对微型企业融资难情况的思考

目录/提纲：……
一、微型企业融资难的主要原因
（一）从企业自身角度出发
1、微型企业的资产条件有限
2、微型企业财务制度不健全
3、微型企业管理相对落后
（二）从金融机构的角度出发
1、微型企业信贷业务管理相对困难
一是贷前调查难,微型企业面广量大,在调查过程中需要投入更多的人力
2、银行“隐性附加条件”
3、担保机构“不作为”
4、微型企业融资负担过重
（三）从政策的角度出发
1、微型企业贷款的政策有待完善
三是微型企业的资产达不到国有商业银行设立的进入公司信贷管理系统门槛
2、利率政策“尴尬”
二、改变微型企业融资难的有关思考
（一）制定信贷资产结构规划,保持微型企业在整个信贷资产中合理的比重
（二）建立微型企业理财中心,尽可能实现商业银行与微型企业的信息对称
（三）积极创新担保方式,让微型企业享受大企业的同等的信用政策
（四）微型企业要加强自身的内功
二是要诚信经营，保证自身信用记录良好，从企业到法人都要做到诚实守信
五是要强化自身资产质量，从小开始不断增强资本运作能力，保证融资渠道的畅通无阻
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对微型企业融资难情况的思考

近年来,我国微型企业发展迅速,并已形成相当规模,作为国民经济的重要组成部分，中小微型企业的发展对于_、和谐尤其重要。然而，由于种种原因，中小微型企业的发展受到诸多限制，尤其是微型企业更是举步维艰，其中资金紧张、融资困难是制约微型企业发展的主要因素。
一、微型企业融资难的主要原因
当前微型企业融资难的主要原因，即有自身的，也有政策方面的，即有金融机构的经营考量，也有管理上的困难。
（一）从企业自身角度出发
1.微型企业的资产条件有限。大部分微型企业处开起步阶段，有很多企业是农产品加工企业和家庭作坊，这些企业基本上是租赁的场所，没有土地和房产等固定资产，加之设备资产价值不高，缺少足够的抵押资产,金融机构在商业化经营和资产负债管理制度的约束下,为了降低贷款风险,一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押,所以
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承贷银行再为该企业开差额承兑汇票，如果企业急需资金就只能申请办理贴现。
3.担保机构“不作为”。多数银行对微型企业间互保行为并不认可，企业申请贷款时必须选择该银行认可的一家担保公司进行担保，为此要支付2%左右的担保费。企业与担保公司签订了担保合同、支付了担保费，担保公司还要求贷款企业再找1-2家非关联企业进行反担保，这样即加大了企业成本，也降低了资源配置的效率。
4.微型企业融资负担过重。金融机构运用利率浮动手段,对不同风险状况的微型企业进行贷款定价。因为微型企业贷款的额度较小,一笔小额贷款的利润,难以覆盖相对较高的贷款固定成本,利率必须可以覆盖从人员开支、行政开支、贷款损失准备、呆账核销等一系列成本。高利率是金融机构可持续发放微型企业贷款的一个重要前提。这意味着金融机构对微型企业的贷款利率相对于一般的大中型企业利率更高,这就导致仅贷款利息一方面,微型企业就要比其他企业付出多得多的成本。此外，地方政府除对规模以上企业出台了税费减免政策外，没有出台微型企业固定资产评估费用减免和相关经营性优惠政策。
（三）从政策的角度出发
1.微型企业贷款的政策有待完善。当前金融机构“借新还旧”政策已调整为“还清再贷”。首先，在信贷规模较紧张情况下，金融机构存在惜贷心理。国家实行稳健的货币政策，信贷总规模减少，支持微型企业发展主体的商业银行、地方城市商业银行和农村信用社，更愿意把有限的信贷规模投放到收益较高、风险较小的大企业、大项目、房地产及消费贷款上。其次，审批流程繁琐冗长，因此，许多中小微型企业宁愿选择在民间高息借款，也不愿意向银行申请贷款。三是微型企业的资产达不到国有商业银行设立的进入公司信贷管理系统门槛。国有商业银行基本上对微型企业的融资侧重于个贷融资途径，微型企业的贷款申报资料进入不了国有商业银行的信贷申报管理平台，在身份上就存在着融资瓶颈。
2.利率政策“尴尬”。去年6月份以来总行连续2次下调存贷款基准利率，但微型企业融资成本并未明显降低。银行信贷投向并没有随着政策的宽松而大幅度向微型企业倾斜，微型企业获得贷款的难度并未随之下降。金融机构运用利率浮动手段，对不同风险状况的微型企业进行贷款定价。因为微型企业贷款的额度较小，笔小额贷款的利润，难以覆盖相对较高的贷款固定成本。高利率是金融机构可持续发放微型企业贷款的一个重要前提。这意味着金融机构对微型企业的贷款利率相对于一般的大中型企业利率更高,这就导致仅贷款利息一方面，微型企业就要比其他企业付出多得多的成本。利率下调给微型企业带来的直接支持作用有限。此外，地方政府除对规模以上企业出台了税费减免政策外，没有出台微型企业固定资产评估费用减免和相关经营性优惠政策。
二、改变微型企业融资难的有关思考
支持微型企业,服务微型企业已成为我国金融机构发展的战略举措,然而,如何切实解决微型企业贷款难,我们认为,除了应坚持服务微型企业的市场定位之外,还应做好以下具体工作:
（一）制定信贷资产结构规划,保持微型企业在整个信贷资产中合理的比重。金融机构要根据当地地方经济的特点和整体规划,制定“纵到底、横到边”覆盖到当地经 ……（未完，全文共3324字，当前仅显示1679字，请阅读下面提示信息。收藏《对微型企业融资难情况的思考》）