新时代下商业银行的转型发展思路探讨

目录/提纲：……
一、新时代、新形势下我国经济发展的新特点
二、新时代、新形势下影响银行发展的新变量
三、新时代、新形势为金融工作指明新方向、提出新要求
四、新时代、新形势下商业银行发展的新思路、新举措
（一）商业银行必须回归本源，全力服务实体经济
（二）商业银行全力聚焦金融改革，提升核心竞争实力
（三）商业银行要着力调整客户结构，提升持续发展的后劲
（四）商业银行要加快网点转型，提升综合服务水平
（五）商业银行要主动调整经营模式，优化职能分工和组织结构
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新时代下商业银行的转型发展思路探讨

随着党的十九大、全国经济金融工作会议、中央经济工作会议的成功召开，一系列新的命题和论断已经成为经济新常态下我国制定政策与经济理论研究的宏观背景依据，加之今年是改革开放40周年，银行业历经激荡发展四十年，服务于实体经济的商业银行在如火如荼地改革背景之下也迎来了新的经济金融环境。商业银行作为国家经济发展的核心动力和润滑剂，同样迎来了新的机遇和挑战。如何在新时代、新形势下实现资源的最优配置、政策的最佳把握以及打造出新的利润增长点，掌握转型发展的主动权，则成为银行业发展的核心议题。
关键词：商业银行、改革开放、新时代、转型发展、新思路
一、新时代、新形势下我国经济发展的新特点
新时代下，中国经济呈现出新的特点，正确分析、研判最新形势并制定明确的思路对策，对商业银行的可持续健康发展是十分重要的。当1978年中国改革开放的号角吹响，金融业也便同时开启了改革历程。时光荏苒，迄今已有40年的时间，在这40年发展中，中国经济发展取得辉煌成就，以商业银行为主导的金融改革开放也不断取得新突破，从一元银行_到多种类型银行业金融机构并存，从银行业无序竞争、高风险运行到有序发展。风险可控运行，从
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述两个要素深度调整。当前，国家供给侧结构性改革正向纵深推进，在这个过程中，产能过剩行业如钢铁、有色、化工、纺织等传统行业正在经历去产能周期，其中部分行业甚至将在智能制造、新型能源、新型材料的广泛运用中逐步退出历史舞台，传统产业大洗牌和新兴产业迅速崛起，将会深刻影响我们银行的客户经营、信贷投向、产品开发、风险_等领域。
　　第三，全面开放的发展理念进一步加深中国与世界的紧密度。当前阶段，中国的改革开发不断深化，市场准入的逐步放宽、开放型经济的构建、现代产业体系的推进、一带一路战略实施开创了新的开放共赢的国际合作体系。银行业作为现代服务业的最重要组成部分，也在经历对外开放程度的不断扩大带来的影响。党的十九大指出下一个五年要推进全面开放的新格局，银行业的发展必将受到更多来自国际经济、金融、政治、文化等因素的影响，此外，金融深化改革、金融脱媒和互联网金融多重因素交织，传统银行业面临重重考验。
第四，数字化技术应用和新旧热点转换深刻影响人们的认知和行为。近年最受社会关注的是“互联网+”经济的兴起，而下一个五年，我们的生活将正式迈入数字化时代，即通过移动互联网、云计算、大数据、物联网、区块链等技术的应用，实现技术和产业的有机融合，促进传统产业的转型升级和新型产业的发展。实践来看数字时代带来的是彻底的变革：首先是，数字化催生了企业和个人的_和表达，资源和信息的获取变得更加便捷，个体需求对于组织的依赖程度在降低；其次是数字化改变了企业的竞争状态，世界被广泛和直接地连接，传统的行业和组织业态被打破，竞争无时无处不在；最后数字化让跨界竞争变得更加普遍，银行面临的竞争环境比以往更激烈，节奏更快，要求也更高。
　　二、新时代、新形势下影响银行发展的新变量
　　经济新时代和新常态对银行经营环境影响体现在以下四个方面：
　　第一，利率的市场化。利率市场化不仅仅是简单的利率管制，而是为了建立起利率随市场健康调节的机制，使之能够准确反映我国宏观经济运行。在利率市场化不断深化的背景下，利差收窄将成必然趋势，这也是资产端收益下降与负债端成本上升共同作用的结果。在资产端，当前银行业面对的“资产荒”现象更加普遍，优质资产供不应求，银行资金方不出去，金融机构之间竞争激烈，挤压了银行资产端的效益。在负债端，存款获取越来越市场化，产品日趋透明化、同质化，加之互联网金融产品的分流效应，都使银行的负债拓展难度提高，成本也刚性攀升。
　　第二，融资渠道多元化。随着金融市场的发展，我国社会融资方式已经发生了重大改变，企业融资选择方式正在发生明显变化。资金的脱媒加速，直接影响就是银行传统资产业务的发展空间。商业银行的优质授信客户正在流失，比较明显的趋势是大的集团公司向国际融资，大的企业向市场融资，未满足银行授信条件的小微企业向民间融资，新成长的企业向私募融资。在这个过程中，优质企业通过股、债、贷等多元化的方式进行融资，对银行贷款的依赖度逐渐降低，直接影响银行资产规模的扩大，同时也变相提高了银行间接融资成本。担保公司、小贷公私、第三方支付等金融中介参与，基金、保险、券商等金融机构进入传统信贷市场，各金融领域间的界限日渐模糊，跨界经营日趋深化，传统信贷业务竞争激烈。此外，在融资直接、多元的背景下，银行存款稳定性下降，对银行流动性风险管理能力形成挑战。
　　第三，互联网的金融化。阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头纷纷涉足金融领域，蓬勃兴起的互联网金融公司不断冲击着传统银行经营模式，比如支付宝、微信支付第三方平台公司，以高效便捷的产品抢占了很多银行的零售客户和市场份额。它们可以利用先进互联网技术实现弯道超车，充分发挥船小好调头的灵活性与后发优势，利用前期通过移动终端积累的庞大基础客群，为客户点对点提供更丰富的产品内容、更便捷的金融服务，而许多互联网公司的产品，客户体验确实也非常好。因此，为了留住客户，银行必须要在效率和服务之间找到新的平衡点，在转型发展和创新引领上找到突破点。
　　第四，监管的趋严化。近年来，监管从严趋紧的态势始终没有放松，未来也会越来越严格。随着我国金融市场化改革的加快推进，宽进严管已成为银行监管的重要取向。虽然监管部门从市场准入条件、行政审批流程、登记服务效率等方面进行改进优化，但2016年以来，国家层 ……（未完，全文共6517字，当前仅显示2288字，请阅读下面提示信息。收藏《新时代下商业银行的转型发展思路探讨》）