干部学习讲稿：普惠金融的发展和创新（上）

目录/提纲：……
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含义及产生背景
（二）普惠金融在中国的发展
二、为什么要发展普惠金融
（一）金融市场存在排斥现象
（二）我国东西部存在的金融排斥现象
三、如何建设普惠金融体系
（一）宏观领域：建立健全普惠金融政策法规
（二）中观领域：完善普惠金融基础设施
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干部学习讲稿：普惠金融的发展和创新（上）
白澄宇
中国小额信贷联盟秘书长

我的演讲主题是“普惠金融创新与发展”。大家最近都知道了一个新概念“普惠金融”，这个概念是在去年年底突然出现在各大媒体和公众的视野，它是十八届三中全会的决议里边第三项的第12条，就提出了一句话“发展普惠金融”，这是被列入了中央文件，而且在后续一系列的有关文件里也或多或少提及了“普惠金融”这样一个概念。大家都听到这个概念，但这个概念是一个什么含义？其背后有哪些政策上的背景？如何来推动普惠金融发展？普惠金融对西部地区、农村中小企业的发展有什么样的现实意义？这是大家比较关心的。所以我今天下午着重就普惠金融这样一个新的理念和围绕这样一个理念的一系列金融创新，特别是对西部农村地区和中小企业发展的这样一些作用，我来给大家介绍一下这方面的一些情况。
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含义及产生背景
普惠金融，用最简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享受金融服务的_（个人和企业）提供全方位，而且是可持续的金融服务。
它所谓的“全面而可持续”，它可以分解为这样几个层次的含义。首先，金融服务要覆盖广度和深度，广度不仅是为东部沿海地区，也要为西部贫困的偏远地区，也要提供服务。深度是指金融市场应该是不断分层的，它有大企业，中小企业和最低端的个人，甚至是一些贫困人口。那传统的金融行业的服务仅停留在大
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体系），我们引进的时候就有一系列翻译的词汇，有人将它翻译成“全面的金融体系”，也有人翻译成“包容体系”，还有一种概念叫“nclusive growth”，有人也建议翻译成“包容性”，全面的包容性都是一些中性的概念，无法体现普惠金融有一个非常明确的社会发展的政策倾向。于是，当时我本身就提出应该用“普惠金融”这样一个概念来翻译，后来被我们行业就普遍接受了。
于是我们在联盟的宗旨里边就把促进普惠金融体系，建设和谐小康社会，写入了我们的宗旨和章程。
2005年，在同一年，我们跟联合国合作，和人民银行，我们就启动了一个“建设中国普惠金融体系”的这么一个项目，它是一个研究课题。在2005年，人民银行主持推动了全国小贷公司试点这项工作。那在这个项目研究以后就出版了一系列关于普惠金融发展的研究报告。
到了2006年，我们和国际组织在北京举办了“第一届亚洲小贷论坛”，在这次论坛上，人民银行研究局的领导，当时是研究局副局长焦瑾璞先生，他首次在公开场合使用了“普惠金融体系”这样一个概念，这是人民银行官员首次公开使用这个概念。后来又有很多人民银行的很多研究报告一直在推动这样一个概念的发展。
一直到2002年，原_胡锦涛先生在墨西哥举办的20国集团峰会上代表国家第一次在公开场合正式使用了普惠金融的概念，因为当时国内的媒体新华社在介绍胡总书记的讲话的时候用的就是“普惠金融”，说明中央已经正式接受了“普惠金融”这样一个概念。
最终到了2013年，在去年十八届三中全会以后发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》里边，正式提出了在第三项第12条“发展普惠金融”这样一个明确的政策要求。这是普惠金融这个概念在中国的由来。
二、为什么要发展普惠金融
（一）金融市场存在排斥现象
刚才讲到了概念和由来，为什么要发展普惠金融？普惠金融是和另外一个金融市场存在的一个现象或弱点相结合提出来的。现象为金融市场的排斥现象，其意为：在金融市场里，不是每一个人都可以有权力或有机会可以享受这样一个金融服务，有一部分人被歧视了，被排斥到金融服务的大门之外。这种排斥现象主要是来自两个方面：
一个，制度性的排斥，即一些不合理的金融监管制度造成了一些金融压抑，所谓金融压抑是金融市场的发展没有按照市场的规律而得到有效的发展，而是被不合理的金融制度给束缚住了，这些不合理的金融制度包括利率的上限，虽然利率太高，不合理的高利贷会对企业造成负面影响，增加整个社会的成本。但如果政府设定不合理的利率上限，将打击金融机构提供金融服务的积极性，特别是金融机构为这些小微企业和贫困地区提供金融服务，如果人为设置上限会影响他们的积极性。
再有，金融机构准入门槛太严，只有一些垄断的国有金融机构可以从事金融服务，因此他们没有积极性去做下沉到低端的服务。而有积极性愿意做小微企业金融的那些投资人他又没有条件去开设银行，金融监管过于严格，市场不发达，就造成了一种金融压抑，这是一种排斥性的排斥。
还有一种市场性的排斥。即便在金融_化和市场经济国家，大家都可以开设银行，但作为一种资本主义市场里面的一个利润最大化的追求，使得大部分金融机构都是嫌贫爱富，特别是商业银行为了给股东赚取高额回报，他们也不愿意去做吃力不讨好的小微企业的金融服务和农户的这样的一个金融服务，结果造成了一个局面是中小微企业（所谓微型企业是个体工商户）和农户造成他们的贷款难、贷款无门，这种排斥是由于资本唯利是图的本性和金融机构嫌贫爱富的特征形成的。由于这种金融排斥，就使得中小微企业和农户不能充分地获得金融服务，特别是西部地区，大家都有深切体会，农户贷款难，失去了发展机会，就造成更多的社会的不公平，最终也影响的整个社会经济的发展。
我在这儿可以给大家展示一下金融市场分层的一个分析。金融市场基本可分为这三个层次，它是一个金字塔式的结构，在金字塔的最顶端是大型企业，中部是中小企业，最低端是个体户和农户，在数量上大型企业在中国，我说的金融市场是中国国内的这样一个数据，大型企业，特别是国有大型企业是几千家，5、6千家，中小企业大概有一千两百万注册的中小企业，个体户和农户至少是两亿以上。因此，在数量上个体户和农户绝对是占最大的比例，他们也是整个金融市场里边能够获得服务最少的这部分_。
这张图就展现了金融市场不公平的金融服务，数量较少的大型企业获得的最多的金融资源，而中小企业虽然获得了一部分，但杯水车薪，难以满足需求，而最低端的低收入人口和这些个体工商户，他们现在依然是金融服务的一个沙漠，很难有金融的阳光雨露能够照射和滋润到这样的一个层次。因此，这个金融市场就形成了这样一个不合理的资源分配的格局，造成不合理因素的有制度上的一些障碍，也有技术上的障碍，也有资本唯利是图的一些问题。
（二）我国东西部存在的金融排斥现象
下边我再说一下东部和西部，因为大部分听众是来自西部的，所以我就特别再说明一下，东部 ……（未完，全文共11046字，当前仅显示2627字，请阅读下面提示信息。收藏《干部学习讲稿：普惠金融的发展和创新（上）》）