个人经营性贷款管理办法

目录/提纲：……
（五）能提供贷款机构认可的保证担保人、抵（质）押物并办理合法有效的担保手续
（六）品行良好，无重大不良信用记录，愿意接受和配合贷款机构的调查和检查监督
（七）在贷款机构开立存款账户
（八）贷款行社规定的其他条件
（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款
（二）大、中型农业机具贷款
（四）其他用于种植、养殖业生产经营的贷款
（一）种植、养殖的规模和效益情况
（二）贷款额度的合理性及主要风险
（三）借款人生产和销售各环节运行模式与市场状况
（四）特别关注借款人还款来源的可靠性与稳定性
（一）贷款期限在1年以内（含）的，可以选择按月、按季或到期一次性还本付息方式
（二）贷款期限在1年以上的，应按月还息，分期还本，每半年至少还款一次
（三）还款方式可以采取等额本金法或等额本息法
（一）提前还款
（二）贷款展期
（三）贷款逾期
（一）归档范围
（二）建立抵押物和有关权证保管台账
（三）严格遵守档案管理、保密制度
（一）违规发放个人经营性贷款情节严重的
（二）个人经营性贷款逾期率超过2％的
（三）个人经营性贷款损失率超过1％的
（四）信贷管理混乱的
（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的
（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的
（四）未能按期偿还贷款本息的
（五）有严重违规经营行为的
（六）影响贷款机构权益的其他行为 ……
个人经营性贷款管理办法

第一章　总　则
　　
第一条　为有力支持和服务个体及私营经济发展，拓展农村信用社（农村商业银行）个人金融服务领域，规范个人经营性贷款行为，有效防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和规章制度及《****信贷管理基本制度》和《****个人贷款管理实施细则》等相关规定，制定本《办法》。
　　第二条　个人经营性贷款是指对从事合法经营的非法人资格的私营企业主和从事农业、农村工商业、农村服务业和城市工商业、城市服务业的个体经营者发放的，用于生产经营流动资金需求以及建造生产经营设施和购置生产经营设备等其他合理资金需求的贷款业务。不包括小额农户贷款、农户联保贷款、设施农业贷款。
第三条　个人经营性贷款坚持“简便快捷、灵活高效，担保充分、安全规范”的原则，实行效益激励与风险惩戒相结合的评价考核制度。

第二章　贷款的对象及条件

第四条　个人经营性贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，主要包括以下个体经营者：
1.农业种植、养殖大户；
2.农村工商业、农村服务业个体业户；
3.城市工商业、城市服务业
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略819字，正式会员可完整阅读）……　
织或融资类专业担保机构。
　　第十二条　借款人以质押方式申请个人经营性贷款的，只接受个人存单质押。
　　第十三条　借款人以房地产抵押申请个人经营性贷款的，必须办理抵押登记。
　　以个人住房作为抵押的，要求抵押人应具备两套以上住房，住房性质为商品房，以其中一套作抵押；贷款额不超过该套房屋评估价值的50％；以商铺（门店）、写字楼作为抵押物的，必须已经用于经营或出租且易于转让、变现，贷款额原则上不超过房屋评估值的50％。
第十四条　以已出租的经营性物业抵押的，应要求抵押人、承租人共同提交租赁合同作为贷款要件，并由抵押人、承租人共同与贷款机构签订有关协议，明确各自权利义务关系。
租赁期限在贷款到期日之后的，贷款机构须取得承租人放弃优先购买权的书面承诺。租赁到期日在贷款到期日之后两年以上的，除非抵押人与承租人变更租赁期限否则不得办理抵押担保。
第十五条　对一年（含）以下个人经营性贷款按月计收利息，到期一次还本；对一年以上个人经营性贷款按月付息，分期还本，但至少每半年还款一次。
一年（含）以下个人经营性贷款逾期或欠息达3个月的，或一年以上个人经营性贷款借款人连续3个月或累计6个月不能归还贷款本息者，贷款机构有权要求依照《担保法》的规定处分抵押物和质物，或要求贷款保证人履行保证责任。
第十六条　借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，贷款机构有权依照《担保法》等有关规定处分抵押物或质物，或要求贷款保证人履行连带保证责任。

第五章 农户经营性贷款

第十七条 农户经营性贷款专门用于支持农村种植、养殖业大户从事较大规模农业生产经营的资金需要，不包括经工商登记注册取得营业执照从事农村工商业和农村服务业的个体经营业户。
第十八条 农户经营性贷款用途包括：
（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；
（二）大、中型农业机具贷款；
（三）建设、购置各类包装和加工设施、冷藏保鲜设施和运输设备及其他农用物资等农业投入贷款；
（四）其他用于种植、养殖业生产经营的贷款。
第十九条 农户经营性贷款担保方式包括抵押、质押和保证，可以采用单一担保方式，也可以采用多种方式组合担保，以有效覆盖贷款风险。
第二十条 贷款采用抵押担保方式的，借款人需提供自有或第三人所有的具有合法、完整、独立和可交易产权的房产为抵押，抵押率原则上不超过50%。以集体土地上的房屋建筑为抵押的，房屋建筑占用范围内的土地必须依法取得《集体建设用地使用权证书》，且不得计入抵押价值。
贷款用于购置大中型农机具或其他农用生产设备的，可以以所购农机具为抵押办理农机具按揭贷款，抵押率最高不超过50%，贷款期限最长不超过三年。
第二十一条 贷款采用质押担保方式的，除存单质押以外，还可采用农产品质押，但需就质押农产品的仓储、保管、运输、变卖规定明确的责任与权利和义务关系，并签订相关协议。
第二十二条 贷款采用保证担保方式的，应选择与借款人经营关系密切的上、下游企业或个体经营者作为保证人，优先选择农业产业化龙头企业或以借款人所提供产品为主要原料的工业企业及经销、运输借款人所提供产品的商业贸易和流通企业为保证人。也可由其他有经营实力和代偿能力并具有代偿意愿的企业或个人作为保证人。
第二十三条 对农户经营性贷款的借款人的调查和审查需重点关注：
（一）种植、养殖的规模和效益情况；
（二）贷款额度的合理性及主要风险；
（三）借款人生产和销售各环节运行模式与市场状况；
（四）特别关注借款人还款来源的可靠性与稳定性。
第二十四条 对农户经营性贷款的担保方式的调查和审查重点在于担保的合法性、合规性和代偿能力的充分性与可实现性及代偿意愿。

第六章　个人最高额经营贷款（循环贷款）

第二十五条　个人最高额经营贷款是指以符合贷款机构要求的抵（质）押物设立最高额抵押或最高额质押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期间内向借款人发放的贷款。贷款机构根据借款人所提供的贷款担保方式，可为其一次性办理最高额贷款审批手续，借款人在有效期限内和一个借款合同项下，随用随借，到期归还。
第二十六条　个人最高额经营贷款采用抵押担保的，抵押物应为借款人本人或第三人已取得房屋所有权证的住房或商用房，且房龄原则上不得超过20年。以出租房产 ……（未完，全文共6545字，当前仅显示2298字，请阅读下面提示信息。收藏《个人经营性贷款管理办法》）