微商贷管理办法

目录/提纲：……
（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60周岁（不含）之间
（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力
（六）商场管理方或其他担保方提供保证担保
（七）借款人在农信机构开立个人结算账户
（九）借款人信用评级在A（含）级以上
（十）经办机构要求的其他条件
（二）有固定经营场所，经营管理规范，制度健全
（三）财务状况良好，具有相应的资金实力、担保能力和赔付能力
（四）信誉良好，无不良信用记录
（五）在农信机构开立基本结算账户或一般结算账户
（七）经办机构规定的其他条件
（一）已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构
（二）有组织或协助他人制造虚假贷款行为的机构
（三）内部管理混乱或资金严重短缺的机构
（四）已经或即将丧失履行债务能力的机构
（二）以进场提点方式从事商业经营活动的，由第三方提供保证担保
（一）经年检的企业法人营业执照
（二）验资报告
（三）公司章程
（四）经工商行政管理部门盖章的企业变更登记有关文件
（五）原则上两年（含）以上企业财务报表和最近一期企业财务报表
（六）相关的经营资质证书或资质资格、执业证书
（八）个人控股股东和总经理的身份证件
（九）组织机构代码证
（十）有效的税务登记证
（一）合作机构提供的资料是否完整、真实、有效
（一）合作机构提供的资料是否完整、有效
（三）合……
微商贷管理办法

第一章　总　则

第一条 为有效服务实体经济发展，加大对微小商户（企业）的信贷支持力度，丰富信贷产品体系，积极拓展信贷市场，根据《中华人民共和国担保法》、中国银监会《关于深化小微企业金融服务的意见》、《**省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称“微商贷”业务，是指农信机构（农信社、农商行，下同）基于商场管理方等第三方（含大型商超、购物中心、专业市场等各类商业综合体及担保公司，以下简称：合作方）提供担保，与在商场管理方经营的微小商户（企业）一次性签订微型商户循环借款合同，在合同规定的额度和期限内，客户通过柜台、自助设备（ATM机等）、网银进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。
第三条 经办机构应与借款人签订商户循环借款合同，与第三方签订相应的最高额担保合同或三方协议，每笔提款的借款期限应包含于最高额担保合同（协议）的“主债权确定期间”内。在循环借款合同和相应的最高额担保合同（协议）的有效期内，无需逐笔办理借款合同和担保手续。
第四条 “微商贷”应遵循“一次审批、循环用贷、自助（柜台）提款、规范操作”的原则，在有效防范信贷
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略793字，正式会员可完整阅读）……　
动无关的“微商贷”。
第九条 严禁向本机构在职员工、合作方法定代表人、个人控股股东及总经理发放“微商贷”经营贷款。

第三章 合作方准入管理

第十条 合作方一般为大中型商业中心、购物中心、专业市场等从事商业经营的综合体，对于管理方实力较弱的，可以采取与担保公司合作的方式来增强风险的控制能力。
第十一条 合作方准入条件。
（一）经工商行政管理机关或有权部门核准登记、从事商业经营的大中型企事业法人；
（二）有固定经营场所，经营管理规范，制度健全；
（三）财务状况良好，具有相应的资金实力、担保能力和赔付能力；
（四）信誉良好，无不良信用记录。法定代表人、控股股东和总经理无不良信用记录；
（五）在农信机构开立基本结算账户或一般结算账户；
（六）同意承担连带责任保证，并承诺根据所担保贷款余额的相应比例存入保证金（资金实力强的大型合作方可以适当减少或免存保证金），实行专项存储、专户管理；
（七）经办机构规定的其他条件。
第十二条 担保公司的准入条件要满足省联社对担保公司准入的基本条件，核准具体合作方的同时核准担保公司，原则上一家合作方只与一家担保公司合作。
第十三条 保证金管理。合作方或担保公司应于业务开办前在经办机构存入相应的保证金，存入保证金要专户管理，并签订有权代扣协议，以保证扣划无争议。如商户出现违约，经办机构有权从保证金中扣划资金偿还贷款本息。任何时点保证金与已担保余额之比不低于规定比例。严禁在保证金不足的情况下发放贷款。

合作方等级 满足以下标准之一 缴纳保证金比例 合作范围
一级 _或省内大型连锁企业；
年营业额100亿元以上；
净资产10亿元以上； 免保证金 可在全省范围内与所在农信机构合作
二级 年营业额50亿元以上；
净资产5亿元以上； 3%
三级 年营业额10亿元以上；
净资产1亿元以上； 5% 原则上需引入担保公司
四级 年营业额2亿元以上；
净资产0.2亿元以上； 10%

第十四条 合作方授信总额管理。合作方担保授信总额一般不超过净资产的3倍，能够提供担保公司担保的，可适度提高担保额度。
第十五条 合作方动态管理。经办机构应加强对合作方的监测，严格建立退出机制。对借款商户出现担保业务逾期30天内不能代偿、保证金余额不足且1个月内不能及时补充、要立即中止合作。对与商户串通套取信贷资金、提供虚假财务报表及验资报告、出现重大法律纠纷等情形要立即终止合作。严禁商场管理方及担保公司要求借款人出资缴纳保证金，一经发现立即终止合作。原则上连续出现3次中止或终止合作的3年内不再受理其合作方申请。与合作方中止合作的机构要对原贷款进行清收直至全部收回。
第十六条 禁止与出现以下情况之一的机构建立合作关系：
（一）已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构。
（二）有组织或协助他人制造虚假贷款行为的机构。
（三）内部管理混乱或资金严重短缺的机构。
（四）已经或即将丧失履行债务能力的机构。

第四章 担保管理

第十七条 “微商贷”担保方式为管理方、担保公司等第三方提供保证担保，为了防控风险，可以增加商户摊床的使用权和所有权抵押，具体如下：
（一）以摊床租赁方式从事商业经营活动的，可增加摊床使用权提供抵押担保，担保合同到期日应在摊床租赁协议到期日之前。担保额度一般应在摊床剩余使用价值内。
（二）以进场提点方式从事商业经营活动的，由第三方提供保证担保。
（三）以购买方式取得摊床所有权从事商业经营活动的，可增加摊床所有权提供抵押担保。担保额度一般应在摊床剩余使用价值内。
第十八条 担保责任的相关说明
（一）以商场管理方、担保公司同时为借款人提供担保的，须与经办机构签订三方协议，并在协议中明确约定商场管理方、担保公司应承担的连带责任担保。当借款人出现违约情况时，农信机构即可从担保公司提供的保证金中扣收贷款本息，也可从商场管理方提供的保证金中扣收贷款本息。
（二）以商场管理方为借款人提供担保，同时借款人以摊床使用权、所有权提供抵押担保的，须与经办机构签订三方协议，并在协议中明确约定商场管理方应承担 ……（未完，全文共8157字，当前仅显示2228字，请阅读下面提示信息。收藏《微商贷管理办法》）