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银行利率市场化与风险管理问题做法和思考

发表时间:2018-10-11 9:22:57

银行利率市场化与风险管理问题做法和思考

牢固树立风险为本理念 积极应对利率市场化带来的机遇和挑战

尊敬的各位领导、各位同仁:
大家好!
按照会议的安排和要求,就利率市场化与风险管理问题,向各位领导和同仁汇报我行的做法和思考。请大家批评指正。
两个月前,央行在利率市场化进程中又迈出了重要的一步。无论是各金融机构,还是整个经济领域,对此都给予了高度的关注。我行在第一时间做出反应:一是存款利率执行基准利率上浮到顶;二是贷款利率继续以风险为基础差别定价。目前从实施效果看:与5月末相比,7月末我行储蓄存款增加12.15亿元,同比多增8.69亿元,储蓄存款余额全市同业占比29.61%,上升1.32个百分点,增量占比达到52.09%、个人客户增加12266户;在整体经济下行的不利环境下,对公存款基本稳定,结算帐户两个月新增158户。
当然,仅两个月的数据,并不足以说明更多的问题,利率市场化的考验刚刚开始,需要我们更加深入地思考利率市场化给我们带来的挑战、机遇和应对措施。
在利率市场化和风险管理方面,我们有以下几点体会:
一是利率是资金的价格,价格则是市场经济的核心。我国能否顺利实现完全开放的利率市场化,关系到全国金融体系改革乃至整体市场经济改革的成败
……(新文秘网http://www.wm114.cn省略849字,正式会员可完整阅读)…… 
造以风险合规为核心元素的企业文化
几年来,我行倾力打造具有鲜明特色的风险合规文化。“银行是经营风险的企业,没有控制好风险,就等于没有经营好银行”;“发展是硬道理,控制不好风险的发展是没道理”;“风险可控重如泰山,合规管理高于一切”。这些理念是我行遵循的原则,已在全行上下形成共识,形成文化。作为一家小银行,我们非常渴求自己能够尽快的长大,能够有飞速的发展,但我们也深深意识到,只有“强”才能逐步“大”,只有不断提升风险管理能力,不断提升经营管理水平,才能逐步发展壮大。正是在这样理念引导下,我们确立了“四个先行”的工作原则:
一是坚持资本先行,不断强化资本约束。在资产规模快速增长的情况下,着力建设资本长效补充机制,确保资本规模能满足资产业务的快速发展。截至2012年6月末,我行资本金20.19亿元,较2009年末增加4亿元;资本净额46.64亿元,较2009年末增加24.5亿元;资本充足率14.42%,始终高于监管要求,抵御风险能力显著增强。
二是坚持内控先行,不断完善风险控制体系。积极完善公司治理结构,确定了“明确职责,明确流程,明确授权,责、权、利相统一,制衡、效率、效益相协调”的公司治理原则;建立、优化风险管理架构,提高风险管理独立性和管理效率;坚持制度先行,做到“没有制度的业务绝不开办,没有通过风险论证的项目和产品绝不上线”;建立内控制度梳理、修订机制;坚持案件防范一票否决制;采取统一信用评级授信、不良资产问责和基于风险管理的薪酬激励等综合措施,严格管控资产质量;完善授权管理办法,实现对业务发展的全程风险控制;按上市标准,做好风险审计、合规建设工作。
三是坚持科技先行,提升科技系统对风险管理的支撑保障。几年来,我行科技建设累计投入2亿多元,先后开发完成科技信息系统50余项。强化科技系统对风险管理的支撑力度,基本达到了风险管理到哪,IT系统建设到哪,建立集远程监控、授权、管理及客服于一身的远程控制中心,实现了对全营业区域的实时监控与管理。今年9月末辽阳银行新一代业务系统将上线,这将进一步提升风险管控水平。同时,我们还加强科技系统自身的风险控制工作,科技信息系统的整体安全进入全省前列。
四是坚持人才先行,加强风险管理方面的人才储备。几年来,全行共招收全日制本科以上学历毕业生179人,占全行员工的16.14%,其中:全日制硕士研究生以上学历达到60人,实现每10亿元资产配备一名研究生的人才储备目标;通过公开选聘方式任用干部123人,培养了一大批80后业务骨干,风险管控能力成为引进人才和考核中层干部的一项重要标准。同时,还通过“三年岗位大练兵”和集中培训、“师带徒”等多种有效方法,全面提高员工的风险管理水平。
二、明确市场定位,确立“双80”发展目标,培育属于自己的忠实客户群
利率市场化后利差变小,小银行因业务比较单一,受到冲击更大。因此,城商行的发展转型迫在眉睫:在发展定位上,要“立足本地,精耕细作”;在客户结构上,主要服务中小微企业和城市居民。作为从弱小中一路走来的城商行,我行坚持“贴心服务,相伴成长”的理念,将中小微企业和城市居民做为我们的“天然盟友”。
小微企业信贷风险和成本都较高,但风险高不等于风险不可控。我行在全国率先成立了小企业信贷服务中心,在创立“全行营销,集中办理”的工作机制的基础上深化为中小微企业的服务工作。不计较眼前得失,提出让利于中小微企业,藏富于中小微企业,“与中小微企业相伴成长”,全行每年通过降低利率上浮,减免各种费用等让利于中小微企业的资金额近2个亿。截至今年6月末,中小微企业贷款余额占全行贷款余额的91%。我们计划用五年时间实现“双80”的发展目标,现在时间正好过去了一半,我行服务市民的覆盖率已达到70.83%;服务中小微企业的覆盖率已达到67.99%。还有两年半的时间,我们坚信“双80”发展目标是可以实现的。实践证明,许多中小微企业在我们的支持和培育下发展壮大,成为我们的忠诚客户。可见,当初的付出和让利是极有价值的。
三、努力调整盈利结构,提足各项准备,建立自保机制,增强抗风险能力
利率市场化,资金成本上涨,加大了银行的经营风险,这是我们无法回避的话题。对此,我们也做了准备:
一是增加盈利渠道,保持良好的盈利能力。在风险可控的前提下,提高投资、中间业务在营业收入中的比重。2012年上半年,我行中间业务净收入和投资收益占营业收入的比重为25.64%,较2009年上半年上升15. ……(未完,全文共4073字,当前仅显示2384字,请阅读下面提示信息。收藏《银行利率市场化与风险管理问题做法和思考》
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