吉林省农业银行农户贷款风险防范研究

摘 要
吉林省农业银行农户贷款风险防范研究

吉林农行是农业银行第一批开展面向“三农”金融服务试点工作的省分行，近
年来，该行农户贷款业务得到快速发展，总体上保持了健康、稳定的发展势头，但
相关风险和问题也逐步暴露：一是不良贷款逐步增长。截至今年 6 月末，全行农户
小额贷款不良余额 4.5 亿元，不良率达 6.8％，并可能将进一步上升。二是违规现
象日益增多。各级行在审计、检查、调研中发现农户贷款业务开办中存在较多的违
规现象和风险隐患，如客户准入过于宽松、调查审查环节把关不严、贷后管理流于
形式、客户经理违规操作等。三是农户难以规避农业生产过程中的自然灾害风险和
市场价格波动风险现象日益突出。四是声誉风险_压力较大。政府、社会公众及
媒体对农户贷款高度关注，任何违规操作或宣传解释失误都可能诱发严重的声誉风
险。加强农户贷款风险防控，确保农户贷款健康、可持续发展，是农业银行实现服
务“三农”可持续发展的基本前提和根本保证。
吉林农行根据农户经营特点，因地因行制宜，通过建立符合农户实际、针
对性和适应性强的管理模式和_手段，在推动农户贷款业务实现可持续健康
发展方面，进行了积极的探索和有益的实践。然而该行在开展农户贷款业务过
程中，不可规避地面临着农户贷款的分散性、多样化、小规模、信息不对称以
及用途的不确定性等因素，因此决定了农户贷款管理的长期性和复杂性。
坚持在风险可控的条件下实现经营利润和社会效益的统一，既是商业银行
的本质要求，也是实现农行与“三农”客户互益共赢、可持续发展的必由之路。
要进一步转变历史上的粗放金融支农模式，坚持商业运作, 构建系统风险防控
体系，有效防控农户贷款的信用风险、操作风险、声誉风险及市场风险，做好
农户贷款风险管理工作， 确保农户贷款业务健康、可持续发展。
近年来，吉林农行结合吉林省地方实际，大力开展“三农”贷款，提升农
村金融服务水平，践行企业使命。在持续、深入开展农户贷款业务过程中，面
临着新的问题与难点：一方面，农户贷款投向以农户为主，实践中农户贷款额
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度较小，农户居住地域分散，管理半径大，信息不对称，贷款普遍缺乏有效抵
质押物，农民种养业自然风险缺乏有效的补偿机制等弱质性因素将长期客观存
在；另一方面，作为贷款经营的主体农行在运营中持续面临着农村金融交易成
本高，管理链条长，基层人员总体素质不高，内部控制管理难度大等难题。因
此，构建以全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全员的风险管理文化、
全新的风险管理手段为基本特征的风险管理体系，成为提高农户贷款风险防控
水平，实现农户贷款业务服务到位、发展可持续目标的重要内容。


关键词：
农户贷款，风险，防范


目 录

第 1 章 绪论........................................................................................... 1
1.1 研究背景 ........................................................................................ 1
1.2 研究意义 ...................................................................................
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略2368字，正式会员可完整阅读）……　
损失，
为此笔者提出了农户贷款风险防范研究问题。
1.2 研究意义
解决好农户贷款问题，是吉林农行支持“三农”工作的重点，具有较强的
现实意义。
一是社会意义。从全国范围来看，吉林省是农业大省，国家重要的商品粮
基地。近年来，随着国家支农帮农扶农力度的不断加大，依托良好的自然条件，
政策优势和人文环境，吉林省农业发展不断取得进步，农民收入持续稳步提升。
全省共有农户 370 万户，农户贷款总体需求旺盛。同时经过多年的农户贷款管
理实践，吉林农行已经建立了较为系统全面的农户贷款管理机制，农户贷款业
务发展具有良好的条件。目前，吉林省农户已成为吉林农行服务“三农”客户
中数量最多、分布最散、内部差异性最大的客户_，农户贷款成为吉林农行
服务“三农”金融支持的重要业务品种。做好农户贷款工作是检验吉林农行践
行“三农”工作实现商业运作、可持续发展的主要衡量标准；是取得良好社会
声誉，实现企业使命的重要内容。
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二是经济意义。商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。近年来，吉
林农行服务“三农”，大力支持农户贷款，通过金穗惠农卡、农户小额贷款、农
村个人生产经营贷款等三农个人业务的有效开拓，农户贷款业务总量不断提升，
信贷投放水平高于全行贷款平均增长水平，农户贷款份额占全行资产业务的比
例进一步上升，农户贷款收益比率在各项资产业务收益中位于前列。通过大力
开展农户贷款业务，带动相关各项相关业务的不断发展，在创造了可观的经济
效益同时也收获了企业社会效益，农户贷款成为吉林农行新的业务收益增长点。
三是风险_意义。按照我国《商业银行法》的相关规定，商业银行始终
是经营风险的金融机构，安全性是经营过程中遵循的首要原则。各项监管要求
不仅仅是提示银行在经营过程中要提高风险_能力，更是通过赋予相关管理
机构职能对商业银行风险_能力进行有效监督管理。因此无论是历史上的教
训还是现实中的要求，风险_始终是吉林农行有效发展的重点和难点。农户
贷款作为该行重要的资产业务品种，由于涉及到广大农户的切身利益、农业银
行自身的利益、政府及监管部门等一系列的特殊要求，风险管理显得尤为重要。
新形势下，农户贷款具有规模小、数量多、时间紧、信息不对称等的特点。
农户贷款风险表现形式在传统的自然灾害、市场风险、信用风险、操作风险、
声誉风险等方面进一步扩大。同时由于农业的特殊地位，政府部门一方面会出
台相关政策支持鼓励金融机构支持“三农”贷款，而一方面又会考虑到农业特
性采取一些化债政策，银行业务成本受到某些政策影响及内部原因导致运营成
本不断上升。实践中传统的金融管理服务模式难以起到明显效果，国外某些成
功模式亦不能完全照搬照抄。而受到同业竞争激烈的影响，农户贷款业务拓展
也面临新的挑战。
1.3 研究方法与内容
本文主要应用的研究方法包括：
（1）调查法。主要是在调研过程中采用问卷调查法，分析农户基本情况与
农户贷款需求情况。设计调查问卷，寻求吉林省农户贷款需求主体、需求贷款
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投向、需求贷款金额等情况。
（2）图表分析法。利用图表显示农户贷款构成，农户贷款期限比例等情况。
通过调取相关业务数据，反应吉林农行农户贷款基本业务现状。
（3）案例分析法。结合具体案例说明农户贷款特点及表现。通过举例说明
吉林农行农户贷款在新形势下的特点及表现形式，为农户贷款风险成因及防控
措施的提出提供实证基础。
（4）实证分析法。采用实证研究分析方法对农户贷款风险防范措施进行分
析。对已采取的农户贷款风险防范措施进行分析，说明风险防范的积极意义、
效果，对提高吉林农行整体风险管理水平的意义。
银监会《农户贷款管理办法》规定：本办法所称“农户”是指长期居住在
乡镇和城关镇所辖行政村的住户国有农场的职工和农村个体工商户。而这里“农
户贷款”即是指各银行业金融机构发放给农户，以满足其生产和经营的消费及
其他用途的本外币贷款；中国农业银行在 2013 年最新出台的《农户小额贷款管
理办法》中规定：“农户小额贷款”是指中国农业银行针对个别家庭的成员发放
的小额自然人贷款。家庭中只能由一个成员申请农户小额贷款。这里的农户需
要的基本条件是：长期（一年以上）居住在城镇（包括城关镇）行政管理区域，
范围包括从事农业生产和管理的国有农（林）场职工，农民工，农村个体家庭
工商户等，但将从事非农业生产经营户排除在外；农总行《农村个人生产经营
贷款管理办法》规定：本办法所称的“农村个人生产经营贷款”同样是发放给
个别家庭的成员，但往往是指从事大规模的生产而对营运资金的需求较高的人。
该办法中的“农户”概念与前文相同。从上述规定可以看出，农总行在制定本
行规章制度时，将银监会规定的“农户”概念加以明确细化。本文所指的“农
户”，是按照农总行规定的农户；本文所指的“农户贷款”，按照农总行规定的
“指农业银行向农户发放的，满足其生产经营、消费需求的三农个人信贷业务，
包括农户小额贷款、农村个人生产经营贷款及一级分行开办的单项农户贷款
等”。
当前，随着国家支农惠农强农力度的不断加大，农业市场化、产业化趋势
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愈加明显，“三农”领域金融需求逐渐增大，农行服务“三农”前景看好。然而
农户贷款风险固有的特点决定了农户贷款风险控制的复杂性和长期性，因此开
展农户贷款，能否有效防控风险，是吉林农行服务“三农”工作的核心内容，
是检验吉林农行服务“三农”工作水平的试金石。银监会出台制定的《农户贷
款管理办法》（银监发[2012]50 号）已于年初施行，为适应最新监管要求，需高
度重视农户贷款风险的防范与控制，深入研究农户贷款风险特点、成因，创新
发展模式，通过制定有效的防控措施，丰富农户贷款的风险管理工具，从根本
上提高风险管理水平，并最终实现服务“三农”信贷业务的可持续发展目标。
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第 2 章 吉林农行农户贷款风险防范现状分析
2.1 吉林农行农户贷款业务现状
吉林分行是农总行确定的第一批开展面向“三农”金融服务试点行和“四
个一工程”中整体推进惠农卡和农户小额贷款广覆盖的省分行。按照农行面向
“三农”的市场定位，吉林农行在试点工作中，以科学发展观为指导，根据吉
林农村经济特点和农行实际，围绕农民贷款难问题，确定了以农户为主，以农
业产业化龙头企业为辅，以小企业为补充的市场定位。按照“适合做什么就做
什么、有能力做多少就做多少”的原则，充分发挥机构、网点、人员优势，结
合吉林省实际，摸索走出了一条独特的农户贷款发展道路。
（1）选择合格区域。吉林省农村经济和农业生产经营呈现出明显的条块式
经营格局。中部的松辽平原是世界三大黄金玉米带之一；西部草原兼具发展优
质畜牧业、水产业的自然生态优势；东部长白山区森林和野生动植物资源丰富。
吉林省“三农”有效市场以粮食和农副产品生产为主，农户贷款需求量大，每
年仅备春耕生产有效资金需求就达 160 亿元，规模以上种养业户（种粮 20 亩以
上、养猪 50 头、养牛 20 头、养鸡 2000 只以上）所需资金近 400 亿元。结合这
一实际，吉林分行确定将长春、吉林、四平、松原等粮食主产区的 28 个产粮大
县，作为农户种植业贷款投放的重点区域。目前对其投放农户贷款 47.6 亿元，
占全行农户贷款投放总额的 80.4%。将四平、通化、延边、辽源等畜牧业主产区
作为养殖业贷款投放的重点地区，农户畜牧业贷款额占全行的 97.7%。同时，各
二级分行和支行根据自身服务能力，结合当地农村经济情况，有针对性地确定
重点县、重点乡镇和重点村屯为重点服务领域，不搞“一刀切”，不搞大包大揽。
比如：吉林市分行以粮食种植业为主，四平市分行以规模养殖业为主；吉林西
北部的扶余县三井子镇、增盛镇是全国杂粮杂豆交易集散地，以农业经济作物
种植为主，扶余支行将杂粮、杂豆收购贩运的农村经纪人作为重点服务对象。
地处吉林中部的蛟河市黄松甸镇是东北地区最大、全国知名的食用菌生产基地，
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有“中国食用菌第一乡”的美誉，食用菌产量稳定、物美价高、市场需求旺盛，
蛟河支行将具有一定经验的食用菌种植户作为重点服务对象。位于长白山区的
抚松县是“中国人参之乡”，园参种植有近百年历史，人参种植既是农民从事的
主要农业产业，也是当地财政收入的重要支柱，抚松支行将一定规模的园参种
植户作为重点服务对象。
（2）选择合格客户。确定农行信贷投放的重点目标农户是规模种养户、多
种经营户、个体工商户、专业合作社社员、信用村信用户等。各行在实际工作
中总结出许多行之有效的判断标准。例如，吉林市分行坚持“四不贷”：人情贷
款坚决不贷，外界压力的贷款坚决不贷，有不正当交易行为或不良记录的坚决
不贷，不务正业、涉黑和黄赌毒的坚决不贷。一些客户经理总结出选择合格农
户做到“五看”：房屋是不是砖瓦结构；屋内、庭院、菜园是不是干净有条理；
家里是不是养猪、鸡、鸭、鹅；是不是有耕牛或拖拉机；是不是养狗护院。选
择合格的客户是保证贷款不出或少出风险的前提，因此，这一关是最最关键环
节，必须牢牢把握住。自 2008 年 10 月深化和扩大服务三农试点工作以来到 2013
年 6 月末，吉林分行对规模种养殖户（种植户耕种面积 30 亩以上，养殖户养鸡
2000 只、养猪 50 头、养牛 20 头以上）授信户数 16.59 万户，覆盖全省规模种
养殖户 40.16%，占全行授信农户总数的 53.98%，授信总额占 77.84%。
（3）选择合格经办机构。根据各经营机构“贷款不良率指标、稳定性存款
余额、具备农户贷款资格客户经理人数和管理能力”三项主要指标，设定农户
贷款机构准入条件，不符合条件标准的机构网点不能准入，对农户贷款准入机
构实行分类指导，动态管理。条件不具备的营业网点，强化管理和清收措施，
促其符合标准才能准入。对准入开办农户贷款业务的网点机构，统筹各行所在
区域的经济环境、社会诚信度和农行经办机构管理能力，实施分类指导、差别
授权。目前，全行开办农户贷款的业务机构中，授权开办农户贷款业务的支行
机构 33 个，经办业务网点 180 个；授权开办农户小额贷款业务的支行机构 61
个，经办网点 262 个，其中授权 17 个县域支行所辖 55 个网点农户小额贷款单
户审批权 5 万元，45 个支行所辖 207 个网点农户小额贷款审批权 3 万元。辽源、
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白城和白山 3 个二级分行所辖机构的农户小额贷款授权额度全部控制在 3 万元
（含）以下。对新发放贷款的不良率，如分理处或二级支行超 2%、县支行超 1%
的，省分行将上收相关经办网点和支行该贷款产品的调查权和审批权。
自 2008 年 6 月至 2013 年 6 月末，吉林农行累计投放农户贷款 387.4 亿元，
为 71.52 万农户办理农户贷款授信 168.16 亿元，覆盖全省 559 个乡镇、6866 个
行政村，分别占全省乡镇和行政村的 90%和 73%,农户贷款到期收回率达到
96.44%。全行县域 41 个支行，实现拨备前利润 7400 万元，有 25 个支行拨备后
利润居同业之首。实现了农户贷款业务规模、质量、速度与效益的统一。在很
大程度上缓解了农民种植、养殖资金不足问题。
图 2.1 吉林分行农户贷款授信及贷款投放情况表
2.2 吉林农行农户贷款风险现状
吉林省农业发展自然条件得天独厚，生产经营条件日趋改善，多项配套惠
农政策支持力度逐年加大，农民收入持续稳步增长，农户贷款业务发展具有良
好的内外部自然条件、政策优势和人文环境。当前农户特别是种植大户、养殖
大户、农机大户、多种经营户等新兴的展业创业农户，作为新形势下社会主义
新农村建设和农村经济发展最活跃、最前沿_，不仅是农村城镇化、农村工
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业化和农业现代化推进工作的主力军，而且在国家良好的“三农”政策环境推
动下，其强烈的展业、创业愿望和求强致富行为产生了巨大信贷资金需求，成
为农户信贷市场需求的主体。他们普遍具有思想活跃、经验丰富 ……（未完，全文共36974字，当前仅显示6650字，请阅读下面提示信息。收藏《吉林省农业银行农户贷款风险防范研究》）