和谐社会视角下银行金融债权的维护

目录/提纲：……
一、依法清收工作现状
二、依法清收工作难以开展的原因
（一）法律政治背景分析
（二）人文社会背景分析
（三）业务操作原因分析
三、和谐社会与依法清收工作的开展
（一）、建设和谐社会对金融体系的要求
（二）银行不良资产的清收
（三）正确理解和谐社会的构建与依法清收的关系
四、有效开展依法清收工作的对策
（一）做好内部管理工作
（二）做好外部协调工作
（三）采取灵活多样的清收方式
……

　　银行金融债权的维护，特别是抵押权的实现，一直是不良资产清收中的热点与难点。2004年_十六届_全会提出构建和谐社会，在构建和谐社会的政治背景下，银行不良资产的依法清收工作更面临着挑战。
　　一、依法清收工作现状
　　至2005年7月31日止，我行共起诉案件540宗，标的额共71385万元，进入执行程序的案件299宗，标的额共35833万元，实际通过诉讼方式收回的仅10330万元，收回率为17.3%，而预先垫付的诉讼费结欠共552.6万元，占收回额的5.3%。诉讼清收作为我行不良资产清收的主要手段，依法公开处置抵押物作为实现债权的主要方式，在实际操作中遇到了各种阻力，有来自政府的，有来自企业的，还有来自相关群众的，总之抵押权的实现举步维艰，结果经常是赢了官司却赔了钱。
　　二、依法清收工作难以开展的原因
　　（一）法律政治背景分析
　　中国人口众多，保持_是开展各项政治经济活动的前提，2004年_十六届_全会提出构建和谐社会，建
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略689字，正式会员可完整阅读）……　
　　1、行政干预国有、集体所有制企业财产的公开拍卖。
　　2004年12月份，工行、农行及信用社联合拍卖茂名市茂南***铁路储运有限公司的贷款担保财产，该公司部分职工得知拍卖后，多次到市中级人民法院、茂南区政府和市委、市政府上访，要求暂缓拍卖。6月20日，市中级法院决定推迟拍卖，并改在同月27日举行拍卖。6月22日，该公司71名职工到市委上访，反映一旦拍卖该公司财产，则该公司300多名职工立即失业，要求暂缓拍卖。6月25日，茂南区人民政府以茂南府[2005]30号文向市委、市政府呈报《关于要求暂缓拍卖茂南***铁路储运有限公司抵押财产的意见》，提出由市委、市政府协调暂缓拍卖百事通公司财产。目前法院仍未拍卖该公司财产。
　　2、私营企业主非法干预其资产的公开拍卖。
　　一般而言，公开拍卖的起拍价，相对于拍卖财产的实际价值偏低，在此情况下，企业业主为了自己能够以低价买得拍卖财产，想法设法阻止第三人参与竞拍。如：找地痞流氓恐吓竞拍人。
　　（三）业务操作原因分析
　　1、人为操纵抵押物的评估，影响抵押权的实现
　　在不良贷款的清收实践中，很少发现抵押担保贷款完全受清偿。在理论上，抵押担保贷款安全性很高，即使在没有第一还款来源的情况下，还有抵押物可供处理，但实际上，抵押担保贷款因为各方面的原因，抵押物严重不足值，贷款时的抵押物评估值与处置时的评估值相去甚远，人为操纵抵押物评估的现象普遍，这严重影响了抵押权的实现。
　　2、操作不规范影响抵押权的实现
　　银行是经营货币的企业，主营业务的特殊性，给银行带来了特殊的风险，业务操作规范与否，直接关系到所经营的货币的安全。但在业务操作中，特别是贷款的发放过程中，具体的业务操作人员怠于履行岗位职责，甚至玩忽职守，贷前调查不实、贷中审查不严、贷后检查不力的现象时有发生。典型的是：借款户借到款后未交过一笔利息的，发放的贷款在最高额抵押担保借款合同约定的担保期外的（也就是脱保的情况），抵押物转让或灭失的，主债权过诉讼时效的，过申请执行期限不申请执行的等等。
　　三、和谐社会与依法清收工作的开展
　　（一）、建设和谐社会对金融体系的要求
　　金融体系是_市场经济体系中的一个子系统，构建和谐社会的要求，需要贯穿于金融体系的方方面面，建立金融体系内部的和谐性以及内部与外部的和谐性，是建设和谐社会的要求。
　　（二）银行不良资产的清收
　　借款人不履行合同约定的还本清息义务，不按期还本清息，是银行的金融债权由正常转为不良的直接原因，面对失去诚信的借款人，银行唯一可以做的，就是依法处置贷款担保财产或可供处置的其他财产，这是银行维护金融债权，解决借款合同纠纷的必然选择。但在处置贷款担保财产或可供处置的其他财产的过程中，遇到了诸于上面所讲到的种种困难，有来自内部的，也有来自外部的，这是已得利益集团、既得利益集团与受损失的银行三方之间的利益冲突，处置贷款担保财产或可供处置的其他财产，依法收贷，这是解决借款合同纠纷的行为，但是处置行为又引起了各既得利益集团间新的利益冲突。所以，银行不良资产的处置行为恰恰是在解决纷争的同时，又挑起纷争的一种行为。
　　（三）正确理解和谐社会的构建与依法清收的关系
　　构建和谐社会是2004年_十六届_全会提出的一个战略性目标，关键问题是如何全面准确地理解和谐社会的基本特征和重要原则。和谐社会是一个诚信的社会，更是一个民主法治、公平正义的社会，只有在民主法治、公平正义的基础上才会有真正的安定有序，没有民主法治、公平正义的安定有序，是变了味的安定有序。对于失去诚信的借款 ……（未完，全文共5512字，当前仅显示1936字，请阅读下面提示信息。收藏《和谐社会视角下银行金融债权的维护》）