毕业论文：城区型农信社发展战略研究

毕业论文：城区型农信社发展战略研究
分类号 密级
U D C

EMBA 学 位 论 文

城区型农信社发展战略研究
——以锦州市太和区农村信用合作联社为例
Study on Development Strategy for Rural Credit Cooperatives
——Take Jinzhou Taihe Rural Credit Cooperatives as an E*ample

导 师 姓 名
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论文答辩日期
学位授予单位
学位授予日期 ** 职 称 副教授
高级管理人员工商管理硕士（EMBA）
年 月 日
东 北 财 经 大 学
年 月 日

摘 要
农村信用社是为农村、农业经济发展和农民生产生活提供金融服务的地域性合作金融机构，是中国金融体系的重要组成部分。农村信用社的兴衰和发展，事关金融稳定和农业发展、农民增收和农村稳定的大局。改革开放以来，农村信用社的管理_经历了多次变革，目前辽宁省的农村信用社正处在由省级管理模式向农村商业银行转型的过渡阶段，沈阳联社、凤城联社等已改制为农村商业银行，锦州市太和区农村信用合作联社正在为向现代金融企业转型创造条件，本文基于这一背景研究该联社的发展战略。
该联社是具有一级法人资格的城区型农村信用合作联社，营业网络在城区、农村地区均有分布，辖内的金融服务需求比较旺盛，市场竞争也非常激烈。在这样的形势下，该联社如何实现更好更快的发展，为改制成农村商业银行创造条件，是值得深入研究的课题。
本文共分为四个部分。第一部分简要介绍了锦州市太和区农村信用合作联社的基本情况、组织结构、人员结构及主要业务结构；第二部分对该联社所处的经营环境进行了分析；第三部分为该联社制定了面向未来的发展战略；第四部分提出了战略实施措施。

关键词：农信社，发展战略，经营机制，服务创新，团队建设

ABSTRACT
Rural credit cooperatives are regional cooperative financial organizations that provide financial services to rural, agricultural economic development as well as farmers’ living and production. They are important parts of China’s financial system. Development, ups and downs of rural credit cooperatives concern the stabilization of finance, the development of agriculture, the increasing income of peasa
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略1934字，正式会员可完整阅读）……　
12
3 发展战略的制定 17
3.1 战略目标 17
3.1.1 业务发展目标 17
3.1.2 财务发展目标 17
3.1.3 风险控制目标 18
3.2 战略定位 18
3.2.1 中小企业金融服务专家 19
3.2.2 精品零售银行 19
3.2.3 地方政府合作伙伴 19
3.3 战略方案 20
3.3.1 区域市场选择 20
3.3.2 目标客户确认 20
3.3.3 业务发展规划 21
4 战略实施措施 23
4.1 深化经营机制改革 23
4.1.1 发挥法人治理结构的作用 23
4.1.2 实施集约化经营管理 24
4.2 强化产品与服务创新 24
4.2.1 推进金融产品创新 24
4.2.2 实施金融服务创新 26
4.3 健全风险预测与管理体系 27
4.3.1 完善风险管理组织工作机制 27
4.3.2 落实风险管理制度 28
4.3.3 开展信用工程建设 29
4.4 完善考核系统和激励机制 29
4.4.1 优化绩效考核系统 29
4.4.2 改进员工激励机制 31
4.5 加强团队建设及人员培训 32
4.5.1 关注员工队伍建设 32
4.5.2 重视员工培训 33
参考文献 36
后 记 37

1 锦州市太和区农村信用合作联社简介
1.1 太和联社概况
锦州市太和区农村信用合作联社（以下简称太和联社）始建于1955年，成立伊始共有存款余额3.04亿元、贷款余额2.9亿元。
太和联社自成立以来，其经营管理机制几经变更。1955年-1957年，太和联社属于合作金融性质，广泛吸收农民入股，实行社员民主管理，较好地体现了农信社的“三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。1958年-1978年，先是划归中国农业银行管理，然后下放给人民公社、生产大队管理，到1974年划归中国人民银行，再一次把全民所有制的国家银行与集体所有制的信用社合二为一，混淆了两种所有制的界限。1979年，太和联社再次由中国农业银行代管，成为农业银行的基层机构。1996年，太和联社与中国农业银行脱离行政隶属关系，对其金融监管职能先是由中国人民银行承担，2003年之后由国家银监会负责。2005年8月，辽宁省农村信用社联合社（以下简称辽宁省联社）成立，标志着辽宁省范围内农村信用社省级管理模式的确立，太和联社自此归属辽宁省联社管理。2005年10月，太和联社成为具有一级法人地位的股份合作制地方性金融机构。
目前，太和联社占地面积7,800平方米，建筑面积18,000平方米，已发展成一家营业网点覆盖城区和农村的城区型农村信用合作联社，下设1家营业部、6家信用社、5个信用分社和15个储蓄所，共27个营业网点，服务范围涵盖太和区、凌河区、古塔区及松山新区等4个行政区域。
太和联社坚持“立足社区、服务‘三农’、开拓城镇”的市场定位，以促进农业增产、农民增收、充分满足地方经济发展的有效资金需求为己任，积极筹措资金、加大信贷投入、创新支农服务方式，为地方经济的发展做出了积极贡献。同时，不断深化产权制度改革，加强内控制度和激励机制建设，提高案件防控能力，强化廉政建设。在深化改革和强化管理的双重保障下，资产质量稳步提升，业务规模持续增长，管理水平不断提高，实现了效益、规模、质量共同发展的良好局面。
1.2 组织结构
太和联社根据有关法律法规，组建了社员代表大会、理事会、监事会、高级管理层以及专业委员会和相关职能部门，构建完善的组织结构，见图1-1。
















图1-1 太和联社组织结构图

社员代表大会是太和联社的最高权力机关，可行使以下职权：制定和修改《章程》；选举或更换理事、监事；审议批准理事会、监事会工作报告；审议和批准该联社年度财务预决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案；对该联社的分立、合并、解散和清算等重大事项作出决议。
理事会是社员代表大会的执行和经营决策机构负责重大事项的决策，并承担因决策失误造成经营损失的直接责任。
监事会是该联社的监督机构，对社员代表大会负责。
主任室根据理事会的决议负责该联社的日常经营管理工作。
1.3 人员结构
太和联社现有员工总数242名。男员工125名，占总人数的52%，女员工117名，占比48%。
从知识结构看，硕士及以上学历4名，占比2%；本科学历85名，占比35%；专科学历120名，占比45%；中专及以下学历33名，占比18%。见表1-1。
表1-1 太和联社员工知识结构统计表
学历类别
项 目 硕士及以上 本科 专科 中专及以下 合计
人数（名） 4 85 120 33 242
比例（%） 2 35 45 18 100

从年龄结构看，46岁以上员工48名，占比20%；41岁-45岁62名，占比26%；31岁-40岁84名，占比34%；30岁以下48名，占比20%。见表1-2。
表1-2 太和联社员工年龄结构统计表
年龄段
项 目 46岁以上 41岁-45岁 31岁-40岁 30岁以下 合计
人数（名） 48 62 84 48 242
比例（%） 20 26 34 20 100
1.4 主要业务结构
太和联社主要经营银行业传统业务，即存、贷款业务，同时也积极探索中间业务，努力为自然人、个体工商户、农村合作经济组织、企事业单位提供多种形式的金融服务。
1.4.1 存款业务
太和联社的存款业务包括活期存款、定期存款、通知存款和教育存款等类型。该联社营业网点几乎覆盖整个锦州市及周边乡镇，存款客源充足，存款业务增速稳定。截至2012年6月末，存款余额已达到518,867.20万元，
1.4.2 贷款业务
太和联社的个人贷款业务包括个人住房按揭贷款、个人住房公积金组合贷款、个人经营用房贷款、个人汽车消费贷款、农户小额贷款、个体工商户贷款和助学贷款等；企业贷款业务包括短期贷款、中长期贷款和委托贷款等。
该联社在保障“三农”信贷资金投放的基础上，积极开拓城镇自然人、企业工商户及住房、购车等消费贷款市场，取得了良好效果。截至2012年6月末，贷款余额达260,217.76万元。
1.4.3 中间业务
太和联社在巩固和发展代理发行、兑付国库券业务以及其它资金收付业务的基础上，积极进行中间业务创新，在辽宁信合系统率先开办信托资产收益权转让业务。截至2012年6月末，信托资产收益权转让业务已累计盈利7,000余万元。
2009年以来，太和联社的业务规模不断扩大，内控能力进一步加强，不良贷款余额和不良贷款率持续下降，贷款损失准备金充足率、资本充足率稳步提升。太和联社2009年-2012年6月末的主要经营业绩指标见表1-3。

表1.3 太和联社2009年-2012年6月末的主要经营业绩指标 单位：万元
年份
指标 2009年 2010年 2011年 2012年6月末
资产总额 350,018.39 635,824.77 601,755.64 565,675.88
存款余额 301,388.44 375,785.32 454,621.46 518,867.20
贷款余额 176,353.99 187,554.03 236,554.12 260,217.76
不良贷款余额 31,205.13 22,338.04 19,805.99 19,626.09
业务收入 19,246.32 25,983.60 35,201.52 21,924.60
经营利润 8,992.67 14,995.26 14,323.67 11,657.88
存款准备金 105,976.21 77,635.90 93,793.34 94,798.92
不良贷款率（%） 17.69 11.91 8.37 7.54
贷款损失准备金充足率（%） 26.65 81.59 151.75 171.32
资本充足率（%） 6.02 8.10 8.16 8.17
资料来源：以上数据来自于太和联社办公室。

2 经营环境分析
2.1 锦州市经济发展状况
锦州市地处辽宁省西部，是历史文化名城和商贸重镇，同时也是发展潜力巨大的现代化旅游城市。下辖古塔区、凌河区、太和区3个正式区，松山新区、锦州经济技术开发区、龙栖湾新区3个省属新区，义县、黑山县2个县，代管凌海市、北镇市2个县级市。总面积10,301平方公里，常住人口312.9万人。
2011年，锦州市经济继续保持稳定较快发展势头，全市实现地区生产总值1,100亿元，增长13.5%；固定资产投资660亿元，增长32%；地方财政一般预算收入103.6亿元，增长27.8%；规模以上工业增加值530亿元，增长15.8%；社会消费品零售总额374亿元，增长17.5%；实际利用外资6亿美元，增长20%；引进域外资金700亿元，增长75%；出口总额14.5亿美元，增长22.9%；城市居民人均可支配收入20,155元，增长16%；农民人均纯收入9,307元，增长20%。经济结构进一步优化，三次产业比重调整为16∶49∶35。
2.1.1 城区经济发展
古塔、凌河及太和3个城区完成地区生产总值370亿元，增长13%；地方财政一般预算收入26.2亿元，增长33%；固定资产投资140亿元，增长33%。
城区服务业建设进度加快，中央大街十里商街服务业聚集区被评为省级示范区，古塔区商贸流通聚集区、辽西小商品·古玩商贸流通聚集区被省政府认定为首批省级现代服务业聚集区。亿隆国际、温州名购、茂业百货、地一大道等重大服务业项目建设进展顺利，喜来登酒店、国际会展中心竣工并投入运营，太阳广场、安乐里等城市综合体项目的前期工作全面展开。
中国（锦州）北方农业新品种新技术展销会、中国（锦州）古玩文化节等展会品牌的影响力日渐增强。凌河紫荆圣泉度假山庄等温泉旅游项目享誉国内外，2011年旅游业总收入185.5亿元，增长53.8%。
2.1.2 松山新区经济发展
松山新区由凌南新区和南站新区20047年合并而成，面积220平方公里，人 ……（未完，全文共30192字，当前仅显示5430字，请阅读下面提示信息。收藏《毕业论文：城区型农信社发展战略研究》）