关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研

　　民间借贷是一种直接的、灵活的融资行为，是民营资本的重要组成部分，近年来，随着我国经济_改革的进一步深入，县域经济的产业结构调整，“三农”资金需求旺盛，农村缺乏有效的投资渠道，致使农村民间借贷呈现出借贷规模扩张，借贷利率多样，借贷风险意识增强，出现了靠高利贷利息为生的食利人群等特征。民间借贷的日趋活跃，对金融业、_尤其是对农民增收影响日渐加深，应引起高度重视，民间借贷行为亟待引导、规范。现就以对临汾地区山区县8个乡镇209户农户随机抽样调查情况为例，谈几点看法。
　　民间借贷发展新特点
　　1、发展猛，范围广，额度大。上个世纪90年代以前，农村民间借贷主要是在农村分散经营的情况下，分布在农村，如今民间借贷不再限于农村，已_到城乡各个角落，参与借贷的不仅有城乡居民，还有个体工商户，甚至一些村集体；在方式上它早已不在是传统意义上的互通有无，互帮互济的性质，高利率吸收各种闲置的货币资金，高息放贷，现在借贷三千、五千、万元已属正常，高者甚至达数万元。据对209户随机
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值得一提的是在民间借贷资金中，有68户，216490元资金是用于子女上学而发生借贷，可想而知，农村教育投入与农户收入的极不相匹配，如此以来，金融机构存款部分搬家，大量资金在国家银行体外循环。
　　3、流动快、风险大、管理难。民间借贷期限不确定，随借随还，以一年以内居多，流动性较强。民间借贷涉及居民参与的金额为3000—5000以内不等，值得注意的是民间借贷资金有集中的明显倾向，且金额不小。民间借贷是一种_外难于稳定的，银行外一种带有普遍性融资信用方式，其资金注射动态难以掌握，加大了监督管理难度、甚至无所适从。
　　民间借贷活跃的缘由
　　当前，农村民间借贷特别是经济欠发达的农业生产区异常活跃的主要原因有：
　　1、利益主动使部分民间资金转化为民间借贷
　　近年来_银行宏观调控能力明显增强，调控手段更趋灵活多样，银行存款利率连年下降，加上又要征收利息税，储蓄名义收益降幅较大，许多居民认为存款不划算，加之，山区农村居民投资渠道狭窄，且受到某些方面限制，国债、股票、基金等投资限制较多，有的受预期收益低的影响不敢妄加投资，使民间闲置资金难的找到更多的出路，与此同时，居民的金融意识的提高，使许多人不再满足于银行存款，要把手中的资金转化成贸易额市，要食利，使从事手续简便，操作性强，获利较快，且来源的民间借贷，更能逃避工商、税务等部门监督，这就导致民间资金注射高利贷领域的动机增强，也为民间借贷提供了获利空间。
　　2、农村金融_的缺陷，使需求方主动寻求民间借贷。
　　随着金融_改革不断深化，商业银行改善经营管理，集约化经营理念趋强，使其对安全性、流动性、效益性的重视日益加大，为了规避金融风险，一方面从县域地区撤并营业网点，有的乡镇甚至成为金融盲区，另一方面，在实施信贷计划时严格控制贷款投放，加之金融机构业务种类少和不正之风的影响，同时，农村信用社的解决农民小额资金需求为主，大量的资金投入信用社根本无能为力，特别是贫困山区近年来为缩小与发达地区的差距，大兴基本建设，资金缺口较大，供求矛盾突出，对于“三农”来说，农村经济结构调整，对于苹果、养殖等产业已初具规模，而这些支柱产业投资大，见效慢，且受市场因素影响较大，城乡居民的“贷款难”问题迟迟未能解决好，而相应的财政投入，金融机构贷款跟不上，还不然为贫困山区民间高利贷资金提供了发展机遇。
　　3、金融制度与需求者自身的双重的缺陷，让民间借贷乘虚而入
　　当前，金融的缺陷主要表现在：一是信贷管理_过严，各国有商业银行的信贷审批权限上收，基层的信贷权十分有限，大部分只有推荐权和调查权，然而一旦贷款出现风险时，基层行又是第一责任人，并实行严格的责任追究制度，减弱了基层的信贷发放的积极性；二是信贷程序繁琐，加之，金融机构业务种类少和不正之风的影响，使许多需求者难以从银行或信用社充足及时的贷款；三是银行创新和服务相对滞后，突出表现在贷款发放中利率缺乏弹性，往往“一浮到顶”，未考虑产业因素，特别是强行扣押贷款10%金额作为“股金”，既未分红，又没承担利息，加重了农民负担。
　　同时，资金需求者信用观念淡薄，抵御风险能力弱也与信贷条件不相符。作为贫困山区农民，从事的种植、养殖本来就受自然条件的限制，自然灾害严重，风调雨顺年景较好，遇灾年就难以估量，加之交通闭塞，信息不灵，农村组织化程度较低，甚至无组织，市场风险严重，另外，借款者由于惧怕还了贷款再贷不上，即使有限也不还贷，对上门收贷者概不理睬，形成了借了不还的不良风气。
　　4、_市场经济需要多元化的投向、融资渠道与经济发展相适应。一方面，在当前低利率货币政策下，部分有富余资金的农民找不到合适的投资 ……（未完，全文共3908字，当前仅显示1974字，请阅读下面提示信息。收藏《关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研》）