探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议

目录/提纲：……
一、农村信用社目前改革的现状、作法
（一）强化领导，广泛宣传
（二）改进服务，兑现政策
（三）周密部署，扩大范围
（四）清收创新，绩效挂钩
二、农村信用社改革存在的问题
（一）当地政府扶持力度还不够到位
（二）筹资工作整体环境不是很好
一是组织存款难度较大
二是农民对增资扩股反应冷淡股金筹集存在隐患
（三）全县整体资本充足率还较低
（四）各社整体业务发展很不平衡
（五）农户贷款与支农服务存在矛盾
一是贷款涉及面窄、辐射面小
二是信用户贷款难
三是信用社贷款种类单一农民发展副业所需资金贷款难
（六）员工整体素质偏低，竞争意识不强
三、农村信用社改革建议及对策
（一）协调各级政府关系，尽快落实扶持政策
一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境
（二）加强信合员工培训，造就“敬业爱岗”队伍
一要务
（三）加大清收盘活力度，提高农信社经营效益
（四）完善各项考核办法，增强优患意识和责任感
（五）深化产权制度改革，完善法人治理结构
一是进一步完善股权设置
（六）改善农村金融服务，加大金融支农力度
……

　　自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省**县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
　　
　　一、农村信用社目前改革的现状、作法
　　
　　**县农村信用社按照_、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前**县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择_银行专项票据支持。全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项_银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损**年月日，**县农村信用社与人民银行已
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有效的方式。第一是针对我县还有一部分农民没有入股农村信用社的现状，我们积极动员，使我县农民入股面**年月底达到；第二是将入股面扩大到能独立承担责任的所有自然人，打破传统的一户一股的格局，如三都镇个体户李梦初等户一次性入股万元；第三是利用我县民营经济快速发展和商业银行县域业务萎缩的有利时机，充分发挥信贷政策较灵活的优势，采取利率优惠、手续简便的方法吸引大量的法人资格股和个体户自然资格股。
　　
　　（四）清收创新，绩效挂钩。提高贷款质量是深化农村信用社改革重要任务之一，我们要求全县信用社干部职工都应高度重视清收不良贷款工作，一把手亲自抓，保证清收工作的人力、物力、财力到位；分管领导具体抓，业务部门密切配合，信贷部门负责组织执行和做好参谋，齐抓共管，上下联动，成立清收不良贷款工作组，共同做好清收不良贷款的组织、宣传、督导、协调工作。一是我们根据省、市管理部门出台的一系列清收不良贷款奖励办法，结合当地实际，转变思想观念，以人为本，制订具体的清收不良贷款考核细则，完善激励机制，落实奖励办法，真正调动清收人员的积极性；二是广泛宣传清收工作的重要性，加大力度清收不良贷款，不仅要调动内部职工的积极性和创造性，还要调动外部单位和人员的积极性。争取地方党政、司法机关和金融监管部门的理解和支持，形成社会合力，要成立党政机关、司法部门、金融监管、信用社为成员的清收不良贷款协调小组，形成强大的社会氛围，打击逃废债行为；三是在清收创新操作中，讲究经济效益，维护信用社的利益，尽力使清收工作达到“多赢”的效果，保证清收不良贷款工作顺利进行。
　　
　　二、农村信用社改革存在的问题
　　
　　通过这次农村信用社改革，同时也暴露出一些问题，在信贷支农上农村信用社目前还有点力不从心，农村信用社在服务方式上由于存在局限性无力从更大范围为“三农”提供综合服务，主要存在以下问题：
　　
　　（一）当地政府扶持力度还不够到位
　　
　　改革期间，县政府成立了农村信用社改革领导小组，并下发了县政府号文件，可以说对农村信用社的改革是高度重视的，但由于我县目前是两级法人产权模式，税收的上缴仍分县级财政和乡（镇）级财政两块核算，加之，由于县乡（镇）两级财政都十分困难和脆弱，虽经多次向政府及财政部门请示、汇报，至目前为止，关于农村信用社在改革中享受的税收返还问题仍未得到解决，影响了全县农村信用社去年（万元）的营业税返还和今年上半年（万元）营业税等额补贴的政策兑现。
　　
　　（二）筹资工作整体环境不是很好
　　
　　一是组织存款难度较大。从今年月份起，存款有所回落，特别是城区的网点一直处下降趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。由于当地存在不正当竞争（特别是邮政储蓄）和信用社硬件设施跟不上国有商业银行和邮政储蓄，加上政府的帮扶措施得不到见效的落实，对农村信用社歧视性做法在一些部门还仍然存在，涉农部门的开户还不能得以到位，加之全县经济不景气的不乐观因素，同时群众对存款利率不能接受特别是还要加收的所得税农民更是反对，致使我社组织资金的难度进一步加大，存款极不稳定；二是农民对增资扩股反应冷淡股金筹集存在隐患。信用社在农民中的信誉度不高总认为信用社归省政府接管后，没有国家银行那么有保障，加上目前信用社经营效益不明显，入股分红难于实现，有很多股民借各种机会要求退回自己的股金，对入股持观望态度。
　　
　　（三）全县整体资本充足率还较低
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