毕业论文：中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究

目录/提纲：……
第一、实行商业银行经营目标的实现随着经济_改革的不断深入，现代商
第二、完善_市场_现代商业银行按照新的经营_运行，实行自
第三、防范信贷经营风险充分认识市场经济条件下的客观经营条件，深入分
第一、信贷资产结构以中长期为主中国建设银行成立于1954年，在计划经
第三、个人住房贷款占比较高中国建设银行从20世纪90年代率先开办个人
第四、信贷管理_改革不断推进1994年，中国建设银行总行就提出加强
第五、加大了呆帐核销的力度中国建设银行从1996年开始，在行内部成立
第六、建立贷款专职审批人制度和责任认定制度从1999年起，中匡【建设银
第七、将“双提双降”(提高资产质量、提高经营效益，降低不良资产额、降
第一、改进评级模板的适用性，使之适用不同类型客户的评级需要现行的评
第二、突出评级指标中定量指标的作用，扩大定量指标占比现有评级指标存
第三、建设全行统一的信息管理系统(MIS)，为加快内部评级体系(IRB)的
第一、内控制度建设评价标准要求内控制度在央行有关法律法规的框架内具有
第二、内控制度执行情况评价标准包括内控环境、内控风险识别、内控活动的
第三、制度保障标准包括：建立和设置适时跟踪评价反馈内控情况的渠道和工
……
硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究

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摘 要
本文对中国建设银行信贷风险管理的现状及外部环境进行了分析，并采用了对
比分析方法，结合国外先进商业银行信贷风险管理成功的经验和做法，从完善客户
评价办法、完善法人授权制度、全面加强内控制度建设、信贷风险管理创新等方面
提出了中国建设银行改进信贷风险管理的有效途径。同时，针对中国建设银行姜堰
市支行信贷风险管理实际情况展开实证分析。
本文对中国建设银行信贷风险管理问题进行了系统的分析，对改进信贷风险管
理、防范和化解信贷风险提出了对策，因而对中国建设银行的信贷业务发展具有理
论和现实意义。
关键词： 中国建设银行 信贷业务 风险管理 对策
ABSTRACT
In the
paper,currem
situation of credit risk
management
and
outside environment
are analysed．With
the
use
of
comparative analysis
method，according
to the successful
e*periences
of credit risk
managemem in
foreign countries，it brings up
effective
methods for
improving
credit risk
management in China Construction Bank At the same
time，analysing the credit
risk
reality
in CCB
Jiangyan
Sub—branch．
The
paper systematically analyses
the credit risk
management problem
in
CCB，also
provides
more effcetive methods
to
improve
credit risk
management．Therefore，that
is of
both theortical and
practical significance．
Keyword：China
Construction Bank Credit Business Risk
Management
Solutions硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
1绪论
1．1研究的背景
近年来，国有商业银行不良资产普遍偏高，风险隐患突出，严重削弱了国有商
业银行的竞争力。截止2002年末，中国建设银行公布的不良资产率为15．9％，而国
际上运作较好的商业银行不良率一般为2％左右，有的甚至在1％以内，如德国商业
银行，2002年末不良率仅为0、35％，1998年美联银行不良率为0．62％。巨额不良资
产的沉重包袱危及了银行的生存和发展，引起了业内人士、理论界、政府高层的广
泛关注。因此，加强信贷风险管理，提高资产质量，降低不良贷款比率成为包括中
国建设银行在内的国有商业银行紧迫而又繁重的任务。
信贷风险是商业银行面临的主要风险。从广义上讲，信贷风险是指由于各种不
确定因素的影响，银行经营目标与实际发生偏差，从而导致损失的可能性；从狭义
上讲，信贷风险是指借款人到期不能或不愿履行借款协议，导致银行遭受损失的可
能性。中国建设银行信贷风险管理内容广泛，本文着重从建行的实际来研究改进的
途径。当前，中国建设银行面临的信贷风险是显而易见的，因此。加强信贷风险管
理成为中国建设银行迈向国际金融企业目标的当务之急。
中国建设银行作为一家大型国有独资商业银行，在国民经济中起着举足轻重的
作用，维系着国民经济命脉和国家经济安全。其经营规模庞大，一旦发生支付危机，
将导致连锁性信用恐慌，对国家和社会造成金融动荡，影响社会的安定。
分析中国建设银行信贷资产，呈现“三高、三差”特点。一是不良资产占比高，
信贷资产质量差；二是信贷资产占用长期化。资产流动性差，其原因多种多样，有
的借款短借长贷，借新还旧，大部分流动资产被企业长期占用，到期无法收回，还
有的流动资金被企业作为铺底资金，到期被迫转贷；三是信贷资产筹资成本高，赢
利能力差。由于近年来利率连续下降，存贷款利差缩小，资金收益率有所下降。
中国建设银行信贷资产不但存在明显的风险，而且隐藏的风险较为充分。如：
一方面，作为国有商业银行，建行80％以上的贷款投向国有企业，而且集中于传统
产业和行业，而这些行业的经济效益在逐年滑坡，信贷风险在逐步加大，在国内有
效需求不足的情况下，国内银行将大量的信贷资源投向交通、电力、能源、电信等
大企业、大行业、大项目，存在着风险聚集，并有形成新的不良贷款的可能，潜在
的贷款风险不容忽视。另一方面，随着金融开发和改革的不断深入，中国建设银行
按照公司化、股份化的要求积极创造条件上市，直接进入资本市场，中国建设银行
经营的灵活性将进一步增强。同时，面对国外有实力的外资银行的竞争冲击，中国
建设银行要把信贷风险管理能力作为_竞争力来培育，努力营造规范有序的外部
环境，围绕风险管理的文化、体系、理念、技术等方面进一步加以完善。目前，国
第1页共54负硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
际先进银行按照四大原则进行管理，即全面的
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略3805字，正式会员可完整阅读）……　
款产生风险的可能性增大。只有银行、企业、社会各
界共同努力，才能有效减少贷款风险。
2．1_3信贷风险的种类和特点
从不同的角度对信贷风险进行多种分类，可以将信贷风险主要分为信用风险、
流动性风险、利率风险、汇率风险和管理风险。
信用风险是指借款人由于主观原因或客观原因不能按合同约定偿还贷款本息，
从而使银行贷款遭受损失的可能性。流动性风险是指银行资产负债不合理搭配，不
能满足支付需要，丧失清偿能力的可能性。流动性不足，将导致流动性危机，是银
行破产的直接原因，因而流动性是银行“三性管理原则”(安全性、流动性、盈利
性)之一。利率风险是指由于市场利率变化使银行实际收益下降而遭受损失的可能
性。汇率风险是指由于汇率变化使商业银行资产在持有或买卖过程中遭受损失的可
能性。管理风险是指商业银行由于内部管理不善，使其业务遭受损失，竞争力下降
的可能性。内部管理混乱，规章制度不全，制度执行不力是导致商业银行竞争力下
降的主要原因。如英国巴林银行倒闭、日本大和银行的巨额损失就是因为管理不善
造成的。
根据信贷风险种类划分的描述，可以得出信贷风险的四个特点，即：不确定性、
潜在性、可控性、风险与收益的均衡性。不确定性主要表现在企业经营的不确定性
以及信贷计划的适用性上。企业面临大量的市场风险与经营环境的变化，同时，企
业运行机制和领导层也存在大量的未知因素。银行本身也面临着竞争压力，宏观经
济政策调整以及产业结构交迁等外在因素，银行的信贷政策和策略难以反映信贷资
金市场的不可测因素。潜在性是指信贷风险客观存在的可能性，这种潜在的风险转
化为现实的风险需要一定的外部条件，因此要发现这些风险隐患，趋利避害，避免
风险条件的成熟，从而使信贷风险得以化解。可控性是指在客观存在的风险面前，
第5负共54贝硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
在认识风险的基础上，加强对风险的防范和控制措施。风险与收益的均衡性是指在
利率市场化的基础上，商业银行通过贷款定价，实施定价策略，调整风险与收益的
比率，使风险和收益成正比，产生一个均衡点，以实现风险最小与收益最大的经营
效果。
2．1．4信贷风险管理的原则和策略
信贷风险管理是指商业银行运用科学的方法，采取正确的措施，对信贷管理活
动中的各种风险进行识别、估计、处理，以防范和控制信贷资产损失的发生，获取
最大贷款收益的管理活动。
2．1．4．1信贷风险管理的原则
(1)预防为主的原则。信贷风险是一种客观的经济现象，人们不能消灭风险，
但可以认识它，控制它，降低它的不良影响。通过在贷前对企业进行信用评级，对
贷款项目进行评级，做好贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，防范于未然。
(2)稳健经营的原则。在安全性、流动性、盈利性“三性”原则中，以安全
为中心，不能为了盈利而将银行的信贷资产置于高风险之中，必须树立以安全为前
提的经营意识。但我们也不能因害怕风险而不去放贷款，要对风险有充分的了解，
权衡风险和收益，通过获取稳定的收益来使安全性得到加强，要采取有效的事后处
理措施。银行不能回避风险，只能管理风险。
(3)控制风险总量的原则。银行发放贷款时或多或少的要承担风险，但要使
风险的总量与银行承受能力相协调。不能不顾承受能力而盲目地扩大贷款规模，否
则就会起到相反的效果。银行承担的风险与其经营管理水平、弥补损失的能力有关。
(4)加强事后处理能力的原则。发生贷款损失是客观存在的，因此要提高事
后处理能力，采取有效措施，将贷款损失及其不利影响降到最低限度。
2．1．4．2信贷风险管理的策略
(1)分散风险。俗话说：“不能将全部鸡蛋放在一个篮子里”。银行通过持有
不同种类、币别的信贷资产来分散每种资产价值损失的可能性，降低信贷风险总水
平。从事国际业务的银行贷款如果集中于某一个国家，则容易受该国政局变动、经
济周期变化、经济政策调整等方面的影响，即面临所谓的“国家风险”。贷款同样
不能集中于某一行业，应尽可能地扩大贷款面，面向多种行业的贷款人，这样可以
防止由于某一行业不景气时可能面临的巨大风险，承受巨大的损失。另外，贷款不
能集中于少数客户，防止客户倒闭、破产给商业银行造成巨大损失，而在贷款总额
一定的情况下，尽量把贷款贷给更多的贷款人，控制单户大额或特大额的发放，不
断调整贷款客户的优化与转换，这样可以分散贷款损失，降低总的贷款风险水平。
贷款期限和贷款品种结果也应分散化，长、中、短期贷款比例分布要适当，满足资
产流动性的需要。同时，可以避免归还期集中在经济萧条时贷款面临极大的风险。
第6页共54页硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
贷款品种结构分散化，要求表内表外信贷业务有效联动运作。
(2)抑制风险。抑制风险是在银行出现贷款风险征兆至贷款损失实际发生之
前，能够获得警报信号，采取有力的措施抑制风险的恶化，主要是事前预警。银行
可以从区域、行业、客户、信贷品种等方面的风险状况进行预警。一般而言，主要
从区域和行业上提出预警方案，并实旌重点跟踪监督，风险抑制常用于信用放款，
在放款和收回本息之问，由于银行贷中检查人员跟踪了解企业财务状况，定期了解
客户经营状况和资信状况的变化，检查和掌握贷款使用与还款计划执行情况是否与
合同约定相符，否则当风险征兆出现时，可以提前或部分收回贷款，或追加担保人，
或追加资产抵押。当到期不能收回贷款本息时，要根据实际情况制定催收计划进行
催收，若催收无效，在有效追索期内立即采取法律手段，尽快采取资产保全措施，
直到部分或全部收回贷款本息。
(3)风险补偿与保障。风险的补偿传统上用于银行坏帐、呆帐的抵补，主要
办法有抵押贷款、金融产品定价、保证金制度及各种准备金的提取。在实际工作中，
要把握好金融产品定价、抵押贷款、保证金制度三个方面。在信贷业务中，要贯彻
风险与收益成正比的原则，使银行金融产品定价的目标收益能适当的反映和弥补银
行所承担的风险程度。定价除了考虑其风险度以外，还应考虑金融产品市场营销以
及客户关系等因素。大公司因其信誉卓越，可给予优惠的贷款利率，而中小企业因
其信誉水平不甚可靠，而必须负担较高的利息。抵押贷款是以借款客户的全部或部
分资产作为抵押品的放款，在银行贷款发生不良而行使债权时，要注意贷款抵押品
的有效性及其变现能力，抵押品的抵押率。在工作中要防范抵押品的选择和价值评
估中的道德风险，防止提高成新率并高估价值的情况发生。如中国建设银行最近公
布的土地、房产、设备抵押率水平，均比国家规定的70％比例有所下降。保证金制
度是信贷风险补偿和保障的最有效手段。保证金缴存必须专户储存，否则，得不到
法律保障，要根据各企业信用等级情况确定合理的保证金缴存比率。如AA级客户
缴存比率不低于10％，A级客户缴存比率不低于20％，BBB级客户缴存比率不低于50％．
B8级以下客户按100％缴存保证金。
(4)规避风险。要做好贷前、贷中、贷后管理，贷前要做好调查和信用分析
工作，不能向资信差和风险大的项目提供贷款。在办理抵押时，要知道抵押物的市
场价值、变现能力和抵押率，避免因抵押物品难以转卖而使贷款遭受损失。贷款结
构和负债结构也要相适应，这样才能提高资产的流动性。贷款发放前夕要坚持审贷
分离的原则，贷款审批后要及时办理有效的抵押登记及合同规定的企业约定条款，
落实以后才能发放贷款，以避免因手续不全而造成风险。贷后检查中，如发现挪用
贷款，或出现经营危机时，应立即采取措施，以规避贷款风险。
(5)转移风险。转移风险有贷款担保、信用保险、贷款置换、贷款保险等。硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
贷款担保是指银行将信用风险转移给担保方，在实际操作中，要注意相互担保，不
具备担保资格的第三方连带责任保证，要逐步向有效担保转移。信用保险主要针对
信用证项下出口议付不符点处理，要对其不符点可能遭到进口方拒付而出具保函，
银行有权追回全部议付款及利息。贷款着!换是把风险转移给新的相关借款人，在置
换过程中要注意新的借款人可能产生的贷款风险。贷款保险将贷款风险部分转移给
保险公司，这是减少银行风险，加强银行风险管理的一项有效措施。
2．1．5实行信贷风险管理的意义
第一、实行商业银行经营目标的实现。随着经济_改革的不断深入，现代商
业银行经营环境发生巨大变化，市场经济活动中不确定性因素不断增加，这给银行
信贷分配和使用带来了很大的负效应，贷款损失概率增加，坚持稳健经营是商业银
行的本质要求，在经营中独立承担风险，在经营目标中追求利益最大化。这就要求
建行加强信贷风险管理，将风险控制在一定界限内，在保证安全性的同时，达到盈
利性的目标。
第二、完善_市场_。现代商业银行按照新的经营_运行，实行自
主经营、自担风险、自我约束、自负盈亏，把银行推向市场，通过市场竞争优胜劣
汰。在此情况下，信贷资产经营的好坏直接影响到建行的生存和发展，建行实行信
贷风险管理，才能更好的适应市场经济发展的内在要求。
第三、防范信贷经营风险。充分认识市场经济条件下的客观经营条件，深入分
析影响各种信贷安全的因素，科学界定贷款风险的量化系数，综合测算贷款风险程
度，适应市场经济需要，减少信贷风险，强化贷款约束的内在要求。贷款风险管理
正是顺应这一要求的信贷风险管理制度。
2．2中国建设银行信贷风险管理的现状
当前国有商业银行普遍存在不良资产高、风险隐患大的问题，严重削弱了国有
商业银行的竞争力，危及了商业银行的生存和发展，潜在风险很大，引起了业内人
士、理论界、政界的高度关注。强化信贷风险管理、提高资产质量、降低不良贷款
的比率成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。因此，研究分析中国建
设银行信贷风险管理现状，对考察四大国有商业银行信贷风险管理现状有普遍的指
导意义。
信贷风险是中国建设银行面临的主要风险。由于中国建设银行是国有商业银
行，规模庞大，一旦发生危机，对国民经济带来的危害要比中小银行大得多，其倒
闭将使支付_瘫痪，造成连锁信用恐慌，大量经济活动中断，造成余融动荡，影
响_。中国建设银行存量信贷资产中不良信贷资产占比高，信贷资产长期占
用率高，信贷资产流动性差，大量的贷款被作为资本金使用，大部分流动资金贷款
被企业长期占用，并转化为铺底资金，大量银行承兑汇票到期无法兑现，迫使银行
第8页共54贞硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
垫款，被迫转贷。信贷资金筹资成本高，盈利能力差，且中国建设银行信用风险暴
露尚不充分。由于“一逾两呆”和“五级清分”统计口径有出入，以前部分不良资
产通过借新还旧转贷的方式，在“一逾两呆”统计时变相隐瞒其不良性质，但在“五
级清分”时被认定为不良贷款，从而有相当一部分不良资产在今后一段时问内会浮
出水面，给中国建设银行净压缩不良贷款带来一定的难度。现有的存量不良贷款，
由于担保单位丧失保证能力，抵押物评估价值过高，变现困难，或丧失诉讼时效，
也给盘活不良资产带来一定的难度。
建筑业是中国建设银行的传统业务，由于原有信贷资产有相当一部分集中投放
在建筑行业，风险比较集中，不利于风险分散，信贷结构有待进行调整，向生产型
企业、服务业转移。又由于原来投放的传统行业、产业近年来整体经济效益滑坡，
银行的信贷风险逐步加大，特别是在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行之间
无序竞争加剧，导致大量贷款向一些垄断行业集中，客户_趋同，存在风险集中，
并有可能形成新的不良贷款，潜在的风险不容忽视。
2．2．1中国建设银行信贷风险管理中存在的问题
2．2．1．1信贷风险管理的组织体系不够严密，信贷风险管理基础不牢固
各部门的责、权、利不明确，风险监督工作不具有独立性，信贷风险管理工作
的组织基础不严密。加入WTO后，在建行尚未真正实现商业银行转轨的情况下，要
迸一步加快改革步伐，对建行实行股份制改造。目前，现有的法入治理结构不完善，
董事会决策机制和总经理经营责任制不完善，真正建立起现代金融企业制度。在组
织_上，董事会要对风险管理负最终责任，并主导建立公司治理结构，从信贷业
务的各个层面和贷款的前后台进行信贷风险管理。中国建设银行现有的风险管理组
织
图2一l：建行信贷风险管理组织结构图
第9页共54免硕士论文
中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
由图可见，信贷风险管理中的职责尚未重新界定和组织，没有进行合理分解，
信贷风险管理职责尚未形成。要直接设立对董事会和管理层进行负责的风险管理部
门，并对信贷业务风险进行综合评价和控制，使风险管理部门的独立性和权威性得
到加强，保障其对风险管理措施的顺利执行。信贷前后台部门的风险管理职责并没
有真正衔接起来，各部门必须严格开展对相关部门的风险内控制度执行情况进行检
查，以此作为授权的依据，强化审计部门对风险内控体系的系统评价，促进内控体
系不断完善。
全行从事信贷经营和管理的价值观和行为准则尚未完全发挥作用，新型信贷文
化有待建立，全员的风险防范意识有待加强。随着金融性市场化程度不断增加，要
通过各种形式和各种渠道对全体员工进行长期反复的教育，要让每一个信贷人员树
立风险防范意识，将风险防范落实到各自的操作规范和行为方式中。信贷人员的风
险管理素质还有待进～步提高，信贷风险防范关键是要靠人的素质，要加大培训考
核力度，建立奖惩制度，提高信贷人员的业务素质，把政治素质好、懂业务、会管
理、懂法律、有责任心的内行的高素质员工充实到信贷经营管理部门中来，造就一
支高素质的风险管理队伍。
2．2．1．2信贷风险管理运作机制不够健全，信贷风险管理得不到保障和落实
现有的信贷风险管理的规章制度，如：《中国建设银行信贷资产分类实施细则》、
《中国建设银行不良贷款认定暂行办法》、《中国建设银行贷后管理办法》、《中国建
设银行信贷经营和审批责任认定办法》等信贷风险管理方面的制度还不够到位，制
度创新能力也不够强，在业务发展和风险管理需要的前提下，也要与时俱进，适应
新的业务竞争环境，对一些不适用的制度，要及时进行清理，同时要补充新的制度，
避免由于制度建设的滞后影响业务发展。
在贷款管理过程中，信贷风险管理要始终贯穿于整个信贷经营活动的全过程，
要加强各个部门的协调合作，及早发现风险，最大限度的减少风险给银行带来的损
失。有些信贷人员收集的客户资料不真实或不全面，就无法给后台管理部门提供全
面准确的信息，为此，要组织后台管理人员与前台管理人员一同深入客户了解情况，
防止因道德风险和前台人员业务素质的原因导致获取的客户信息失真，加强前后台
互相监督，保证第一手资料的准确性。在信贷业务中，有些银行为抢占市场分额而
降低贷款准入标准，无视还款能力的考察；有的银行过分依赖第二还款来源，而对
其审查不严。在贷后环节，要重视客户还款能力的变化，加强对担保措施的监管。
信贷风险管理的风险预警机制尚未建立，风险管理的前瞻性有待加强。信贷风
险管理能否成功，要看其是否能早期发现隐患，并加以防范。建立信贷风险的预警
机制是提高信贷资产质量、改善经营管理的状况的主要途径。目前在贷前检查项目
备选上的风险预警还是空缺，还没有一整套全面的、系统的、科学的风险预警指标
第10页共54负硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
体系。目前仅仅依靠表面进行判断，反映滞后，对风险波动的前瞻性缺乏系统和科
学的考察，风险管理工作较为被动。要通过组建完整的风险预控体系，防范于未然。
要对信贷风险进行实时监督，从贷款的申请开始，在受理、审查、审批、签约、发
放以及贷中贷后管理、回收、不良资产处置的全过程进行预测，由目前的事后监测
向实时监测过渡，对贷款管理由静态管理向动态管理过渡。
现行的信贷风险管理考核评价_和激励约束机制还不够完善，权、责不对等，
往往会挫伤信贷人员的工作积极性。如：规定不允许产生新的不良贷款，否则追究
相关责任人的责任，将信贷风险管理绝对化，这不符合风险管理的规律，使信贷人
员对新增贷款产生畏缩情绪。就算以前年度发放的转贷款，在以后年度，其贷款形
态也可能发生变化，变成不良形态。但是，在信贷经营管理中，风险隐患发现得越
早，造成的损失就越小，对信贷资产预警及时监控得力，对信贷资产的正常经营就
越有贡献，就越应该受到激励。相反，有些已经形成风险的贷款，某些领导由于担
心不良贷款上升而影响政绩，在明知风险的情况下，进行资产质量认定时不负责任，
资产保全措施不力，资产保全失去较好的时机，导致潜在的风险加大，风险管理部
门工作失职，对降低和化解不良贷款的作用微乎其微，就应该受到处罚。因此，防
范和化解风险，通过建立业绩考核评价体系和激励约束机制使风险管理工作不打
“马后炮”。
2．2．1．3信贷风险管理技术手段简单落后，先进的技术方法尚未建立
现有的信贷风险管理技术手段主要以定性为主，主观性较强，缺乏足够的客观
依据，定量数据分析较少，给风险有效控制带来一定的难度。各个不同的信用等级
的客户采取的风险监控和管理措旆单一化，信贷服务质量较差，效率较低。现有的
客户信用评级的评价办法中，有关指标设计不合理，不适应事业单位和新成立单位
的评级。此外，因企业所处的地域不同，享受的政策也不同，不同地区经济发展不
平衡，面临的机遇也不一样，因而对不同地区的客户不能套用同一个指标，应有所
侧重，充分考虑到地区间的差别。要适当聘请行外专家和业内人士参加评价，以体
现客观公正。
信贷风险管理缺乏电子化、标准化、一体化的综合管理系统，信息沟通渠道不
畅，信息利用率不高。中国建设银行信贷管理的信息化建设基础相当薄弱，管理效
率和风险控制成为无法协调的矛盾。通过开发信贷审批系统、风险预警系统、风险
评级系统、实时监测系统、制度法规系统等一系列风险管理工具组成的信贷综合管
理系统，为信贷业务提供规范的操作平台，最终实现信贷风险的全过程监控，有力
支持各级行进行信贷决策，更好地加强信贷业务创新，进行信贷业务流程再造，改
变各部门独立进行信息收集利用的状况，统一力量采集经济、金融、行业政策、法
律法规等相关宏观信息，与客户经理收集到的客户信用、财务状况、经营’隋况、保
第lJ撕共54页硕士论文 中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究
证人相关资料等微观资料进行结合，经过信息系统的统‘)J日工处理，实时更新，为
市场拓展、贷款评估、客户管理的工作提供保证，确保信贷风险管理工作及时高效
运行。
2．2．2中国建设银行信贷资产质量分析
中同建设银行的信贷风险管理水平的高低直接表现为信贷资产质量水、F的好
坏。自四大国有商业银行2001年底对外披露各自的信贷资产质量数据后，众多媒
体和各界人士对中国建设银行的信贷资产质量表现出浓厚的兴趣，中国建设银行以
不良贷款率低于四个银行平均水平约10个百分点而引人注目，总体看来，中国建
设银行的信贷资产质量是趋优的。2001年末，四大国有商业银行资产质量见表2一l：
表2-1 四大国有商业银行资产质量表 单位：亿美元
银行名称 总资产 不良资产率
工商银行 5242．35 NA
中国银行 4061．5 27．51
农业银行 2625．7 NA
建设银行 3340．61 19．35
资料来源：现代商业银行导刊2002(5)
截止2001年末，建行“一逾两呆”不良率为14．92％，“五级清分”不良率为
19．35％。到2002年末，建行的不良贷款率按“五级清分”口径已降到15．9％。虽然
与其他同有独资商业银行相比处于较低水平， ……（未完，全文共59422字，当前仅显示10688字，请阅读下面提示信息。收藏《毕业论文：中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究》）