加快发展商业银行中间业务的思考

　　所谓中间业务就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接形成债权债务的业务。在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要。商业银行通过发展中间业务，起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时也给银行带来了巨大的收益。近几十年来，西方发达国家商业银行都非常重视中间业务的开展。同样，中间业务的开展对于我国商业银行的生存与发展也具有现实意义。
　　一、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因分析
　　改革开放初期，我国商业银行经营的中间业务主要是传统汇兑结算，20世纪80年代中后期逐步发展了票据承兑、代理发行、信用卡等业务。近年来，国内商业银行已意识到中间业务的重要意义，积极拓展业务领域，中间业务的品种、规模和收入方面都有了一定发展。2004年我国四家国有商业银行中间业务收入为389亿元，而1995年仅为69亿元，年均增长 25.6%。但总体上看，国内商业银行所开展的中间业务面不
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是将中间业务作为吸引客户，增大存贷业务量的一个手段，有时甚至不计成本开展中间业务，因此效益不高。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚，银行宣传不力及客户金融意识淡薄等原因的影响，到目前为止，大多商业银行还没有给中间业务一个合理的定位。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，影响了银行开展中间业务的积极性。
　　上述问题的存在有其多方面原因：
　　首先，分业经营的规定限制了中间业务的发展。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家管理法规、金融管理政策对银行业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、全方位的中间业务产品，进而提高业务的集约化水平和档次。中间业务的开拓受到法律法规限制，难以取得突破性进展。
　　其次，对待中间业务的思想观念落后。长期计划经济_和传统信贷管理_禁锢了人们的创新思维，大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有把其摆到应有的位置，在人财物上投入相对少，起步慢，制约了中间业务的发展。
　　第三，缺乏有效的内部管理机制。目前商业银行尚未建立起完善的管理中间业务的内部机制，内部决策和执行机制不健全。在中间业务的开展中，结算业务由会计部门管理，保管业务由出纳部门管理，代发行兑付债券由储蓄部门管理，信用证业务由国际业务部管理，而有的中间业务如代收代付事业费等，由储蓄、信用卡等部门共同管理。缺乏一个统一规划和管理的综合协调机构，使中间业务的管理缺乏决策的统一性、连贯性、科学性和有效性。
　　第四，压低收费，无序竞争。删3年颁布的(商业银行服务价格管理暂行办法)取消了对商业银行中间业务收费的价格管制，规定除人民币开户、销户以及同城同行发生的人民币储蓄存款、大额以下取款不得收费外，其他中间业务都可收费。中间业务收费分为政府指导价和市场调节价。政府指导价仅包括银行汇票、银行承兑本票、支票、汇兑、委托收款等基本结算类业务，其他的中间业务全部实行市场调节价，由各商业银行根据成本和目标客户自主定价。有的商业银行为了吸引客户，对中间业务竞相压价，破坏了公平竞争原则。这是我国商业银行中间业务量大幅增加，而业务收入却增长缓慢的原因之一。
　　第五，基础设施建设落后。中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。我国在这方面投入明显不足。如计算机网络技术使用滞后，使自助银行、网络银行等业务品种得不到有效开展。电子化进程缓慢直接导致服务手段相对落后。这主要是由于我国商业银行的基础设施相对薄弱，电算化没有形成大规模的网络系统，科技含量高的中间业务品种的开发和推行相对滞后，不能满足市场的广泛需求。
　　第六，专业人才缺乏。专业的高素质人力资源匮乏，已成为制约商业银行业开展中间业务的瓶颈。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作 ……（未完，全文共3633字，当前仅显示1835字，请阅读下面提示信息。收藏《加快发展商业银行中间业务的思考》）