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青海省银行卡产业发展研究

发表时间:2014/4/23 14:50:48
目录/提纲:……
一、青海省银行卡产业发展现状
二、青海省银行卡产业发展存在的主要问题
二是部分商户不愿意受理已经入网但与自己没有签订合作协议的银行卡
三是银行卡跨行交易差错处理不及时,影响了商户受理银行卡的积极性
四是发卡机构对特约商户缺少培训
四是推广农民工银行卡的实施单位能力有限
一是营业场所防范设施不到位
二是发卡机构营业人员业务素质和风险防范意识不强
三是持卡人自身防范意识淡薄
四是短信、网络、ATM诈骗等新型犯罪方式难于防范
三、推动青海省银行卡产业健康发展的对策
5、建立风险防范机制推动银行卡产业健康发展,必须强化风险管理
二是加快建立企业和个人征信体系,创造良好的社会信用环境
……
青海省银行卡产业发展研究
  
1990年,青海省第一张银行卡——中国银行长城卡发行,标志着银行卡产业在青海正式起步。全省银行卡产业总体呈快速发展态势,市场规模稳步增长,应用领域逐渐扩展,受理网络向农牧区延伸,专业化服务不断创新。但是,与沿海省份和发达城市相比,青海银行卡产业还存在诸多问题。对此,人民银行西宁中心支行近期就青海省银行卡产业发展问题进行了专项调研

一、青海省银行卡产业发展现状

目前青海省共有发卡机构6家,分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、青海邮政储汇局和西宁市商业银行。除西宁市商业银行直接与中国银联上海信息中心连接外,其他各行通过总行与银联交换系统连接。
1.市场规模稳步增长
经各发卡金融机构努力,特别是开展金融系统银行卡联网通用“314工程”以来,银行卡产业得到较大发展。
(1)发卡市场
截至2007年6月末,全省发卡量达到230.25万张,较年初增长27.87%。从2002年以来的情况看,发卡量保持了快速增长,每年增速都在20%以上(见图1)。伴随发卡量的大幅上升,银行卡交易规模也相应增长。2006年银行卡总交易额为992.1亿元,是2005年交易额的3.22倍;2007年银行卡总交易额突破1531.4亿元。
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驶员提供加油站刷卡加油等服务,使用方便、安全、快捷,为广大司机所接受。一年多来“牡丹中油卡”累计实现交易金额达8亿多元。2007年,工行青海省分行推出了“牡丹快乐猪福卡”新产品,开展了“刷卡消费——感受工行金融时尚,真情回馈客户”和“信用卡消费积分兑奖”等一系列刷卡消费促销活动,工行的发卡量和交易额都取得了明显增长。2007年1~5月份,工行青海省分行实现信用卡消费交易额13257万元,同比增长5174万元,信用卡业务继续占据全省同业领先地位。

二、青海省银行卡产业发展存在的主要问题
1.银行卡产业发展不成熟
与_发展水平相比,青海省银行卡产业发展还很不成熟。人均持卡量、用卡频率、商户普及率、人均ATM、POS占有量以及持卡消费比例等衡量银行卡产业发展的重要指标都处于较低水平。截至2007年6月末,全省人均持卡量为0.46张,比_平均水平少0.56张,远低于_3.8张和上海3.2张的水平;刷卡消费总额为14.23亿元,占社会消费品零售总额比重13.2%,低于上海30%的水平;全省特约商户1000余家,仅占全省商户总数的0.5%,与_3%的平均水平还有较大差距。
银行卡产业发展不成熟最主要体现在受理终端环节,即ATM和POS机的人均占有量。以ATM为例,ATM实现了银行柜面存取款业务的分流,减轻了柜面人员的工作强度,是银行卡受理市场建设的重要组成部分,ATM受理环境的改善将有力促进银行卡产业的发展。2006年底,青海省每百万人ATM占有量为61.90台,而2005年底我国平均每百万人ATM占有量就已到达73台。由于ATM资金投入较大,回收期限长,加之青海经济发展水平低等因素,各发卡机构增加ATM的积极性不高。考虑到青海省银行卡产业发展还处于初级阶段,人均占有量与人口密度存在显著的负相关关系,以及青海经济发展的良好前景,应大力加强银行卡受理终端环节建设,以此缓解受理终端环节不足对银行卡产业发展的制约。
2.银商关系不协调
一是受理银行卡的商户主要是一些大型商场、宾馆和酒店,而与群众生活密切相关的中小商店、服务业部门无法受理银行卡。二是部分商户不愿意受理已经入网但与自己没有签订合作协议的银行卡。三是银行卡跨行交易差错处理不及时,影响了商户受理银行卡的积极性。四是发卡机构对特约商户缺少培训。特约商户对银行卡知识匮乏,对终端设备缺乏操作技能,导致银行卡交易困难。五是发卡机构对特约商户、取现网点管理不力,容易造成特约商户经办人员与持卡人相互勾结。六是部分发卡机构重视前端发卡市场、忽略后端受理市场,片面追求数量,忽视后续服务,造成银商关系恶化。
3.缺乏第三方机构对市场有效管理
青海省一直没有成立中国银联分公司,各发卡机构各自为政,独立进行市场开拓和银行卡终端设备的投入与维护。“一柜多机”现象以及未建立完善的退货管理渠道等问题突出。由于没有第三方机构对市场进行有效管理,一方面导致银行卡市场开拓成本和终端设备投放成本加大;另一方面导致商户多头开户现象严重。
4.持卡人刷卡消费观念不强
传统的现金消费观念在一定程度上制约了银行卡产业的发展。一是绝大多数人的传统消费观念难以短时间内改变,认为用卡不如现金购物方便,“量入为出、略有结余”的理财观念也阻碍了信用卡的使用。二是刷卡的方便程度与人们的使用需求尚有距离,刷卡消费既要输入密码,又要签名,比较麻烦。三是对银行卡认识不足,习惯于传统的现金支付,还有很多人把银行卡仅当作存取款和代发工资的工具,而对银行卡的其他功能了解不多。
5.银行卡在农牧区推广不畅
农牧区面临严重的金融服务缺位,直接导致银行卡在农牧区推广不畅。青海农牧区推广银行卡存在如下困难。一是商业银行股份制改革后,农牧区机构大量收缩,发卡市场的关注点也同时由农牧区转向中心城市。二是受理渠道匮乏问题非常突出,农牧区能刷卡消费的商户稀少,ATM和POS机更少。三是农牧区经济基础差、地广人稀、文化素质低等因素,令发卡机构在农牧区推广银行卡望而却步。四是推广农民工银行卡的实施单位能力有限。青海省农村信用社作为推广农民工银行卡工作的主要实施单位,自身实力弱、经营规模小、业务简单、支付清算设施薄弱。截至2007年6月末,农牧区纳入全省信用社综合业务系统的网点只有81个,仅占全部营业网点的20.56%,其他营业网点短期内难以上线。当前,全省进城务工农民总数已超过32万人次。农牧区汇款体系不健全,汇款方式单一、周期长,难以满足农民工对资金转移服务的需求,携带现金容易产生资金安全隐患等问题。
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