局长在安徽商业车险改革试点启动会上的讲话

提高认识 强化责任
推动安徽商业车险改革顺利实施
——张辉烨局长在安徽商业车险改革试点启动会上的讲话

同志们：
这次会议的主要任务是，贯彻落实保监会关于商业车险条款费率管理制度第二批改革试点的有关要求，全面启动安徽商业车险改革试点工作。前一段时期，我们在学习借鉴第一批试点地区经验的基础上，制定《安徽省商业车险改革试点工作方案》，开展我省商业车险改革试点培训，并已及时向省政府的汇报沟通。总体上，试点准备进展顺利，各项工作正按计划推进。刚才，章勇军处长对方案内容进行了详细解读，加深了大家对试点任务和要求的理解。希望大家认真学习领会方案精神，切实抓好贯彻落实。下面，我就商车改革试点工作讲三点意见。
一、充分认识商业车险改革的重要意义
商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神的重要举措，是保险新“国十条”规定的一项重要工作，也是促进车险市场持续健康发展的必然要求。保监会对商业车险改革试点高度重视，在年初的监管会上专门做了部署，项俊波主席、周延礼副主席分别多次做出重要指示和批示。经国务院批准，保监会从2015年6月1日起，在黑龙江、广西等六省市开展商业车险条款费率管理制度改革试点工作，取得了成功经验。近期，保监会将安徽省确立为第二批试点省份之一，正式启动相关准备工作。这是我省财产保险市场的一件大事，必将有力深化车险市场化改革进
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险频率，促进道路交通安全。再比如，保险公司是汽车维修市场最大最稳定的需求方，可以利用其在规模和技术方面的优势，制定汽车售后市场相关行业标准，通过对不同“零整比”的汽车厘定不同的费率，推动汽车厂家不断降低零配件价格，提高汽车的易维修性。又比如，保险公司通过对车型风险进行安全分级，根据不同车型确定相应的保险费率，为消费者选购汽车提供参考，有助于汽车理性消费；通过提高汽车配件价格信息透明度，促使汽车零配件价格理性回归，维护了消费者利益。
再次，实施商车改革，有利于保护消费者利益。现行车险条款费率体系过于简单，保费与车辆的实际风险状况不能完全匹配，导致部分风险较低的车主变相补贴风险较高的车主，其自身利益受到损害。车险条款费率整齐划一，消费者没有选择权，多层次、个性化的保险需求难以得到满足。此外，现行条款责任免除项目多，理赔标准不一致，也在不同程度上侵害了消费者合法权益。推进商车改革，进一步保证了消费者知情权、选择权，使广大消费者得到真正的实惠。据保监会统计，第一批试点地区，约77%的保险消费者车险保费比去年同期有所下降，23%的消费者保费同比上升，车险业务的单均保费同比下降约9%。从费率公平角度看，车险费率与风险将更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。从责任范围看，新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益，“高保低赔”、“无责不赔”等问题得到妥善解决。从提升服务方面看，保险公司以优质优价为目标开展良性竞争，可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
二、正确研判我省商业车险改革可能出现的问题
商业车险改革事关财产保险行业全局，事关保险市场各方的切身利益。根据国际经验，车险市场化改革后，多数国家或地区会出现短期性的市场波动，竞争可能有所加剧，市场受到一定的冲击。但从长期看，改革将推动保险公司逐步走上差异化、精细化、科学化发展的道路，车险市场不断迈向稳定健康的发展轨道上。近期，我局对第一批6个试点省份的商业车险改革情况进行了专题调研，总的感到，在短短的4个月时间内，这些地区改革试点进展顺利，取得了初步成效，主要体现在：市场运行较为平稳，保费收入稳步增长，经营效益明显改善，保险消费者普遍获益，保险公司管理水平有所提升。当然，也存在高管认识不到位、非理性竞争以及不执行报批报备的条款费率、虚假中介业务、虚列费用等违法违规问题。我们要充分吸收其他试点地区经验，坚持底线思维，以问题为导向，未雨绸缪，把问题和风险估计得更充分些，提前做好风险防范。
一是可能会出现市场波动。在改革创新过程中，市场即便出现一定程度的波动也属正常，这是行业构建新竞争格局的调整需要。从目前来看，第一批试点地区的车险市场格局基本保持稳定，各公司业务均未出现大起大落的情况。虽然如此，我们仍然要充分估计市场可能出现的波动。就我省而言，未来一段时间内可以预见到，保费充足度将在一定程度出现下降，从而导致保费增速下降，行业盈利能力面临考验。保费充足度的下降部分是因为保费与风险更加匹配的结果，商车改革只是挤出过去低风险客户保费中虚高的“水分”，实现保费公平合理，保护了消费者利益，有利于行业可持续发展。盈利能力下降的主要原因是我省车险案均赔款高、营运车辆占比高，在保费收入增长趋缓的情况下，可能会带来综合成本率的上升。因此，我们要保持适当的预期，理性看待改革后可能出现的保费增长略微放缓、综合成本率略微上升的情况。
二是可能会出现市场分化。车险改革将在一定程度上带来车险竞争规则和行业环境的变化。在品牌渠道、内部_、数据积累、产品精算等方面具有优势的保险公司，可能会进一步扩大自身的竞争优势，而没有及时找准市场定位、经营基础比较薄弱的公司可能会在竞争中处于劣势。因此，对于改革实施后市场可能出现的分化局势，我们要有清醒的认识和充分准备，市场上“强者愈强，弱者愈弱”的局面可能会更加明显。这是市场竞争机制发挥作用的正常结果，通过公平竞争实现优胜劣汰，有利于市场淘汰落后产能，促进行业转变发展方式，逐步走上健康可持续的发展道路。
三是可能会出现不正当竞争。车险改革要求各公司通过定价技术和风险管理准确厘定车险费率。但在试点地区，部分公司在竞争中仍不区分车型和渠道的风险程度，一律按最低价出单，违背了改革的初衷。从费用方面看，试点的个别地区费用较去年同期有不同程度的提高，反映了市场的非理性竞争趋势。从我省今年前几个月的车险竞争形势看，市场竞争仍比较激烈。6月份，我到阜阳调研，发现当地家用车的手续费已经达到25%，合肥的部分4S店手续费甚至达到了30%。从目前我省费用水平看，9月份，我省车险业务的综合费用较去年同期上升2个百分点，这是六年来我省车险综合费 ……（未完，全文共7288字，当前仅显示2559字，请阅读下面提示信息。收藏《局长在安徽商业车险改革试点启动会上的讲话》）