试论建立以扶贫为宗旨的乡村金融组织

目录/提纲：……
一、问题的提出
二、国外扶贫实践中乡村银行的经验
1、专注于最贫困_
2、专注于小组而非个人
4、重视培训
5、鼓励参与
三、GB和其他国际经验的启示
（四）转变意识、提高素质
四、有关政策建议
……
试论建立以扶贫为宗旨的乡村金融组织
杜晓山
剖析目前我国农村扶贫货款中较普遍的“ 扶富不扶贫” 现象, 可以从现有农村金融组织与资金合作组织的趋利性增强和由众多农户小额货款回收率低引致的这些信货供给组织的资金周转困难寻求解释, 但不能由此否定扶贫资金使用的有偿性。基于上述认识, 作者建议,不舫借鉴文中介绍的国外扶贫实践中有效的乡村银行经脸, 大胆尝试建立以扶贫为宗旨的乡针金融组织, 这样就既能及时满足贫困农户对小额短期货款的需要, 又可保证信货供给组织村的货款按期归还和资金的循环使用, 实现农户与“ 扶贫银行” 共同发展壮大的目标。
杜晓山 中国社会科学院农村发展研究所科研处处长副研究员

一、问题的提出
目前, 我国农村金融组织主要是农业银行和农村信用合作社, 近若干年来还涌现出一些资金合作组织如农村合作基金会及农村互助储金会等, 在民间也常年存在着民间借贷。在农村经济与社会生活中, 它们都发挥着各自不同的作用, 但是, 对于扶贫而言, 看来还不能承担起完全的职责。随着金融机构企业化改革的推进, 农行与信用社的贷款投放必然越来越倾向于追求高额利润, 而农户急切需求的小额农贷由于风险高而比较利益低则较难
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略816字，正式会员可完整阅读）……　
镇, 人均有400 来元。而具体到贫困村、户则问题更突出, 有些特困户至今还没用过一分钱, 这些户大多属于老贷过重, 贷款偿还能力差的贫困户 。我们在宁夏西吉县调查时, 信用社的同志也说拖欠款的贫困户一般贷不到新款。其他地区的调查材料也显示, 种养业项目上存在着较明显的“ 扶富不扶贫” 现象, 可以说这种状况在全国农村比较普遍。至于民间借贷, 贫困农户也是难以问津的, 要借也迫于万不得已。目前的局面似乎是人们面临着两难的选择： 农户借贷需要和金融组织放贷的经济效益（特别是扶贫借贷与它的经济效益）难以两全。
面对这种似乎存在的两难选择, 有人认为扶贫资金的有偿使用不利于扶贫, 易于产生“ 扶富不扶贫” 的现象但这是一种必然的因果关系吗了其实并不尽然。我们知道, 强调抉贫资金的使用由过去的“ 无偿” 转变为现在的“ 有偿” , 是吸取了历史的经验教训, 有利于资金的有效利用, 有利于克服单纯依赖救济的“ 懒汉” 思想和行为, 激发扶贫对象自立向上的意识行为, 有利于提高他们的素质, 便于将“ 输血” 功能变为“ 造血” 机能的设想的实现。笔者认为, 扶贫资金的有偿使用不一定导致“ 扶富不扶贫” 的结果, 只要指导方针对头, 运作系统和规章制度完善合理, 扶贫资金的经济效益也完全可能是理想的。从我国目前农村的现实出发, 借鉴国外扶贫实践中有关经验, 建立某种以扶贫为宗旨的乡村金融组织,就可能是一条解决“ 扶富不扶贫” 问题的有效途径。
二、国外扶贫实践中乡村银行的经验
世界银行和亚太发展中心（APDC） 组织曾对亚洲一些国家扶贫工作中成功的扶贫金融组织机构, 如孟加拉国的乡村银行、泰国的农业和农业合作社银行、尼泊尔的小农发展项目(SFDP)、印度的自我就业妇女协会(SEWA) 银行及印尼的两个农村银行等进行了考察评估。他们的共同经验是：（1）扶贫的宗旨明确, 因此首先要确定谁是要扶持的穷人。（2）保证资金的有偿使用而非无偿救济。（3） 运作系统和规章制度完善。（4） 通过动员、 培训 、组织和参与, 提高穷人的意识和素质, 大多是由社会经济利益相似的穷人组成5至20人的小组进行活动。这样, 一方面保证了穷人对资金的持续要求, 扩大了生产, 改善了生活，另一方面也保证了资金的循环滚动使用, 使扶贫的金融或资金组织能自我生存和发展。下面我们将对孟加拉国的乡村银行作一重点介绍。
孟加拉国的乡村银行又称为格拉米银行（GRAMEEN BANK） , 以下简称为GB , 它已被众多的国际组织和人士公认为迄今最成功的也是最大的扶贫项目, 而且它的模式已在马来西亚、菲律宾、印尼等国得到广泛推广, 在南亚周边国家仿效者也为数甚多, 甚至坦桑尼亚、尼日利亚都在进行有关尝试。我国国务院扶贫领导小组也于1992 年5月对它进行了考察。但它的发展历程却充满了艰辛曲折。GB从1976 年开始它的雏形试验, 在连续7 年由小到大的成功试验的基础上,才被政府于1983年正式支持和提供贷款。经十余年发展, 现在它已经营服务于孟加拉国的27000 个村, 占全国农村总数的40% 拥有110万户GB成员, 占无地农户的10%以上, 高的地区占30% , 其中92%的成员为妇女。GB 的贷款管理得很好, 尽管它的贷款利息达到16 一20% , 而且没有捐赠和补贴, 但其累积还款率达到了令人惊异的98%。
GB的设计和运作有以下五个突出的特点
1、专注于最贫困_。GB不追求高经济利益, 是专为穷人服务的机构。它贷款的对象是特定的贫困_而不是中农或富人, 它只贷款给拥有少于0.5英亩可耕地或家庭资产相当于不超过一英亩中等质量土地价值的农户, 首先和主要是妇女。GB将那些得不到其他机构货款和信息的少地或无地者组织成小组, 小组成员不必为贷款提供抵押, 但要求有与GB 合作的意愿和能力, 以保证贷款效益。
2、专注于小组而非个人。GB是扶持穷人的组织, 由五户(户主)组成的小组是扶贫的基本单位(这是个适于参与管理的规模)。一个农户只许一人(男或女) 作为BG 成员, 亲戚不能在同一小组。小组按性别划分。每个小组选举组长、秘书, 由小组成员轮流任职。六个小组组成一个“ 中心” , “ 中心” 正副负责人由各小组组长定期选 ……（未完，全文共8390字，当前仅显示2291字，请阅读下面提示信息。收藏《试论建立以扶贫为宗旨的乡村金融组织》）