小额农户贷款风险管理存在的问题及对策

目录/提纲：……
一是主观动机不良，存在骗贷、逃废债心理
二是受身边和社会上不良风气的影响
三是遭遇意外变故无力偿还，对生活失去信心
一是信贷导向的局限性
二是操作不严谨
三是贷款期限与生产周期不符
四是配套_措施不到位
一是实行静态实时管理
二是实行动态有机管理
三是推行农户信用状况公示制度，引导农户增强信用观念
一是严把评级授信关
二是严把贷款发放关
三是严把责任追究关
四是加强贷款的跟踪检查
……

小额农户贷款风险管理存在的问题及对策

小额农户贷款风险成因分析

自然风险。恩施农行小额农户贷款中，种植和养殖业贷款占比56.4%。恩施地处山区，自然环境恶劣，自然灾害频发，农村基础设施落后，安防设施不齐全，加上农村市场信息不通畅，农户抵御自然灾害能力脆弱，种养业很大程度上是“谋事在人、成事靠天”。一些农户遭受自然灾害威胁，如气象自然灾害、动物疫情等，难以及时预见并有效防范，保险公司也不能理赔。农户一旦遭受这种灾害，轻则减产，重则绝收，且得不到风险转移和补偿，难以偿还贷款本息。
市场风险。在农村，大多数农户在投资心理和市场辨别方面都带有一定的“从众性”。这种跟风、扎堆式的投资方式，一方面有利于形成集中产业带，对促进农业产业化有一定的积极作用;但另一方面，由于农户受教育程度不高、市场信息不足、不懂技术管理，也容易形成一哄而上、盲目投资。这样的情
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形式、客户评级授信不准确或凭印象贷款、看交情授信等现象都不同程度地存在，甚至还有个别信贷人员自律不强，自我约束不力，与客户勾结或擅自变通，套取贷款，以权谋私。还有的盗用他人身份资料骗取贷款，挪为己用，导致贷款人与贷款使用人分离.权利义务不对等，形成人为的贷款风险。三是贷款期限与生产周期不符。在调查中我们发现，小额农户贷款的周期与农户生产周期不对称，直接影响贷款质量。
目前，小额农户贷款期限大多为一年。实际上，农户不论是发展种植业还是养殖业，都有一个从资金投入。生产营运一产品销售一资金回归的周期，这个周期不可能在现有的贷款期限内完成。当贷款到期时，有的正处于生产营运阶段.还需要继续投入资金，根本没有资金偿还贷款。四是配套_措施不到位。目前，农行对不良贷款的_措施主要是自行调解和司法辅助。由于受农村可执行财产不多、且不易保全等因素制约，往往是烹了官司输了钱。

加强小额农户贷款风险管理的对策建议

建立和完善市场信息联动机制。内外信息不对称已成为小额农户贷款形成不良的重要因素。地方政府和农户在投资上要研究市场，农行也要面向市场，分析市场，确保贷款质量和效益。不仅要有完善的内控制度作保障，更要有在科学分析判断市场前提下的正确决策。农户可以跟风，但农行自身应该保持理性，在找准市场的前提下找准农户。因此，必须建立和完善农业银行市场分析和战略引导机制，加强与政府及相关部门的信息沟通，编制小额农户贷款营销指引目录，并进行动态调整，尽可能准确地预见市场，预见盈利点，提示风险点，给一线操作和管理人员提供营销决策依据和参考。
建立和完善农户资信评价及管理体系。一是实行静态实时管理。建立农户贷款证台帐、户籍管理及小额农户贷款资信评价档案，制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系。二是实行动态有机管理。
及时掌握、反馈农户的资信变化，以静态实时管理为基础，对农户信用状况进行动态管理。建立农户信息状况监控网络，实行双线监控。跟踪和变动式的现场监测，及时掌握农户信用度变化状况并进行调整。三是推行农户信用状况公示制度，引导农户增强信用观念。四是开展对恶意逃废贷款公示活动，建立对失信农户的有奖举报制度，强化对失信农户的社会监督，有效防范贷款风险。
建立和完善信用奖惩机制。营造良好的金融生态环境，是培育优良客户的前提，对农业银行做大做优小额农户贷款业务、推动城乡经济协调发展具有现实意义。从目前情况看，一方面，要积极运用信息共享、司法制裁等手段强化贷款的风险监管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用奖惩措施。对信用好的优良客户，量化奖惩机制，在贷款额度、期限、利率方面予以优惠，辅之以其他配套金融产品、人性化金融服务、一次性奖励等增值服务。同时，广泛开展信用县、信用乡、信用村、信用户创建活动，树立信用典型村、典型户，发挥宣传示范作用。
建立和完善风险转移补偿机制。为有效防范自然风险和市场风险.可以由政府和农行或其他经济组织共同出资设立担保机构，专门用于小额农户贷款担保。切实加强与保险公司和担保公司的业务合作，拓宽合作领域。积极开展农业保险活动，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体 ……（未完，全文共3376字，当前仅显示1705字，请阅读下面提示信息。收藏《小额农户贷款风险管理存在的问题及对策》）