银行金融产品创新中存在的问题及对策（金融专业毕业论文）

目录/提纲：……
四、银行金融产品创新中存在的问题
（一）宏观政策制约
（二）内在因素约束
五、银行金融产品创新的对策
（一）建设适合金融产品创新的制度环境
（二）建立以市场需求为导向的金融产品创新模式
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银行金融产品创新中存在的问题及对策（金融专业毕业论文）

摘 要
　　　随着金融业的逐步全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，以其多年的经验、灵活的机制以及前沿的经营对国内商业银行构成严峻的挑战，使得金融业的竞争更加激烈。我国商业银行只有把产品创新当作事业发展的灵魂，不断进行产品创新才能在激烈的竞争中立于不败之地。在我国商业银行产品创新能力相对薄弱的情况下，通过制定合理的对策措施加快银行金融产品创新，有利于充分发挥产品的_竞争优势，进而扩大市场份额，提高我国商业银行的国际竞争力。此外，加快我国商业银行产品创新的步伐，能促使银行产品的多元化，增加我国商业银行抵御风险的能力，对于我国银行业务的健康稳定发展也具有积极的意义。本文从商业银行产品创新的涵义入手，在分析国内商业银行产品创新现状的基础上，指出我国当前银行产品创新存在的主要问题并通过对问题的分析提出了加强商业银行产品创新的对策建议和具体措施。本文主张通过一系列完整的对策体系构建来提高我国商业银行的产品创新能力。具体说来，在宏观上要建设适合金融产品创新的制度环境，要向混业经营过渡，逐步放松金融管制，推进利率市场化进程，微观上建立以市场需求为导向的金融产品创新模式，调整创新产品结构，积极发展衍生产品创新和组合产品创新，完善创新产品的风险管理体系。
【关键词】：商业银行;金融产品;产品创新;对策建议

ABSTRACT

　　　With the financial industry progressively opening up the business scope of foreign banks to begin mass e*tension, with its many years e*perience, a fle*ible mechanism and Manageme
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略1245字，正式会员可完整阅读）……　
ecommendations and specific measures of innovation measures. This paper argues that through a series of comprehensive measures to improve the System of Commercial Banks in China product innovation. Specifically, at the macro level to build a system suited to financial product innovation, the environment, the transition to mi*ed operation, and gradually rela* financial controls, promote interest rate liberalization process, establishment of micro-market demand-oriented model of financial product innovation, to adjust innovative product structure, actively develop innovative derivative products and portfolio of product innovation, improve risk management system of innovative products.
　　　
[Key words]: Commercial banks; Financial products; Product innovation; Countermeasures






前 言

　　　进入WTO后，我国金融业开放稳步推进，国内商业银行获得了更多的机遇，同时也感受到了越来越大的竞争压力。面对日益严峻的竞争环境、逐步成熟的客户需求与渐趋完善的监管_，国内商业银行在管理、技术、服务等层面对金融创新进行了积极的变革与尝试。金融产品是商业银行_竞争力的载体，金融产品创新能力则是商业银行_竞争力的基础，它不仅是商业银行增强盈利能力，实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径。而产品创新恰恰是国内商业银行的薄弱环节，由于_、观念、技术等方面的约束，我国商业银行金融产品创新存在结构失衡、市场化进程缓慢、效益低、风险管理体系不完善、产品种类趋同等问题，这与金融市场开放竞争的要求相去甚远。如何增强金融产品创新能力，提升商业银行_竞争力，适应金融市场开放竞争的挑战，是我国商业银行谋求可持续发展的关键问题。
　　　2006 年12 月11 日，中国加入WTO 后的五年过渡期正式结束。随着_正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施，中国银行业从2006 年12 月11 日起，在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。从此，中资银行与外资银行展开全方位的、更加激烈的竞争，加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。为鼓励商业银行加快金融创新，防范金融创新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，2006 年12 月，中国银监会发布《商业银行金融创新指引》。可以说，加强中国银行业的金融创新，已经成为推动商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。
　　　金融产品创新是一项系统的工程，在坚持客户价值主张的基础上，需要从宏观和微观两个层面构建有利于产品创新的运营体系。因此，商业银行金融产品创新的关键是商业银行金融产品创新外部环境建设和内部管理问题。在学术界，国内学者对于银行产品创新的问题及对策有不同的看法。庄永南和马晓琳(2000)的 《对我国商业银行金融创新的现实思考》认为，我国银行要加强对国外商业银行新业务、新产品的学习，加强对国际金融市场的研究、交流和合作，从而增强参与国际竞争的能力。黄美端和李培毅(2002) 在《加入WTO 后国有商业银行金融创新策略》中认为，产品创新能够增强商业银行服务功能，实现资源优化配置，同时提出商业银行应从客户需求出发，适时推出高品位、多功能的银行产品。陈万军、陈涛等（2002）在《商业银行金融产品创新和整合的策略及建议》中认为，商业银行产品创新的策略是细分市场，提供差别化特色产品服务，加强产品推介和营销，同时注重产品整合的组织和机制建设，建立科学的考核激励机制。张晖(2005)在《中国银行业金融创新的开发模式选择——独立开发还是与外资银行合作开发》中明确表达：中国金融_改革目前陷入一种“系统自锁定状态”，要靠“外力”才能打破这种“系统自锁定状态”。而入世则为这种“外力”的引进提供了契机。周国林(2008) 在《转轨时期我国金融产品创新的制约因素分析》指出在分业经营制度下，中国金融产品的创新受制度障碍、主体缺乏创新动力、市场发展不平衡等多种因素的制约，存在很多问题与不足。因此，无论是商业银行本身的创新动力，还是理论研究的结论都说明我国商业银行的金融创新是战略性选择和发展趋势，其中产品创新居于中心位置。本文以金融产品创新理论为指导，对商业银行金融产品创新的问题进行初步分析，并提出相应的解决方案。其目的是为了引发一些有关部门的思考，也为国有商业银行金融产品创新的发展提供一点参考。本文研究所需要的资料与数据主要通过文献资料检索获得，然后对其采选、编译、归纳和分析，主要的研究方法是理论分析，同时结合相关案例，进行阐述说明。
金融产品创新的理论依据

　　　“创新”是由经济学家熊彼特在1912 年写的《经济发展理论》一书中首次提出，1939 年在其所著《经济周期》中系统完成的。按照熊彼特的观点，所谓创新，就是把一种从来没有的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系，就是建立一种新的生产函数。熊彼特所说的创新包括以下几种形式:①引入新产品或提供产品的新质量；②产品引用新技术，即采用新的生产方法、新的工艺过程；③开辟新的市场；④开拓新的原料或半成品新的供应来源；⑤实现企业新的组织方式。[1]73-74熊彼特创立创新理论的目的在于对经济增长和经济周期的内在机理提供一种全新的理解，提出了创新能够引发经济增长，也是决定经济周期运动的关键。因此，熊彼特的创新理论在西方经济学史上占有重要地位，是金融创新理论的基础。
　　　对于金融创新概念的界定，国内外尚无统一的解释。广义 ……（未完，全文共14693字，当前仅显示3495字，请阅读下面提示信息。收藏《银行金融产品创新中存在的问题及对策（金融专业毕业论文）》）