调研报告：新形势下农村信贷需求呈现四个新变化和三个新矛盾

目录/提纲：……
一、四个新变化
（一）需求主体快速分化：呈现“三大_”
一是农业产业工人_
二是进城务工_
三是新型农村创业_
（二）需求类型逐步升级：呈现“三大特点”
一是创业型需求快速增加
二是大额化倾向日益明显
三是“改善型”需求明显增加
（三）需求潜力日趋扩大：呈现“三大趋势”
一是部分依赖民间借贷的客户向银行体系转移
二是“准客户群”的潜在信贷需求陆续释放
三是农业产业化和新型城镇化催生出巨大信贷需求
（四）需求渠道更加集中：呈现“三大倾向”
二、三个新矛盾
（一）需求品种多样与产品相对单一的矛盾
（二）需求类型升级与服务模式相对落后的矛盾
（三）风险敞口加大与银行审慎经营的矛盾
三、对策建议
（一）增加农村银行主体，建立金融良性竞争机制
（二）加强多方合作联动，建立农村金融创新机制
一是银农联动，强化产品和服务创新
二是银政联动，强化担保机制创新
三是上下联动，强化内部管理机制创新
（三）注重农户教育引导，建立信用环境优化机制
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市直部门领导干部下基层调研报告4

新形势下农村信贷需求呈现四个新变化和三个新矛盾
宿迁银监分局 钱国华

近年来，随着社会主义新农村建设的深入开展，农业产业化和新型城镇化快速推进，农村信贷需求正在发生深刻变化。对此，笔者选取10个行政村、300户典型农户作为样本，采取座谈走访、问卷调查等方式开展了深入调查。调查发现，新形势下农村信贷需求呈现主体分化、类型升级、潜力扩大、渠道集中等四个新变化，面临服务不充分、模式不匹配、风险管理难等三个新矛盾，建议从三方面积极应对。
一、四个新变化
（一）需求主体快速分化：呈现“三大_”。一是农业产业工人_。年龄较大、文化层次较低、缺乏技术的传统农民到规模种养殖户、农民专业合作社、农业公司、农村企业上班，成为继续留守农村的农业产业工人。二是进城务工_。思想活跃、具备一定文化程度或技能的
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略596字，正式会员可完整阅读）……　
认定的特色经济乡镇已达20个、占比18.52%，特色乡村已达20个、占比1.43%。三是“改善型”需求明显增加。调查显示，农民消费信贷需求呈现基本生存型动机下降、改善生活型动机明显上升的趋势。截至2012年8月末，全市四家法人农商行农民购置基本生活用品、子女教育、看病就医等基本生存型贷款占比18.83%，比2006年下降9.46个百分点；农民购（建）房、房屋装修、购车等大额消费型贷款占比12.88%，比2006年末提高0.58个百分点。
（三）需求潜力日趋扩大：呈现“三大趋势”。一是部分依赖民间借贷的客户向银行体系转移。随着金融知识的深入普及、农户传统观念的逐步转变、民间借贷弊端的不断暴露和银行服务能力的日益增强，向亲戚朋友借款、向民间高利借贷的现象长期来看将会逐步减少，此类需求有向银行体系转移的趋势。据不完全统计，2012年以来某农商行受理此类客户贷款申请200户、800余万元。二是“准客户群”的潜在信贷需求陆续释放。原本对银行贷款带有畏难心理或因抵押、担保等因素暂不符合银行信贷门槛，但有合理信贷需求的_成为值得银行进一步开拓的市场新空间。三是农业产业化和新型城镇化催生出巨大信贷需求。随着农业产业化和新型城镇化进程的不断加快，在农业资源开发、农业规模经营、城镇建设、农民购建房等方面将会产生巨大的信贷需求。如某乡镇通过农业招商引进的农业发展公司拟开发的农业项目总投资5000万元，自有资金3500万元，资金缺口1500万元。另外，该乡镇农村集中居住区开发、农民购房或农民自建房资金缺口在5000万元以上，约占资金总需求的30%。
（四）需求渠道更加集中：呈现“三大倾向”。调查显示，农户在选择融资渠道时，表现出优先选择银行、对小贷公司等“影子银行”认可接受度较低、期待银行体系加大供给能力并提高服务水平等三大倾向。对300户农户问卷调查，若缺乏资金首先会选择哪种渠道融资，选择到银行贷款的167户、占比55.67%，向亲戚朋友邻居借款的113户、占比37.67%，向民间借贷中介机构借款的20户、占比6.66%。187户农户反映只有在不能及时获得银行信贷资金而又临时急用资金的情况下才会选择到民间借贷中介机构借款，占比62.33%。在农村金融服务能力建设方面，85%农户选择增加银行主体，15%农户选择发展民间借贷机构。
二、三个新矛盾
（一）需求品种多样与产品相对单一的矛盾。问卷调查显示， 50.67%的农户认为当前农村信贷产品较以往有所增加但可供选择的产品尚不够丰富，47.33%的农户认为在选择贷款品种时属于被动接受型，选择空间相对较小，个性差异化服务未能得到充分满足。76.40%的农户希望银行在利率浮动、担保方式、期限设计、还款方式等方面采取更加灵活的方式，尤其是渴望农村住房、大型农机具、土地承包经营权等可以作为贷款抵（质）押物。
（二）需求类型升级与服务模式相对落后的矛盾。问卷调查显示，80%的农户对全面公开评议、提前告知授信的“阳光信贷”模式给予高度评价，认为农村金融服务水平较以往有明显提高，希望“阳光信贷”常态化，持续开展下去。与此同时， ……（未完，全文共3314字，当前仅显示1674字，请阅读下面提示信息。收藏《调研报告：新形势下农村信贷需求呈现四个新变化和三个新矛盾》）