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关于住房公积金贴息贷款的工作汇报

发表时间:2016/1/10 21:17:27
目录/提纲:……
一、关于贴息贷款的政策依据
二、关于贴息贷款的概念
三、关于贴息贷款理解的分歧
四、关于贴息利差的核算规则
(二)等额还款方式:这种方式又分2种核算方式
二是一次性利差支付给银行,银行的收入如何入账同样按上面的流程获批
五、对我中心这项工作的想法
……
关于住房公积金贴息贷款的工作汇报

为贯彻落实市政府《关于促进房地产市场持续平稳健康发展若干意见》有关“实行个人住房公积金贷款转商业贷款贴息”的精神,在应主任的重视下,我组织了计财、业务、信息三个处室对“住房公积金贴息贷款”进行了调研,协同我市工行、建行、农行与杭州市中心及相应承办银行进行了走访和交流,对杭州、厦门等已做的城市、以及准备做的宁波、台州等城市的做法进行了探讨,在此基础上,特别对杭州的办法和厦门的办法进行了研究,并与我市的意向银行作了较充分的沟通,现将有关情况汇报如下:
一、关于贴息贷款的政策依据
目前掌握的情况来看,只有在今年的建设部2次电视电话会议讲话内容和省住房公积金监管处的工作布置中,正式涉及到“住房公积金贴息贷款”的政策精神,我市在《关于促进房地产市场持续平稳健康发展若干意见》文件中作了规定。其他城市见于管委会决策材料中。
二、关于贴息贷款的概念
厦门:“利用商业银行信贷资
……(新文秘网https://www.wm114.cn省略647字,正式会员可完整阅读)…… 
选择。第一种将使按月等额还款方式难以做到职工权益的等同,实务上陷入无休止的解释。第二种方式将比较开放,给职工一种选择低息贷款的途径,你若选择了就是认同这个产品,在解释上比较容易,在客户体验上也不容易陷入两难,当然,作为公积金中心提供的产品尽可能与其他贷款相比公平、合理和等同。我的倾向是选择第二种。
四、关于贴息利差的核算规则
目前,按上面贴息贷款的不同理解,形成以下利差核算模式:
(一)等本还款方式:按商业银行的上月贷款余额,分别按商业银行规定利率和公积金利率进行计算,得出利差。由银行负责结算、公积金中心负责核对确认;基本做到贴息贷款和纯公积金贷款客户体验一样。杭州采用的是这种模式,但受到投诉“为什么不能选择等额还款方式”
(二)等额还款方式:这种方式又分2种核算方式
1、按商业银行的上月贷款余额,分别按商业银行规定利率和公积金利率进行计算,得出利差;由银行负责结算、公积金中心负责核对确认;缺点是,与纯公积金贷款相比:
(1)职工的本金还款速度不一样,造成每月贷款余额不同;
(2)职工实际上每月的还款额不同,实际体验不是等额的,造成管理上困难,银行与公积金中心的核算规则难以完全一致。
(3)职工提前还款结清和转回公积金贷款时遇到贷款余额与纯公积金贷款不同。
2、按商业银行的月还款额与纯公积金的月还款额相差额先与补贴,提前结清或转回时,按纯公积金的贷款未还本金余额给予平了商业未还贷款余额。优点是:(1)核算方便,(2)客户体验与纯公积金的贷款完全一样;缺点:(1)期初,实际利息没补足,后期利息补多了,不足和补多的平衡难以核算,理论依据不充分;(2)同样本金余额平算没有充分的依据。杭州拟选择这种模式,到现在没确定。
3、不管哪种还款方式,统一按商业银行的实付利息额,按商业银行利率和公积金的利率比例占比核算,本质是按商业银行的上月贷款余额,分别按商业银行规定利率和公积金利率进行计算。实付利息取数与商业银行,计算由公积金中心负责,计算公式如下:贴息金额=实还贷款利息*(1—公积金贷款利率÷商业性贷款利率)。把贴息贷款作为一种低息贷款类别来看待。厦门采取这种方式。
4、由商业银行开发一种产品,叫“公积金贴息贷款”,对应的在商业银行的“大机系统”开发对应贷款系统。即商业银行按公积金的利率发放贷款,按上月的全部贷款余额分别按商业银行的贷款利率和公积金的贷款利率计算利差,由公积金中心把利差按月一次性支付给银行。这种办法涉及两个关键点:一是商业银行执行公积金利率问题由银行系统按“公积金贴息贷款”产品设计,通过人民银行和本系统的监管审批;二是一次性利差支付给银行,银行的收入如何入账同样按上面的流程获批。这种模式建设银行在宁波中心的要求下,据说已获得批准,近期将有确定的消息,同样的“系统建设”也已完成,我在跟踪进度。
总结以上核算方式,我建议采取第3和第4种,第3现在可以使用,可以解决目前的工作,第4可以要求相应银行按这个方案报批准备。
五、对我中心这项工作的想法
我中心分市区和各县(市)两部分考虑:
市区:贷款比为96.69%,其中*的贷款比例超100%,根据上面精神以及近段时间的贷款趋势,资金问题将会非常突出,作出有关预案已刻不容缓。我建议:采取调剂、公转商、证券化、流动资金贷款组合考虑。其中以资金调剂和公转商为先、证券化为次之、流动资金贷款积极探讨, ……(未完,全文共2859字,当前仅显示1818字,请阅读下面提示信息。收藏《关于住房公积金贴息贷款的工作汇报》
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