我国中小银行应对利率市场化的策略研究

我国中小银行应对利率市场化的策略研究

　　摘 要：利率市场化对我国中小银行的影响关系到我国金融体系的稳定、中小企业的发展和产业结构的升级转型，本文通过分析利率市场化对中小银行的影响，发现中小银行通过转变经营机制、强化利率风险管理水平、加强金融产品定价和宏观经济预测能力等措施，可以减缓利率市场化对中小银行经营的冲击，甚至可以将利率市场化转变为自身经营的有利因素。
　　关键词：中小银行；利率市场化；金融体系
　　改革开放30多年来，金融发展有效的推动了我国宏观经济增长（王晋斌，2007），但随着经济体系中一系列深层次矛盾的产生和积累，原有的金融体系已经远不能适应现代宏观经济的需求，如利率管制造成资源要素的非优化配置，以及被人为压低的利率使得产业结构升级难度加大等，因此金融体系改革尤其是利率市场化改革成为进一步释放改革红利，加快产业结构升级转型的重要推动力。利率市场化是指由市场资金供求来决定借贷利率，即利率由市场这只“无形的手”所控制（游春和胡才龙，201
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济。一旦利率市场化后，网点优势将会被削弱，中小银行的成本优势使得其能向客户提供更为优惠的存贷款利率，这将会提升中小银行的竞争力。
　　2.利率市场化使得中小银行的组织_和经营_变得更加灵活。利率市场化有利于扩大商业银行经营自主权，中小银行不再受到利率的制约，能够较为灵活地组织经营管理业务。
　　3.利率市场化有利于优化中小银行的客户结构。管制利率背景下各家银行必须严格执行央行规定的利率，因而中小银行无法与大型银行竞争传统的优质客户。利率市场化扩大了中小银行的产品定价权，通过针对不同客户制定不同的利率，从而可以吸引到更多的客户，通过优惠利率可以争取到一部分原来国有商行的客户。
　　（二）市场利率化给中小业银行带来的挑战
　　1.利率市场化打破了传统的利益格局，带来了优胜劣汰，中小银行面临着更加严峻的挑战。利率管制保证了传统银行业的高盈利水平，商业银行尤其是国有银行可以获得高额利润。而利率市场化将要打破这种利率管制和金融资源的行政配置权，这加剧了现有体系下金融机构存贷款的竞争，尤其在金融行业准入门槛不断降低的背景下，村镇银行、小额信贷公司、民营银行将大量出现，这将对原先严重依赖地方经济和高存贷差收入的中小银行构成巨大挑战。
　　2.利率市场化改变了中小银行的经营模式，在很大程度上缩减了中小银行以利息差为主的营业收入，加大了中小银行竞争和经营压力。利率市场化后，中小银行的融资成本增加从而增加了存款利息支出。并且，中小银行之间为了争夺客户，通过竞争形成的较低贷款利率减少了贷款的利率收入，这对于中小银行将会是打击，甚至会导致破产等严重问题。
　　3.利率市场化使得中小银行管理利率风险的难度加大。利率市场化会为中小银行带来相当的利率风险和市场风险。在利率管制环境下，利率的波动范围和幅度比较小，这对利率风险管理能力较弱的中小银行相对有利。一旦利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会大幅加剧，而中小银行并不具有大型商业银行完善的利率波动预测能力和利率风险管理水平，这势必会造成中小银行相当的经营风险和不利于中小银行的稳健性经营。
　　4.利率市场化会加剧中小银行之间的过度竞争。利率市场化背景下中小银行拥有存贷款利率定价权，一旦中小银行无法撼动大型银行的市场地位，信贷市场竞争的加剧很容易转变为中小银行间的恶性竞争，促使中小银行过度的提高存款利率、降低贷款利率来争夺客户，这种过度竞争给中小银行的稳健经营埋下了隐患，并不利于整个金融市场健康发展。
　　5.利率市场化会加大中小银行的产品定价难度。在利率市场化后，中小银行从原来的非价格竞争转变为价格竞争，其自主定价权增强，但中小银行金融人才的匮乏、业务流程的落后又造成产品定价能力薄弱，尤其是贷款利率不能弥补贷款风险成本和支出时，银行将无法充分计提各项损失准备，信贷资产的损失会直接侵蚀银行资本，威胁其持续经营。
　　除此之外，利率市场化可能会加剧宏观经济波动对中小银行的冲击，以及中小银行的内部风险控制问题等。
　　二、中小银行应对利率市场化的策略
　　1.中小银行应从战略高度审视和把握利率市场化。利率市场化给中小银行带来的机遇和挑战并存，管理层的态度和决策直接影响到中小银行对市场化利率适应与调整的程度。中小银行董事会及高级管理人员应在战略上高度重视，顺应形势，积极推动本行通过业务转型和管理提升来适应利率市场化。可以说，哪家银行能率先适应利率市场化变革，哪家银行就能在未来的竞争中占有极大的先机。
　　2.中小银行应转变业务经营模式。利率市场化会促进银行机构的业务转型，而业务转型能够 ……（未完，全文共3845字，当前仅显示1942字，请阅读下面提示信息。收藏《我国中小银行应对利率市场化的策略研究》）