您的位置:新文秘网>>银行/金融/金融讲话/毕业论文/文教论文/法律/政法武装/政治法律/调研报告/>>正文

信用社论文---关于抵押贷款的法律风险及对策浅析

发表时间:2008/8/17 16:37:00
目录/提纲:……
一、抵押贷款的法律风险点
(一)抵押财产的优先受偿权具有相对性
(二)抵押合同的效力具有不确定性
二、规避抵押贷款法律风险的对策
(一)强化抵押贷款风险防控的认识
(二)加强对抵押人(物)的调查
一是调查抵押人是否具备法定的主体资格
二是对抵押人的欠税情况进行调查
三是调查公司类抵押人《章程》和抵押决议的真实性
六是调查抵押人的资产负债和经营情况,判断抵押人在一年内有无破产的可能
五是到抵押登记部门调查抵押登记顺序,是否为第一偿还顺序
(三)加强对抵押贷款的审查和检查
一是约定抵押动产的留置事项
二是约定抵押物的保险事项
二是加强对抵押动产的监督管理
……

  信用社论文---关于抵押贷款的法律风险及对策浅析
  抵押贷款虽然从一定程度上降低了贷款风险,但并不是万无一失的贷款方式。本文仅从法律层面来剖析抵押贷款的风险点,并提出相应应对措施。
  一、抵押贷款的法律风险点
  (一)抵押财产的优先受偿权具有相对性。
  《物权法》第170条规定:“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。”这一规定说明,抵押财产不具备绝对的优先权,有法律规定例外的限制。根据我国现行法律和司法实践,有多种权利要优先于抵押权:
  1、设置抵押前的欠税优于抵押权。根据新税收征管法规定,纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留置之前的,税收应
……(新文秘网https://www.wm114.cn省略555字,正式会员可完整阅读)…… 
一财产抵押权与留置权并存时,留置权人优先于抵押人受偿。《海商法》规定,造船人、修船人在合同另一方未履行合同时,可以留置所占有的船舶,以保证造船费用或者修船费用得以偿还的权利,船舶抵押权后于船舶留置权受偿。
  7、抵押前的物上承租权优先于抵押权。《物权法》规定,订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权的影响。
  此外,还有未受清偿的破产企业职工债权优先,司法部门为处置抵押财产的费用优先等。
  (二)抵押合同的效力具有不确定性。
  《合同法》第51、53条规定,违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效;一方采取欺诈、胁迫手段,使对方在违背真实意思情况下订立的合同,受害方有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。这一规定说明,抵押合同的法律效力也不是绝对的,有它的不确定性:
  1、抵押有无效力的风险。最高人民法院司法解释法复[1994]2号:债务人有多个债权人时,而将其全部财产抵押给其中一个债权人,因此丧失了履行其他债务的能力,损害了其他债权人的合法权益,根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第五条的规定,应当认定该抵押协议无效。
  2、抵押有被撤消的风险。根据新《企业破产法》规定,人民法院受理破产申请前一年内,企业对没有财产担保的债务提供财产担保行为的,管理人有权请求人民法院予以撤销。
  3、抵押有被欺诈的风险。根据新《公司法》规定,公司为他人提供担保,依照公司章程的规定,由董事会或者股东会、股东大会决议;公司章程对担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的,不得超过规定的限额。经股东大会决议的,必须经出席会议的股东所持表决权过半数通过,经董事会决议的,必须经全体董事过半数通过。这里的风险点,就是企业为了贷款方便提供假章程、假决议,采用欺诈手段达到贷款的目的。
  二、规避抵押贷款法律风险的对策
  (一)强化抵押贷款风险防控的认识。
  一是加强思想教育,培养信贷人员敬业精神,树立良好的职业道德,切实提高他们对风险防范和依法管贷的认识。
  二是强化法律培训,使信贷人员随时掌握政策和法律法规的动向,及时发现和规避信贷资产的法律风险。同时,增强信贷人员识别、分析、控制信贷风险的能力和方法,避免主观因素的失误。
  三是走出认识误区,信用社发放贷款的初衷就是为了实现增值,而不是为了占有抵押物,因此,在依法审查抵押物的同时,也别忘了审查借款人第一还款来源。
  (二)加强对抵押人(物)的调查。
  1、对抵押人的调查。抵押人有两种情况,即借款人本身或第三人,我们尤其要注重对抵押人是第三人的调查,因为在实际信贷调查操作中,往往只重视对借款人的调查,而忽视了对抵押人的调查。一是调查抵押人是否具备法定的主体资格。如抵押人是法人的是否按期进行了工商年审,抵押人是自然人的是否具有完全民事行为能力人;二是对抵押人的欠税情况进行调查。根据《 ……(未完,全文共3088字,当前仅显示1560字,请阅读下面提示信息。收藏《信用社论文---关于抵押贷款的法律风险及对策浅析》