加强授信检查，有效防范信贷风险

加强授信检查，有效防范信贷风险

金融企业信贷风险是金融企业风险的主要组成部分。国内外的金融企业无一例外地普遍重视信贷风险，这源于信贷风险的广泛性和风险管理的复杂性所带来的管理上的高难度。信贷风险管理是金融企业一个不断探索的永恒主题。
授信检查，作为金融企业授后管理的一项最基础的工作，对金融企业防范授信风险、保证授信安全起着重要的作用。
一、 授信检查的重要性探讨
1.信息的不对称，导致了授信检查必不可少
信息不对称，是形成主观信贷风险的重要根源。当金融企业放款以后，企业对贷款资金加以实际运用，金融企业很难象企业那样清楚把握信贷资金流向。企业可能为了利益驱使，或处于投机心理，将信贷资金用于风险更大的领域以获得高额回报，一旦失败，则将风险转嫁到金融机构。而这些行为由于信息的不对称，金融企业很难及时、清晰
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并发出预警风险提示。”“授信工作人员应及时对授信情况进行分析，发现客户违约时应及时制止并采取补救措施。”
从以上监管要求可以看出，监管机构重视授信检查工作，并明确提出定期与非定期、现场与非现场相结合的授信检查要求。
3.信贷业务实践中，重贷轻管造成的风险与合规问题比比皆是。
从近几年监管机构对银行业和财务公司处罚的案例中可以看出，在信贷业务中，由于信贷资金被挪用，许多大的商业银行的部分财务公司收到处罚的案例比比皆是，我们更应该吸取教训，重视贷后的授信检查。例如：中船财务有限责任公司发放流动资金贷款时，未采取有效措施对贷款进行管理和控制，放任借款人将贷款资金用于购买优先股，被上海银监局罚款40万元。江西铜业集团财务有限公司对贷款监控不力导致信贷资金被改变用途，被江西银监局罚款30万元。浙商银行北京分行以流动资金贷款的形式发放项目前期建设及拆迁款严重违反审慎经营规则，被北京银监局处罚20万元。大连银行股份有限公司第一中心支行贷款发放后资金监控不到位，导致贷款资金未按合同约定用途使用，被处罚50万元。国家开发银行厦门市分行贷后管理不到位且信贷资金被挪用，被处罚30万元，并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
从以上案例可以看出，重贷轻管现象普遍存在，由此引发的监管处罚力度越来越大，由罚款初步到追加处罚高管和责任人。这应引起金融从业者的高度重视。
二、 加强授信检查的措施探讨
根据监管现场与非现场、定期与不定期相结合的监管要求，参考同业所采取的措施，考虑风险和合规管理要求，逐步构建具有公司特色的授信检查机制。
1.建立完善的授后管理体系
授后管理是指从客户使用金融企业的信用后，到该授信完全终止前各个环节的管理。为确保信贷资金使用安全，应该建立以授信检查为基础的一系列贷后管理体系，具体应包括：授信检查、授信收回、授信到期安排、授信催收、授信档案管理等内容。有效的授信后管理能够最大程度地保证授信的安全。
2.建立客户经营情况预警指标体系
针对不同的行业客户，建立差别化的经营指标预警体系。在对贷款客户日常监测中，发现异常情况，及时进行有针对行的检查。确实发现问题，要及时预警，并采取措施，如追加担保、提前还款等措施，及时处置。
3.开展常规授信检查
建立对贷款常规检查制度，明确定期检查时限和内容。常规检查内容主要应包括：（1）收集和分析客户提供的财务报表，了解其财务变动情况。（2）检查客户的生产经营、资金管理和经营状况。（3）检查客户贷款的用途、合规性和合法性。（4）检查客户抵押物、质押物、保证人有无重大变化。（5）检查项目建设进展情况等（如有项目贷款）。
4.开展专项授信检查
（1）贷款发放后，在规定的时限内，对贷款流向和贷款用途是否符合借款合同约定、有无挪用等情况进行专项检查，建议在贷款发放一个月内进行，如发现异常能够及时采取措施。（2）根据贷款预警信息提示或者其他情况进行专项检查。（3）贷款到 ……（未完，全文共2524字，当前仅显示1604字，请阅读下面提示信息。收藏《加强授信检查，有效防范信贷风险》）