对商业银行促进银行卡产业发展的思考

目录/提纲：……
一、与时俱进，培养现代支付习惯
二、整合创新，打造民族银行卡品牌
三、集约经营，发展银行卡产业
一是进一步完善借记卡的功能，提升借记卡的服务质量，促进借记卡的继续发展
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　　近年来，在金卡工程和联网通用的推动下，我国银行卡业务发展较快，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，初步形成市场主体多元化的银行卡产业链，银行卡市场被世界公认为最具发展潜力。截止**年末，我国发卡机构家，特约商户万户，机具万台，机具万台，发行银行卡亿张，实现银行卡交易额万亿元，其中直接持卡消费总额万亿元，约占社会商品零售总额的。银行卡已成为国人使用最为频繁的非现金支付工具，带动着发卡机构、收单机构、信息交换组织、专业化服务机构、相关产品和技术供应商的经营业务发展，发挥着一定的社会和经济效益。但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费占比、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，反映出的突出问题是多方面的，如：银行卡相关法律制度建设滞后、产业扶持政策缺失、受理市场不规范等等。
　　
　　
　　
　　在这样一个不完善
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商业银行要想促进银行卡产业的发展，必须争取政府支持、社会理解，建立和谐的借贷文化，更新消费习惯，培育人们现代消费文化思想，才能适应银行卡支付时代发展的需要。
　　
　　二、整合创新，打造民族银行卡品牌。目前国内银行卡均由金融机构发行，其中商业银行发卡量占居绝对多数。每家银行都有一个银行卡品牌与标识，且系列品牌产品过多、功能雷同，又互不兼容。有的商业银行将发卡与受理分属两个不同的系统，形成银行卡业务前后台之分，受理服务不能一步到位，增加了管理环节，影响了为客户提供方便、快捷和安全的服务。鉴于此，整合创新银行卡品牌十分必要。首先，对国内众多规模小、缺乏特色的银行卡品牌进行整合，统一冠名使用“中国银联卡”品牌标志和卡，减少品牌数量，提高品牌质量；其次，对国有商业银行发行的一定规模的银行卡品牌进行内部整合，减少品种，开发一卡多功能、一卡多用途、一卡多帐户、一卡币种的“四合一卡”，即准贷记卡、贷记卡、借记卡、国际卡整合为一种卡。客户根据当时办卡条件和需要办卡，在卡有效期内任意申请增减卡功能、卡帐户等，实行一次办卡、多次调整的简便办卡方式；再次，各商业银行之间要积极开展银行卡联网通用工作，按照国家统一标准和规范要求，打造拥有自主产权的银行卡品牌，做好迁移准备工作，努力实现银行卡的升级换代，尽快使我国民族银行卡品牌走出国门、面向世界。
　　
　　三、集约经营，发展银行卡产业。银行卡从单纯的金融产品演化为具有产业特征的综合性产品，它本身属技术服务性产品，其表象是介质载体，而实质是服务工具。银行卡的信用消费功能带动了商业、服务业、旅游业和商品制造业的发展；其自身需求直接推动了金融产品的创新发展和产业的技术进步。国外银行卡产业已形成发卡机构、收单机构、制卡厂商、系统集成商等高度专业化、规模化经营的产业组织结构，对银行卡业务中的制卡、网络服务、数据处理、收单业务和帐款催收等工作进行外包，由非银行专业公司经营，这种高度分工的集约化经营模式，不仅降低了业务营运成本，而且提高了银行卡整体运作效率。长期以来，我国在银行卡产业化发展方面重视不够，市场准入限制较严，基本上商业银行成为银行卡产业各环节的主体，大包大揽，一条龙服务，必然造成重复投资、资源浪费、运作效率低下，粗放型经营方式阻碍了银行卡产业的发展。因此，商业银行要促进银行卡产业发展，应对国内外市场竞争，就须做好以下几方面工作：
　　
　　⒈明确发展目标，加大营销力度。在银行卡产业发展过程中，商业银行应尽快明确发卡对象和业务市场定位，集中精力做好发卡和用卡工作，以良好的银行卡品牌及服务，抓住高端客户、挖掘优质客户、培育潜质客户。通过识别引导、接触营销、业务处理和关系维护等工作，使营销工作深入人心，银行卡品牌得到客户的青睐。
　　
　　⒉加强制度建设，防范经营风险。银行卡业务具有高风险、高投入、高收益的特征，其风险贯穿业务全过程，主要有操作风险、信用风险和市场风险等种类，风险集中反映在恶意透支和受理环节上。因此，我们要加强制度建设，建立个人征信系统，健全风控体系，加强内部安全风险管 ……（未完，全文共2605字，当前仅显示1656字，请阅读下面提示信息。收藏《对商业银行促进银行卡产业发展的思考》）