金融消费者权益保护立法研究:宗旨、原则与模式

金融消费者权益保护立法研究:宗旨、原则与模式

摘要：鉴于金融商品及服务的特殊性，金融消费者权益更容易受到损害，政府作为公共利益代表有责任运用规制手段对金融消费者权益进行保护。从立法规制角度来看，关涉金融消费者权益立法尚处于起步阶段。在构建具体的立法制度之前，需要考察立法的几个基本问题即宗旨、原则与立法模式。在保护金融消费者权益的立法宗旨下，立法者应贯彻六大原则进行具体的立法。立法模式基于多种因素考量，现阶段宜选择行政立法模式，条件成熟可选择专门的保护机构统摄立法。
关键词： 金融消费者权益 立法宗旨 立法原则 立法模式

引言：
消费者与经营者虽然同为私主体法律地位平等但是在交易过程中实际却有强弱之分。经营者自其诞生时就掌握着各种商品的信息，消费者则天然地依靠经营者而获得信息与商品。科技的进步让现代商品和服务的技术性和专业性含量越来越高，消费者很难正确全面地了解商品或服务的内容。经济的发展使得拥有强大经济实力的大企业、大财团逐渐控制了各种商品服务的提供，消费者的弱势地位在交易中显得越发明显消费者的弱势地位在交易中显得越发明显，权利义务的不对等使利益的天平出现了倾斜，消费者权益受到侵害的情况时有发生。较传统的消费市场，消费者与经营者地位的实质不平等在金融市场上表现尤为突出。首先，因其专业化与技术化特征，大量专业术语的使用使普通消费者无法利用一
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是立法规制、行政规制和司法规制。以上各种手段可以转化为法律制度加以确认。例如环境保护法中的排污标准设定。行政机关在具体的规制中也会运用上述手段科学的进行规制。司法机关对个案的审判以间接达到规制手段。由于金融规制的功能有两个一是金融监管二是保护金融消费者合法权益。在此语境下，规制亦可称是保护。所以，保护消费者权益的方式之一就是立法保护。较其他的保护方式，立法保护显得尤为重要，首先，法律是当今国家治理社会的基本方式，法治社会也是世界的趋势。对于金融消费者的保护如果没有法律的保护恐怕难以达到其保护的目的。法律保护的第一步就是立法，没有立法，对于金融消费者的保护则是无水之源无根之木。其次，立法保护是行政和司法的基础。行政规制依据的不仅仅是法律还有政策或者其他，但是法律是其重要的依据。司法保护的前提就是依据法律判案。可见研究金融消费者权益的立法保护其意义是重大的。
(三) 金融消费者权益立法保护的关键问题
从应然的角度角度来看，金融消费者权益立法问题关涉的重要问题诸多。笔者在此稍作列举：立法宗旨、立法体系、各主体的权利与义务、救济机制等。一项立法无论是框架性的立法体系还是操作层面的具_度都有其研究价值。基于篇幅和时间的限制，从实然的角度看，本文重点探讨金融消费者权益立法保护中的三个关键问题，即立法宗旨、立法原则和立法框架。立法宗旨从狭义来说是指立法的目标或者立法的目的，在此引领下各项具_度也都反映其目标。立法原则，立法原则是指立法主体据以进行立法活动的重要准绳，是立法指导思想在立法实践中的重要体现，是立法的内在精神品格之所在。立法模式是指立法主体，最终将立法以何种形态呈现。立法模式反映出我国具体的国情和金融消费者的特殊性。这三个问题同属于立法的理论层面，但是对具_度的建构有指导和引领的作用。
二、 金融消费者权益保护立法宗旨与原则
(一) 金融消费者权益保护的立法宗旨
立法宗旨一般是指该法律所要解决的问题和所要达到的目的。立法宗旨不仅是把握该法的基本精神和立法架构的依据也是立法解释的标准之一还属主管机关依法进行监管并_裁量范围内进行裁量的依据。 金融监管在传统上以维护金融业稳定为主旨，保护“经营者主权”。20世纪60年代后，消费者保护逐渐进入监管者的视野和金融监管目标体系中，“消费者主权”也开始取代“经营者主权”。英国经济学家Michael Taylor提出了著名的“双峰”理论（TwinPeaks），认为金融监管并存着两个目标：一是审慎监管目标，旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，防止发生系统性金融危机或金融市场崩溃；二是保护消费者权利的目标，通过对金融机构经营行为的监管，防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。 简而言之，现代的金融监管目标不在是单一的保护而是双重保护。这种立法宗旨是整个金融监管需要遵循的基本理念，但是具体到的单独立法是否需要完全遵循双重保护？笔者认为金融消费者权益的立法宗旨应该是单一保护消费者或者应主要保护消费者，而不能将这两个同时定为立法宗旨。这种考虑主要基于以下考虑：首先，从金融消费自身的特点来看，金融消费者在进行金融消费过程更容易处于劣势。其次，金融监管部门我国金融消费者保护的意识淡薄，需要强调对金融消费者的保护来推动金融监管服务消费者保护消费者的理念。最后，从我国现有的立法来看，凡是这种保护弱势地位一方的法律其法律宗旨都是只有单一保护。例如《消费者权益保护法》第1条规定为保护消费者的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义市场经济健康发展，制定本法。《劳动法》第1条为了保护劳动者的合法权益，调整劳动关系，建立和维护适应社会主义市场经济的劳动制度，促进经济发展和社会进步，根据宪法，制定本法。综上所述，笔者认为金融消费者权益的立法宗旨只有一个就是保护金融消费者合法利益。
(二) 金融消费者权益保护的立法原则
立法基本原则是立法主体据以进行立法活动的主要准绳，是立法指导思想在立法实践中的重要体现。立法指导思想与基本原则既相关又相区别。立法指导思想要通过立法基本原则等来体现和具体化，立法基本原则须根据立法指导思想来确定，两者紧紧相关联。 立法的基本原则按层次和种类结合的方式区分，有这样几种：有整个立法的总的基本原则；有各种级别立法（如中央立法、地方立法）的基本原则；有各种主体立法（如议会立法、政府立法）的基本原则；有各个部门法（如民法、刑法）的立法基本原则；有各种法的形式（如法律、行政法规、地方法规）的立法基本原则；有各个具体法的立法基本原则。其中整个立法总的基本原则是各种具体立法都要坚持的原则。总的基本原则是：法治原则、民主原则和科学原则。 立法法治原则体现在立法权力、立法程序、立法内容诸方面，表现为立法权力的法制性、立法程序的法定性和立法内容的合法性。民主原则是指立法主体 （包含立法权主体）的广泛性、立法内 ……（未完，全文共9519字，当前仅显示2600字，请阅读下面提示信息。收藏《金融消费者权益保护立法研究:宗旨、原则与模式》）