对村镇银行信用风险防范的思考2

目录/提纲：……
一、村镇银行信用风险的主要特点
（一）信用风险是首要的风险
（二）风险偶发性大
（三）风险集中度较高
（四）风险与收益不对称
二、村镇银行信用风险成因分析
（二）农村信用环境欠佳，信用体系建设滞后
1、农民的信用意识淡薄
2、从征信制度来看，农村地区信用状况不容乐观
（三）缺乏风险补偿和分散机制
（四）村镇银行自身经营管理落后
1、村镇银行从业人员素质参差不齐
2、信贷经营管理水平落后
3、内部控制机制不完善
三、防范村镇银行信用风险的对策
（一）加强农村信用体系建设
（二）建立风险分散和补偿机制
（三）提高村镇银行经营管理水平
1、加强队伍建设，提高员工素质
2、严格贷款管理制度
一要务
3、建立健全内控制度体系
……

对村镇银行信用风险防范的思考2

一、村镇银行信用风险的主要特点

（一）信用风险是首要的风险
信用风险不仅是村镇银行主要的风险，也是一种始终存在的风险。村镇银行的主要业务是为农民和县域小微企业提供信用贷款，农村地区借款人的生产经营受自然环境影响大，而农村地区的信用制度不完善，借款人信用记录不全，也没有专业的信用评估办法，使得村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。
同时，一些农户信用意识、法律意识比较淡薄，甚至把村镇银行的贷款当成以前的国家补贴，认为还不上钱也无所谓，逃、废、赖债不同程度存在，其他借款者也会有跟风的可能，从而引发“多米诺牌效应”，容易形成信用风险。

（二）风险偶发性大
农业、农村经济受自然条件和市场条件影响较大。农业作为弱势产业，受自然环境影响严重，抵御自然灾害的能力弱，我国自然灾害多发，农村往往是重灾区，在农业保险体系不健全、担保
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略619字，正式会员可完整阅读）……　
时，村镇银行就面临贷款信用风险。

（二）农村信用环境欠佳，信用体系建设滞后
1.
农民的信用意识淡薄。在农民综合素质普遍较低的现实国情下，一些农户的诚信意识不强，信用意识差、还款观念淡薄。长期以来国家对农村、农民、农业出台了一系列优惠和保护政策，有些农户对政策已产生了依赖性，把农户小额信用贷款等同于国家扶贫资金，认为贷款不需归还或者还不上最终也会由国家负责，还款意识欠缺。
2.
从征信制度来看，农村地区信用状况不容乐观。许多中小企业、农业大户会计核算不规范，信息披露不真实，信用资料缺失不全，使得农村地区难以建立健全信用体系。同时，村镇银行基本上没有加入人民银行征信系统，无法实现资源共享和快速掌握客户信用状况。

（三）缺乏风险补偿和分散机制
首先，农户所拥有的资产中，林木、牲畜、农机具等价值很有限，房产、土地承包经营权等受限于所在的区域和本身的数量、质量，价值也不大，宅基地属于集体性质，也难以合法流转，因此，农民普遍缺乏有效的担保和抵押物，信贷需求缺乏有效的第二保障。其次，农业政策性保险还处于试点阶段，商业性保险公司缺乏开展农业保险业务的积极性，农民没有保险意识，购买农业保险的主动性不强。这样“三农”经济中产生的各种风险和损失大部分就会转嫁到村镇银行。

（四）村镇银行自身经营管理落后
1.
村镇银行从业人员素质参差不齐。由于地处落后地区的村镇银行规模小、业务少，缺乏高薪激励，难以吸引和留住高素质人才，所以村镇银行员工的经营管理素质普遍不是太高，业务水平有限，缺乏风险意识，合规操作意识差，对经济运行情况和借款人的信用把握不准，对金融风险难以有效识别，容易造成村镇银行的信贷风险。
2.
信贷经营管理水平落后。村镇银行的业务对象主要是农户和小企业，业务笔数多、金额小，受人力、物力有限的制约，村镇银行贷款业务的调查、审查和贷后跟踪管理等环节还不很完善，会出现一人多职的情况，没有能力建立信用跟踪管理_，极易诱发风险。村镇银行由于刚刚起步，面临业务发展和同业竞争的巨大压力，经营理念上“重营销，轻管理”，盲目追求业务发展，轻率授信，却忽视风险管理和防范，埋下风险隐患。
3.
内部控制机制不完善。村镇银行规模有限，多数没有设立董事会、监事会等部门，组织机构不完善，有可能形成内部人控制现象，内控机制缺乏独立性，容易积累金融风险。而业务人员素质相对不高，风险意识淡薄，对各种内控制度敷衍了事甚至不贯彻执行，使得内控制度形同虚设，监督制度失去了其应有的约束作用，也容易产生风险。

三、防范村镇银行信用风险的对策

（一）加强农村信用体系建设
村镇银行应加强与农村各部门的沟通和联系，大力开展信用户、信用村、信用乡镇等信用工程创建活动，详细记录有信贷关系和贷款意向的借贷信息、还款记录、违约信息、收入状况、经营能力等信息，建立、完善农户和微小企业信用信息电子档案。尽早加入人民银行的征信库系统，实现客户信用资料的信息共享。抓好信用信息评价体系的完善，综合农户、微小企业的各类信息进行信用评级，对不同的评分结果授予不同的授信额度和条件，对信用好的客户的贷款需求，可以享受“利率优惠、贷款优先、额度优厚”的优惠政策，以鼓励其继续保持信 ……（未完，全文共3441字，当前仅显示1738字，请阅读下面提示信息。收藏《对村镇银行信用风险防范的思考2》）