商业银行经营发展与管理流程现状分析

　　商业银行经营发展与管理流程现状分析
　　（一）经营发展现状及差距
　　1、增长方式的差距
　　我国商业银行在对待风险与发展问题上存在树立正确的观念难、坚持正确的观念更难的现象，存在很多非理性的竞争行为， 很重要的原因就是看不到银行这个行业风险的滞后性、隐蔽性、长期性的特征。一些经营者不太容易正视风险，不愿意放弃隐含过高风险的市场机会，有的经营者也不习惯用长期稳定的利润标准衡量业绩，相反却热衷于对个别年度利润的评价，不考虑对风险的拨备和对利润的冲减，使表面上的高收益与实际经风险调整后的收益之前有很大差距。结果是长期以来在我国银行发展史上形成业务规模快速扩张与风险大量累计、资产质量下降不断交替出现的怪圈。近年来，这类非理性的行为仍在不断地以各种方式表现出来。比较典型的是，规模扩张似乎成为某些银行业绩的唯一衡量尺度，而长期稳定的利润却不太被评价，作为以风险为基本经营特征的银行，这些做法和评价客观上对我国金融业的风险文化和正确的经营理念形成负面的引导。
　　2、资产负债现状的差距
　　伴随着商业银
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%以下的比例，这种融资结构使得企
　　业融资严重依赖以银行贷款为主的间接融资，而原本可以通过直接融资领域化解
　　和分散的信用风险却过大向商业银行集中。其次，宏观信用管理体系的薄弱导致
　　了我国系统性信用风险环境，从而加剧了信用风险在商业银行的不断积聚。我国
　　改革开放20多年来，取得了令人瞩目的经济成果，但是宏观信用体系没有得到同
　　步发展。
　　在宏观信用环境得不到改善、全社会的信用风险向商业银行过度积累及风险管理
　　难度加大的情况下，仅仅依靠商业银行自身对风险的管理水平和管理能力来控制
　　全社会90%以上的信用风险，对银行而言应该是勉为其难。而另一方面，目前我国
　　商业银行盈利模式环是依赖于存贷款利差收入，不断扩大贷款规模也是银行降低
　　不良贷款率的一个重要途径，因此，商业银行的盈利水平的提高和不良贷款率的
　　下降，客观上都要求商业银行还是要继续扩大贷款规模。
　　（二）业务流程自身问题剖析
　　商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有
　　序集合，不同的业务流程设计是商业银行绩效和组织结构的基础。商业银行的业
　　务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后
　　台支持流程。对国有商业银行而言，客户服务流程依据目前为客户提供的产品和
　　服务，可以分为信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、
　　代理业务流程等；后台支持流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、计划财
　　务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等。
　　随着商业银行规模机构日趋庞大，部门分工越来越细，部门考核目标分散，使得
　　局部与总体经营目标出现偏离，在没有统一的意志和共同目标追求的管理背景下
　　，为强化内部控制、防范风险而设立的各个控制环节，在现实中却因受部门分工
　　的影响，往往使部门的意志成为左右事物成败的砝码，造成了相对完整的工作分
　　散得支离破碎，相应组织结构也越来越繁多复杂，使经营和协调管理成本不断上
　　升，有时运营支出费用占银行收入的50%左右，但是运营效益却低下，对市场变化
　　反应迟滞。根据流程诊断的一般方法，我国国有商业银行业务流程主要存在以下
　　问题：
　　1、业务管理环节过多，流程周期太长。以信贷业务流程为例，一笔贷款从客户提
　　出申请到支用贷款需要经历的大大小小的环节不下二十个，主要的流程环节是：
　　客户申请→受理审查→贷前调查→项目评估→风险审查→贷款审批→合同审查→
　　用款条件审查→客户用款，这里的受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查、
　　贷款审批、用款条件审查等环节基本上都是对客户资信的审查，贷前调查要写调
　　查报告，项目评估要写评估报告，风险审查要写审查报告，贷款审批要准备审批
　　报告，不仅重复劳动，效率低下，而且不易明确责任。不仅如此，一笔额度较大
　　的贷款不仅要经过同级机构的多个环节，由多个部门的经办人员和主管审查，而
　　且还要层层上报，层层审核。据统计，国有商业银行一笔信贷业务的平均处理时
　　间（从客户提出申请到用款）长达数月，根本无法满足市场竞争的需要。因此，
　　尽管有些审查是必要的，但为此投入大量的人力、物力、财力和时间，付出如此
　　高昂的管理成本和效率代价却是不可行的。
　　2、业务流程的设计不是为客户提供最方便的服务，缺乏差别化和多样化的服务流
　　程。国有商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设
　　置的，“流程为组织而定”，笼统地按活动的相同性或相似性，将从事相同或相
　　似活动的人合在一起，形成职能型_，每一个职能性_所从事的工作，对 ……（未完，全文共4040字，当前仅显示2040字，请阅读下面提示信息。收藏《商业银行经营发展与管理流程现状分析》）