经济增长性很强的地区之一，产业集群和产业结构的现代化程度较高，经济总量的增加和经济结构的改善使各方对金融的需求发生了较大变化。在农村，以传统农业为主体的小额信贷需求逐步减弱，而以现代农业、特 ……（未完，全文共5410字，当前仅显示1900字，请阅读下面提示信息。收藏《泉州市农村商业银行建设社区银行的思考》）