金融基层商业银行短贷长用现象的调研报告

目录/提纲：……
一、短贷长用的成因分析
（一）从基层行经营行为分析
（二）从企业经营行为分析
二、短期贷款长期使用的不良影响
（一）削弱金融宏观调控有效性
（二）不易识别潜在的信贷风险
（三）不能体现真实经营成果
（四）不利中小企业健康发展
（五）不利于社会信用体系的建设
三、对策建议
（一）完善《贷款通则》，增加对短贷长用的刚性约束
（三）改革银行信贷管理_
（四）加强销货归行和经营现金流管理，建立贷款资金使用审批台帐
（六）推进社会信用体系建设，形成诚信的制度规范和社会环境
……

　　基层商业银行在信贷业务中“短贷长用”现象非常普遍，即一笔企业贷款在金融机构账面反映为短期贷款（即贷款期限为一年期以内），到期后以还旧借新方式取得与原贷款相等或更多的资金使用权，且周而复始、循环往复以达到长期占用银行信贷资金的行为。近年来，这一现象已经引起金融机构及其监管部门的高度重视。本文旨在通过分析基层行短贷长用具体成因、不良影响并提出针对性的对策建议。
　　一、短贷长用的成因分析
　　（一）从基层行经营行为分析
　　1、银行信贷管理机制的约束
　　随着金融_改革的深化，各大国有商业银行纷纷改制上市成功，原有的贷款审批管理方式发生变化，对企业发放中长期贷款的审批权限普遍上收至省分行一级，基层行对流动资金贷款权限相当有限。一些银行在强化内控制度的同时，缺乏有效的信贷营销管理办法和激励机制，不能适应基层行信贷管理的实际需要。基层行为了留住或争取优质客户以保持辖区内资产业务竞争优势，对部分客户的中长期贷款需求一般采用“变通”做法，以企业流动资金贷款的形式提供，以规避权限的限制，缩短申报审批时间，争取同业竞争中的主动性。
　　2、不尽合理的授信制度
　　虽然目前企业授信制度为每年一次，但企业一旦被银行信贷准入并给予授信，一般情况其授信额度在短期内是不变
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