少数民族地区新农村建设中加强金融服务的思考

目录/提纲：……
2、街农村建设中存在的问题农村经济发展滞后
一是要积极开发适合农村经济特点，多样化、有特色的金融产品
二是争取政府支持，让更多的农民和城市居民一样享受到各类金融服务
一是创新抵押担保方式，支持现代农业发展
二是对乡镇下岗失业人员再就业提供担保贷款，支持农村失业人员创业
三是对符合贷款条件、立足农村创业的团员、青年试办创业贷款
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少数民族地区新农村建设中加强金融服务的思考——以马尔康县农村经济发展为例

当前，农村经济的发展仍处在艰难的爬坡阶段，农业基础设施脆弱、城乡居民收入差距扩大、农民增收难的矛盾突出。为“三农”提供完善的农村金融服务体系，形成有效支持社会主义新农村建设的金融合力，已经成为金融发展刻不容缓的任务。

1.马尔康县农村经济发展的状况

纳足村距马尔康县城十五公里，常住居民百分之九十五以上为藏民，主要从事畜牧业，也有一定耕地，生活自给自足，收入偏低，在马尔康县的农村中具有一定的代表性。纳足村距卓克基镇巧公里，紧邻省道，交通便捷。仅通固话，通讯条件尚待改善。全村65户居民，317人，分为三队。人均土地1亩，受气候条件所限，一年生产一季，主要种植青棵、小麦和胡豆，足以自给，节余较少。畜牧业主要是托牛，奶、肉、骨均可卖钱，占总收入的70写以上，全村年户均畜牧业收入为6-}-7千元。另外，夏季出售虫草、菌类及药」材办熊慈得孺定收迅旦金封贫富差距不大，户均收入1万元以粤的占50%，有五保户5户。一般来说，家里有人在城里工作的条件要相对好一些。
纳足二队某农户调查情况(该户居民在该村具有一定代表性):①居住
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，全校只有6^-7名学生，1名教师，教育设施也是极为简陋。可见，撤并该村小学，教育部门也是出于节约教育成本和提高教学质量等方面的考虑。

2.街农村建设中存在的问题
农村经济发展滞后。阿坝州农村经济发展状况可用农牧民纯收入看出全貌。
2007年，全国农民人均纯收入为4140元，而阿坝州农牧民的纯收入为2406元，低于全国平均水平42。与四川省其他市州比较，最高的成都市5642元，相差3236元，与凉山州、的3186元比较也相差780元，只高于甘孜州位居全省20位。州内县、乡、村、户间的差别更为明显，发展的不平衡问题更为突出。
农村自然条件差。农村经济发展和农牧民生活水平的提高受制于诸多的因素，而自然条件差为一个重要方面。农牧民居住分散，给农村基础设施建设带来更多的困难，处于公路沿线或河坝地带(如纳足村)的基础设施条件相对优越，出行、用水用电等条件尚可，而有的村，农牧民仍处于缺水无电的境地，部分农民还居住在缺乏基本生活条件的大山深处或高山区，购买日用品都得走上半天的山路到集市，日常生活十分不便。
资金投入不足，支农资金供需矛盾日益加大。在社会主义新农村建设中，农田水利、公路和电网改造等基础设施建设，农村工业化发展和小城镇建设，农村科教文卫事业的发展等都需要大量的资金，面对多元化的资金需求，由于资金来源有限而显得有些捉襟见肘。由于资金的逐利性，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致农村金融空洞化。支农资金供需之间的差导致了农村金融资源的日益匮乏，它必然影响农业产业结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度也将因此加大。财力困难制约了农村经济发展的主动性和能动性的充分发挥。农牧民基本生产资金周转主要依赖于农村信用社十分有限的贷款支持和少量的民间借贷，且融资成本也比较高。
农村人口素质低。由于历史和z-教信仰等多种原因，农牧民接受现代教育相对较少，人口综合素质相对较低，实用农牧业的科技难以掌握和运用，这是阿坝州农村经济发展及新农村建设的长期制约因素。相当部分农村孩子在接受完法定的九年义务教育后，甚至在尚未完成义务教育的中途(如纳足村的一些农户小孩)，就不愿或无经济承受能力继续读书接受教育，而改为回家务农或进入si庙当和尚，有的一个村连一个高中文化程度的也没有。
农村产业结构单一。牧区经济结构单一属共性特点，二、三产业落后是制约牧区经济增长的主要因素。从调查情况看，马尔康县周边农村除畜牧业、药材采集以及少数农民自己开设的“农家乐”能够给农民带来一定收入外，其余没有可以增收的项目。产业结构的单一也极大地限制了提高农民的途径。
3．对策建议3．1加大信贷投入，为新农村建设提供强有力的金融支持。坚持信贷倾斜政策，帮助农民增加收入。一是要积极加大对“三农”贷款的投入总量，多方筹集资金，切实保证对“三农”资金有效需求的充足供应，不断扩大贷款的覆盖面。二是支农资金要灵活运用，灵活确定贷款对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求，灵活采取信贷经营方式，信用社人员要到辖内联络点现场办公，方便农民贷款。三是要加强贷款的风险控制，加强贷后管理，确保三农贷款放得出，收得回，有效益，促进“三农”贷款走上良性循环轨道。
3．2灵活运用小额贷款。农户小额信用贷款是农村信用社的一项风险小、社会效益和经济效益大的信贷品牌，不仅解决了农民贷款难的问题，也大大提升了农村信用社的形象，较好的解决了农民“贷款难”的问题，促进了农民收入的持续增长。要继续加大农户小额信用贷款的投放，尤其是贫困地区、边远山区、少数民族地区的农村信用社，耍积极营销农户小额信用贷款，做好这一适合当地农牧民群众需求的农村金融产品，促进农牧民收入快速增长。延伸小额农贷的对象、额度和期限，根据当地经济发展水平和农户经营实力，适当提高授信额度，延伸贷款期限，改变过去传统放贷模式，根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用。
3．3大力支持城乡一体化建设，积极介入中小城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视等基础设施建设，逐步实现农村生态环境良好、居住环 ……（未完，全文共4468字，当前仅显示2257字，请阅读下面提示信息。收藏《少数民族地区新农村建设中加强金融服务的思考》）