干部学习讲稿：普惠金融的发展和创新（下）

干部学习讲稿：普惠金融的发展和创新（下）
白澄宇
中国小额信贷联盟秘书长

三、如何建设普惠金融体系
（三）微观领域：促进普惠金融创新发展
最后再讲在微观领域该如何进行普惠金融的一个创新与发展。前述了微观领域涉及到机构创新、模式创新、产品创新和服务创新，下边我会举一些案例给大家来说一说普惠金融领域的一些创新的内容。
我先讲一个非常经典的带有颠覆性的金融创新——孟加拉乡村银行（Grameen bank），国内也有人翻译成“格莱珉银行”，很多人知道这个乡村银行，因为其发起人（创办者）为尤努斯教授，他2006年获得了诺贝尔和平奖，他本人以前曾经是在美国读的博士，博士毕业以后回国在达卡大学当教授，在他当教授期间目睹了孟加拉国贫富分化的一个不合理的社会现象，他就致力于想通过一些社会实践来改变孟加拉的一些不合理的社会现象，也想做一些扶贫，让社会更公平的一些项目。那他就带了自己的学生，因为他是教授，就带自己的学生在孟加拉农村地区做社会实践，做了很多公益项目。
其中一个项目，他是为孟加拉最贫困的妇女提供信贷服务，他是70年代初开始做这项实验，后来做得非常成功，规模越来越大，最后在80年代，1983年获得了一个银行牌照——孟加拉乡村银行（Grameen bank），目前它是国际上专营小额信贷的一个客户人数最多的一家商业银行。我就把这个故事给大家作一个介绍。在全球最贫困的国家孟加拉，它给孟加拉最贫困的妇女如何有效地提供普惠式的金融服务。
这还是回到金融三要素的分析，看看孟加拉
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成一个小组，比如一个村子的人，十几、二十户，大家联合形成一个贷款小组，或是一个储蓄小组，大家把钱都放到这个小组的共同的基金里边，建立小组基金和中心基金，平时你需要钱的时候，就可以向小组基金来进行借款，整体而言，这个小组基金，它可以保持一个相对的稳定，急需借钱的人不出村就可以得到有限的至少救急的金融服务，他在村子里面做了这样一个实验，他最早是拿了27个美元给42个贫困妇女发放了贷款，他让这42个妇女先组成一个基金，她们自己有了这个资金以后，尤努斯拿27美元等于是注入到这个资金里边，让她们利用这个资金来进行一个循环的借款，结果发现这些农户是非常讲诚信的，基本上都能够有效地还款。
为了防止风险，他又搞了一个小组联保信贷制度，其意为，如果有一户因为种种原因，不管是天灾还是人祸，暂时还不了这笔贷款，他就要求要找四个小组的联保人，如果她还不了，其他四个人要承担连带责任，替她来还这个钱，因为是小额的，大家凑一凑也就还了，这种方式就解决了，虽然每户家庭资产是波动的，但是一个小组、一个中心、一个村子来讲，其资产还是相对稳定的，这就降低了整个银行在操作业务时的风险和流动性的问题。银行就怕其贷款户收入不稳定影响其流动性，那通过这样小组中心的联保制度就让一个村子农户贷款的信贷资产的流动性就相对稳定起来了，那这种小组和中心制度就有效地解决了给这些贫困妇女和贫困家庭提供信贷的这样一个方式。他先是在一个村，然后在这个村子的周围进行试验，每到一户就证明他的这个方法是非常有效的，且非常受农民的欢迎，还款率就非常高。
于是他就找孟加拉商业银行，他说：“我已经证明了这些贫困人口是讲信用的，而且我是可以通过收取比较高的贷款利率来覆盖我的经营资本的。”那他的意思是想劝商业银行也来做跟他一样的这种金融服务，这样就可以让更多的妇女享受金融服务，但商业银行嗤之以鼻，认为这个东西根本不可行，不相信，特别是觉得这些东西吃力不讨好，不如给富人去放款。于是尤努斯就拿他自己的家产作为抵押，从银行借了大笔的资金，然后投放到这些小组和中心当中去，而且规模越做越大，不仅没有产生损失，而且已经获得了一些回报，于是尤努斯就去找了孟加拉政府，他跟政府讲：“你看我这样一个新的扶贫办法，不仅解决了贫困妇女发展生产所需要的资金，而且我这个金融服务，我不需要政府出钱，我自己就可以有效地、长期的经营下去，我可以自负盈亏。我不需要你政府给我所谓的财政支持，我只要你给我一个乡村银行的牌照，允许我从农户那儿去吸储，然后再给他们提供这样的一个信贷服务。” 孟加拉政府觉得这是一个好主意，于是就出了一笔小钱资助他开办乡村银行，而且由于这样一个模式的确是起到了扶贫的作用，后来世界银行等很多国际组织也纷纷加入，这个银行的规模就越做越大，于是就成为了世界上后来最大的一家小额信贷的专业银行。
其核心制度创新是小组中心的联保制度，这个联保制度可以有效地平滑流动性和降低风险，而且它通过小组建制，它可以省去信贷员对每一个农户诚信的现场核查，因为能够相互提供联保的人彼此都是信任的，都觉得对方是可以还款的，除非有些特殊情况才需要别人给她接济，于是农户在组建小组和中心的时候，自然而然她们就会自己淘汰那些村子里边调皮捣蛋不讲诚信的这些人。小组联保也是帮助银行在筛选客户，这可以有效地降低经营成本。
再有，所有的收款放款不是一家一户去做，如果一家一户做成本还是很高的，它搞了一个中心会议制度，每次收款放款都是在一个村子二、三十户，当着所有人的面在公开透明的情况下进行收款放款业务，这也是有效降低了整个贷款收放的经营成本。成本降低了，相对而言，收益就会相对提高，这样就可以支撑这个银行，虽然它不是一个唯利是图的银行，但它毕竟还需要自负盈亏，能够维持一个长期发展和一个不断地积累和扩大，这种低成本的运作就支撑了这家银行可持续的发展。
另外它还有一个创新，这种创新也是所有小微企业金融服务，所有小额信贷服务普遍采用的做法，叫做“整贷零还”，比如一千块钱的一笔贷款，它不是在年初贷出去，年底还，而是按月，在孟加拉是按每周还，通过这个方法，就把一年期的贷款风险有效地做了一个分解和分散，农户有钱的时候就零打碎敲把钱给还了，这样她就没有必要到年底的时候为了还款，她把家里的资产变卖，比如她年初贷款买了一头牛，到年底为了还款，她不得不把牛卖掉，这样一头牛的家庭资产就没有了，失去了一个生产的资产，如果是整贷零还，她把平时的小钱还了，到年底这头牛还是她的，同时她的贷款也还清了，这样一种整贷零还的做法，既降低了银行的风险，也降低了客户的风险，因此非常受贫困人口的欢迎，所以国际上现在所有做小额信贷的都采取整贷零还的办法。尤努斯和乡村银行是通过小组和中心制度来有效地化解风险，降低成本，保证流动性的同时，让金融服务不仅可以到达贫困户，同时可以有效地回收，甚至还可以产生一定的利润，让银行越做越大。
到目前孟加拉乡村银行（格莱珉银行）已经不仅是一家银行了，它已经成为一个格莱珉集团，首先它还是以70年代初创办的信贷业务为基础，其贷款总额已达10亿美元，存款已是16亿美元，大家看到这个数字会比较吃惊，认为穷农怎么可能有存款，但实践证明，农民的储蓄能力是很强的，至少从孟加拉乡村银行来看，它这个存款甚至要高于其贷款，另外，在原来的生产性贷款基础上，它开发了住房贷款、教育贷款、水井贷款，甚至叫乞丐贷款，他甚至认为乞丐也是 ……（未完，全文共12065字，当前仅显示2870字，请阅读下面提示信息。收藏《干部学习讲稿：普惠金融的发展和创新（下）》）