农村信用社经营风险的原因分析与对策

摘要
　　本文从农村信用社实习的过程出发，通过对实习过程中接触的农村信用社的经营现状进行分析，归结出现在农村信用社存在的主要风险的类型，在此基础上对其风险产生的原因进行分析、探索，并与国外农村．信用社的现状进行比较，然后针对性的提出解决或减少风险的主要措施，最终达到提高信用社抵抗风险的能力的目的，提出一些对农村信用社发展前景的展望，以为结束。
　　关键词：农村信用社；经营风险；对策
　　目录
　　第一章农村信用社的经营风险现状页页
　　第一节金融业经营风险的内容．页页
　　第二节农村信用社经营的特殊性页页）
　　第三节农村信用社经营风险的具体表现形式．页页）
　　第二章农村信用社经营风险的成因分析页页
　　第一节金融市场定位的模糊性页
　　第二节服务对象的特殊性页页
　　第三节管理_的波动性页页
　　第四节业务的分散性页
　　第五节员工的认知水平的局限性页
　　第三章国际农村金融业的比较借鉴页页
　　第一节管理_上，可以借鉴德国的“金字塔”模式页
　　第二节在国家对信用社的支持体系上可以借鉴美国页
　　第三节农村信用社的保险体系可以借鉴美国页
　　第四节农业的产业化程度和收入结构上可以借鉴日本页
　　第四章农村信用社经营风险的对策分析页页
　　第一节国家政策的倾斜页
　　第二节提高农业产业化经营程度页
　　第三节建立农村信用评价体
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略945字，正式会员可完整阅读）……　
施，以便对农村信用社更好的发挥其服务农村的作用有一定的帮助．
　　⒈农村信用社的经营风险现状
　　金融机构经营风险的内容．
　　金融机构的经营风险指的是对金融机构经营活动产生影响的各个方面的因素而造成的该金融机构的预期状况与实际可能出现的偏差．它包括：
　　经营环境风险。经营环境风险指的是由于经营环境的变动而给金融机构带来的风险．
　　国家政策风险。国家政策风险指的是国家政策的变化，_的变动等因素，给金融机构带来的经营上的困难，从而带来的风险．
　　信用风险。信用风险是每个金融机构都会碰上的风险，指的是借款人，债券发行人或金融交易双方由于各种原因不能履约致使金融机构投资人或交易对方遭受损失的可能性．它涉及贷款的存放，表外业务，衍生金融工具等金融业务，如果金融机构不能按照足额收回金融合同约定的现金流，那么对金融机构而言就面临着信用风险。
　　经营机制风险。指的是由于金融机构没有形成完整的制度体系以及组织机构体系，没有解决好产权关系等原因而危害该金融机构良性发展的风险．
　　管理风险。主要是指金融机构不依法经营以及无效的内部控制而产生的危害该金融机构良性发展的风险。
　　流动性风险。指的是金融机构掌握的可以用于即时支付的流动性资产不足以满足存款提现的要求，从而使金融机构丧失清偿能力的可能性．
　　道德风险。道德风险是由于金融机构的业务人员在业务经营中渎职或失职而造成该机构发生损失的可能性．
　　农村信用社经营的特殊性。
　　农村信用社作为一个特殊的金融机构，在许多方面与其他金融机构相比有着自己的特征。
　　独立法人制。这应是农村信用社区别与其他金融机构的主要方面．虽然在过去，包括在年之前归农行领导时，农村信用社一直沿用自上而下的垂直领导的管理方法，但这既不利于信用社的自主经营，也不利于坚持合作制原则。现在对农村信用社进行合作制改革的过程，在很大程度上是使基层社成为真正独立的法人组织的过程，即只有坚持基层社的独立法人制，才能真正坚持合作制原则，才能真正体现信用社的特殊性。
　　合作_。农村信用社的合作_和独立法人制度一样是农村信用社区别于其他金融机构的一个重要方面。虽然在年的发展历程中，他的定位不是很明确，但是农村信用社坚持走合作制的形式不管是从其自身的发展上还是从其为三农服务的性质上，都有其存在的基础。因此，合作_作为农村信用社的一个基本特征是应该给予确定的．
　　经营规模小。农村信用社经营的大多为小额信用贷款，额度一般较小，总量和其他的金融机构相比也是远远不及．其资本金要求和其他金融机构相比也是比较小的。经营规模小也决定了他在承受风险上面的能力就相对较弱，因此，农村信用社的风险也相对比较重要必须认真对其分析。
　　人员素质低。一是业务素质低，一些职工从来不去了解当地的经济优势，农业的特点和当地党政对农业生产结构的调整，在贷款的投放上把握不准．二是管理者水平低下，业务不精，却独断专行，粗放经营，造成大量资金沉淀。三是职业基本素质低下。
　　服务对象的特殊性。农村信用社的主要服务对象是“三农”。农业是高风险，低收益的产业，我国的农业更是如此，它具有规模小，零星分散，技术含量低，易受环境及市场因素的影响，特别是自然灾害对农业生产的影响极大，因此极不稳定，相应的也使农村信用社的经营风险远高于其他金融机构．
　　农村信用社经营风险的具体表现形式
　　风险是由于各种因素造成的收益的不确定性。因此考虑风险，必须考虑到各种因素的影响，对信用社而言，按照对其产生影响的因素的可以将农村信用社的风险
　　具体分为如下的类型：
　　_风险。_风险是由于管理_的错位，造成的政策传导，管理方式，方法的错位而造成的信用社经营的风险，农村信用社自成立以来，要求按照合作制的原则去经营和管理，但是经过这么多年的发展，信用社并没有真正实现合作制这一最初目标和原则，而实际上行使的是相当于商业银行的经营_．这种名义上的合作制实际上的“准银行”，必然造成政策传导，管理方式，方法上的错位，从而导致风险的积聚。而且农村信用社的“准国家金融机构”的形式承递了旧的计划管理_下各金融机构存在的弊端和问题。特别是管理_问题一直没有得到很好的解决，管理_的每一次变化均对信用社产生了较大的影响，实质上也就是现在信用社的_风险的积聚过程。近年来，信用社的不良贷款增加，财务状况恶化，表面看来的历年风险积累的暴露，而实际上深层次的原因是友谊管理_的错为所造成的，因此信用社必须首先考虑的风险就是_风险，它是研究农村信用社各种风险的基础，只有深入的研究_风险，才能使信用社得以安全稳健的经营。
　　经营环境风险。经营环境风险是由于经营环境，国家政策等因素，给信用社造成的经营上的困难所带来的风险。从宏观上看，国家的政策引导着信用社资金的投放方向。即国家政策扶持某项农业项目的发展，信用社的资金也相应的会投向那个方向，这样国家政策环境的变 ……（未完，全文共11153字，当前仅显示2653字，请阅读下面提示信息。收藏《农村信用社经营风险的原因分析与对策》）