中国高增长时期的零售金融发展及风险管理

中国高增长时期的零售金融发展及风险管理
　　
一、消费、出口和投资协调拉动经济发展

经济增长对外需的依赖性过大，是目前内外经济失衡矛盾的主要问题。2007年上半年，经常项目顺差同比增长78%货物贸易顺差增长70%，资本金融顺差增长84%，外储储备增加2663亿美元。贸易盈余继续快速增长，世行（2007年3季度报告）预测2007年经常账户盈余将接近GDP12%。所有数据都表明，中国经济依靠通过出口和外需来拉动的这种情况是需要改变和调整的。
现在，从美国来讲，他们对中美贸易的看法：一是发现，中美贸易的顺差已经不仅仅是在传统的纺织和服装，而且中美贸易在高技术贸易的顺差，去年达到了410亿～490亿美金。（410亿美金是中国海关的统计，包括中国内地和香港；490亿美金是美国海关的统计。）我们发现，目前我国的出口
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长、民间投资的增长，第一项工作就是要改善居民户在可支配收入在国民收入初次分配中的份额。即要扩大消费就必须解决国民收入分配和再分配的问题。从企业部门看，中央企业、国有大中企业、外资企业的可支配收入增长比较快，但是中小企业，尤其是小企业可支配收入的份额增长的比较慢，从居民户来看，城镇居民的收入增长的相对比较快，农村居民的纯收入相对比较慢。
另一方面，不但要解决提高收入的问题，而且要解决因消费而产生的后顾之忧问题，同时也要解决如何使信用消费在城乡消费和民间投资中发挥更重要的作用。一个成熟的经济主体（如美国）其消费是经济增长中最重要的来源和动力，因为美国的消费在GDP中的占比超过了70%，但是在其消费中，48%的消费属于信用消费。所以，我国下一步的目标，是使我们的城乡消费和民间投资能够成为拉动下一个阶段中国经济发展的一个主要的动力之一，就是要解决目前消费所面临的制度、政策和管理上的一系列问题。

二、中国零售金融的状况及风险

首先，对小企业的贷款发展较快。根据中国银监会统计，截至2007年6月末，工、农、中、建、交五家大型银行中小企业授信增长比较快，达到户数53.59万户，比年初增加1.39万户；小企业贷款总额15125.51亿元，比年初增加1189亿元，增幅达到8.53%；小企业不良贷款比例比去年初下降2.13个百分点。对小企业的贷款，目前发展比较平稳。但是，对小企业贷款一直是银行零售经营中的薄弱环节。
第二，个人住房贷款增长较快。从2007年上市银行半年报来看，银行个人住房贷款规模增长很快，在银行贷款业务总额的占比近1/5，同比增速10%～30%。
第三，在个人消费信贷方面，从2003年的数据来看，中国金融机构的个人消费贷款增长很快，贷款余额从2003年6月的1.3万亿元，增长到2007年6月的2.8万亿元。虽然本轮宏观调控，使个人消费信贷的增长率明显下降，但个人消费信贷占各项贷款的比重仍上升了两个百分点。从1997年以来，个人消费贷款的余额和个人消费贷款占贷款余额比重的上升势头非常明显。
从风险的角度来讲，现在的风险点主要表现在几个方面：
首先，在风险的识别方面，国内银行对风险的实质缺少认识和经验。虽然银行的资产价格、房价和股价大幅上升，但消费者和经营机构对风险的认识不够，风险控制经验也明显不足。
第二，在风险识别的手段方面，由于个人征信系统的基础设施建设不完善，致使商业银行缺乏对借款人道德信用的评价，道德风险不断显现。
第三，在控制目标方面，对处理好信贷资产质量、业务发展、经营效益三者之间的关系缺少管理经验。
第四，在控制手段方面，贷前没有建立科学完善的资信评估体系，贷后缺乏跟踪管理，导致贷款预警机制失灵。
第五，在风险抵补方面，贷款不可预见性损失估计不足，资本准备不足。
第六，在风险收益方面，存在不记成本的市场扩张，使贷款收益与风险受益于风险严重不匹配。
此外，小企业贷款的风险管理能力目前还比较薄弱。尤其是授信的流程，虽 ……（未完，全文共3193字，当前仅显示1613字，请阅读下面提示信息。收藏《中国高增长时期的零售金融发展及风险管理》）