您的位置:新文秘网>>银行/金融/金融讲话/>>正文

银行卡暨网上银行业务分析

发表时间:2006/10/17 12:32:06
目录/提纲:……
一、基本情况
二、工作中存在的主要问题
一是拓展银行卡的理财功能
二是以网上银行为业务平台,拓展银行卡的各项代理业务
三是寻求新的利润增长点,推行智能卡
一是扣率的灵活性不足,影响了商户受理银行卡的积极性
二是商户资金的到账速度也在一定程度上制约了商户受理银行卡的积极性
二是注册客户的动户率不高,个人动户率为20%,企业动户率为30%
三是系统运行的稳定性需进一步提高,功能也需进一步完善
四是缺乏统一的营销机制
五是网上银行业务收益不明显
三、银行卡及网上银行业务发展策略
一是普及注册行,加大考核力度
二是强化内部管理,建立完善的培训机制
三是提高系统稳定性,完善网上银行业务功能
四是实现联网通用,实现跨行交易实时到账
五是特色营销
……

  
  随着银行卡及科技网络的飞速发展,我行的银行卡和网上银行业务在机遇与挑战中,又迎来了一个发展的春天。
  一、 基本情况
  截至2004年10月底,我市发卡总量达到60万张,比年初净增13万张,其中信用卡达到8302张,比年初净增818张;卡存款余额达到13.4亿元,比年初净增 2.5亿元;持卡消费累计达到38 165万元;实现银行卡手续费收入951万元,比去年同期增加890.4万元;国际卡累计收单额为44万元,比去年同期增长23万元;网银个人注册客户达到543个,新增181个,企业注册客户达到58个,新增17个,交易总量为298亿元。
  二、工作中存在的主要问题
  1.信用卡业务发展面临"内忧外患"
  信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的发展不仅推动支付活动向非现金支付方式转化,提高了社会的文明程度,而且对于社会供给与需求的调整起到了重要作用。现阶段,国内各大商业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验,按照集中经营、运作和管理的模式分别组建了信用卡中心,进行独立核算、垂直管理和专业
……(新文秘网https://www.wm114.cn省略741字,正式会员可完整阅读)…… 

  2.进行经营思路与产品创新,扩大银行卡收入来源
  银行卡收入主要包括发卡收入、年费收入、交易手续费收入、利息收入、商户回佣收入等,这些收入最终取决于服务质量的高低、实用功能的优劣和用卡环境的好坏。
  (1)整合资源,完善产品功能,实现银行卡业务与网银业务的优势互补
  一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的消费、结算功能,各商业银行均在银行卡品种和功能的创新上下功夫,陆续拓展了一卡多账户、一卡多币种、一卡多用途等业务型态,实现了定活随转、本外币兑换等功能,使银行卡业务与传统的储蓄业务、外汇业务自然衔接,充实了以银行卡为载体的理财功能,在规模与效益上均获得了较大的提升。二是以网上银行为业务平台,拓展银行卡的各项代理业务。以银行卡为载体,通过网上银行开展代缴话费、电费、代发工资以及网上购物等业务,充分利用银行卡与网上银行的各自优势。三是寻求新的利润增长点,推行智能卡。由于磁条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点,安全性能差且易被仿冒,所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务发展的必由之路,也是提高市场竞争力的重要手段。
  (2)改善用卡环境,提高刷卡质量
  根据人民银行对在交易终端上进行跨行交易收益的分配原则,对atm和pos的跨行交易分别采取了固定代理行手续费和固定发卡行收益的办法。因此,对atm实施高效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。
  (3)拓展持卡消费市场应重视几个问题
  我市自2002年10月实现联网通用以来,已发展银联特约商户286家,占全市商户的1.6%,农业银行代理签约76家。2004年1月~9月,我市工、农、中、建四家商业银行银行卡消费额累计为12 078.90万元。其中,农业银行的银行卡消费额为1500万元,手续费收入为9万元。可见,我行在银行卡业务上的开发力度明显不足,主要表现在:①发卡质量有待提高。在发卡初期,我行为了抢占市场份额,未对客户进行合理划分并有针对性地进行产品开发和营销,产生了大量的"无效卡"和"睡眠卡"。②银行卡消费市场规模不足。商户回佣是发卡行银行卡业务收入的主要来源。大多数银行定位于一些大型综合商场、酒店、宾馆及大型批发、零售企业,以便于吸纳存款和获取手续费。对于连锁超市、专卖店等大多数消费者经常光顾的场所,由于经营者与银行在回佣上难以达成一致,经营者拒绝刷卡结算,而银行方面往往也无暇顾及,这从客观上给持卡人带来了困难与不便,影响了刷卡消费的积极性。③扣率和结算模式抑制了银行卡消费市场的建设。一是扣率的灵活性不足,影响了商户受理银行卡的积极性。我市现有商户的扣率水平在0.5%~2%之间。经调查,多家年均刷卡交易额达千万的大型批发商户认为扣率太高,不愿意受理银行卡。对这些商户来说,年均毛利一般在5%以内,以银行卡结算意味着至少有0.5%的利润被"刷掉",从而抵制刷卡消费。二是商户资金的到账速度也在一定程度上制约了商户受理银行卡的积极性。在实现联网通用前,商户资金在商业系统内能够实时到账。联网通用后,商户资金的划转需经过银联、人民银行电子联行、核算中心等多个环节,资金到账一般需要3天,在双休日或节假日,到账速度更慢。④消费者用卡意识不强,阻碍了对特约商户的拓展。对于刷卡消费意识强的消费者来说,商户的不受理将会导致这部分消费_的流失。
  3.网上银行业务发展现状及存在的问题
  截至2004年10月底,我市网上银行业务各项指标均呈增长趋势,累计新增客户198个,其中企业客户17个,动户率为32%;个人客户181个,动户率为20%。本年累计交易额为2 998 293万元,其中企业客户为1977笔,交易额为2 982 671万元;个人客户为13531笔,交易额为15 622万元,为原计划的867.89%。网银业务的客户集中度较高,从规模和效益上来看都存在一些问题。一是网银 ……(未完,全文共4120字,当前仅显示2081字,请阅读下面提示信息。收藏《银行卡暨网上银行业务分析》