防范村镇银行风险的思考

目录/提纲：……
一、村镇银行面临的主要风险
（一）人才缺乏带来的风险
（二）业务单一带来的风险
一是村镇银行是新设机构，人们对它的认可需要过程
三是即使设在金融空白区，也会由于金融空白区经济状况差而使储源相当有限
一是贷款对象本身的特殊性带来的回收风险
二是农民还款意识淡薄带来的贷款回收风险
（三）难以进入征信系统带来的风险
一是村镇银行成本支出大和技术维护能力不足
二是由于其点多、分散，加入征信系统客观上增加人民银行管理难度
三是信息查询使用的效果难以在短期内体现
（四）农业保险机制不健全带来的风险
一是政策性保险体系单一
二是不能有效调动商业性保险公司开展农业政策性保险业务的积极性
三是农民收入水平低以及保险意识淡薄，购买农业保险的主动性不强
四是缺乏专门针对农业政策性保险的法律法规
二、村镇银行风险防范应采取的主要措施
（一）建立吸引人才的长效机制
二是要充分发挥经理层（行长、副行长）的聪明才智和积极性
三是要在严格把关的同时，给予管理层足以吸引其全身心地投入的优厚待遇
（二）拓宽资金来源渠道，扩大放贷规模
（三）国家要给予必要的优惠政策并落实到位
（四）尽快加入征信系统，充实信用记录
三是要加强数据库方面的建设
（五）完善保险体系，建立损失补偿机制
二是要建立包括商业性农业保险、政策性农业保险的多层次的农业保险体系
四是要制定农业保险的专……

防范村镇银行风险的思考

一、村镇银行面临的主要风险

（一）人才缺乏带来的风险。村镇银行面临人才非常缺乏的状况，既缺乏全面熟悉金融业务和具有管理能力的高素质管理人才，也缺乏熟悉具体业务的工作人员。造成这一状况的原因主要是：
一是村镇银行是以弱势的农业产业为主要经营对象的独立法人机构，如果没有政策强有力的扶持，前景难以预料，大型商业银行的人才一般不愿意投入村镇银行的怀抱。二是有银行工作经历的业务人员，也不愿意跳槽到实力不够雄厚、前景不够明朗的“小法人”金融机构中，几乎全部需要从社会上进行招聘。人是生产力中最积极、最活跃的决定性的因素，人员素质的先天不足，将使村镇银行的前途增加几分不确定性。

（二）业务单一带来的风险。由于村镇银行网点分散，地处偏远区域，分别直接接入现代化支付系统的费用成本和人工工作量都太大，难以实现客户办理跨行转账和汇兑业务，有条件的要通过其主发起行接入人民银行，有的甚至只能转借当地农村信用联社办理。结算环节多，汇划速度慢，直接制约
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遭受自然灾害，贷款的回收就成为问题，甚至无从谈起。二是农民还款意识淡薄带来的贷款回收风险。农民是受政策性保护最大的_，长期以来国家为支持“三农”经济发展，出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠。因而，不同程度地认为凡是涉农政策都是对农民的救助，在村镇银行获得贷款相当于在财政部门拿到了补贴，客观上使农牧民的还款意识相对淡薄。虽经过多年市场经济的“熏陶”，依然在某种程度上存在认识上的偏差，认为贷款还不上最终也会国家负责。

（三）难以进入征信系统带来的风险。一是村
镇银行成本支出大和技术维护能力不足。二是由于其点多、分散，加入征信系统客观上增加人民银行管理难度。三是信息查询使用的效果难以在短期内体现。由于主发起行与村镇银行的客户_不同，客户信息的录入重点也有很大不同，许多村镇银行需要的信息，在其主发起行的信贷管理系统中并没有记录，而村镇银行的主要放款对象在其他银行也基本没有贷款，在信用社也只有有限的一部分贷款，还有相当一部分贷款是通过贷款公司或者民间借贷途径解决的，其信息基本没有进入征信系统，因此，村镇银行贷款对象的信息积累需要一个过程，短期内难以实现查询利用。

（四）农业保险机制不健全带来的风险。一是政
策性保险体系单一。2007 年我国开始在包括内蒙古在内的部分省市试点开展农业政策性保险业务。总体是政府财政给予补贴，商业保险公司为政府代办的模式。目前在内蒙古有中国人保公司、安华保险公司和中华联合财产保险公司等 3 家保险公司代办。
二是不能有效调动商业性保险公司开展农业政策性保险业务的积极性。因为除中央财政补贴 25%、地方财政补贴 50%、农民自身承担 10%的保费外，保险公司还要承担 15%，而农业保险本身又是高成本、高赔付的保险产品。三是农民收入水平低以及保险意识淡薄，购买农业保险的主动性不强。四是缺乏专门针对农业政策性保险的法律法规。

二、村镇银行风险防范应采取的主要措施

（一）建立吸引人才的长效机制。一是加强包
括董事长、行长、副行长及监事长在内的高管人员特别是负责日常经营管理的行长的道德风险的防范，在聘用前进行严格的审查和深入的了解，也可让其适当地参股，与银行的利益挂起钩来。二是要充分发挥经理层（行长、副行长）的聪明才智和积极性。董事长召集股东会议进行决策的时候，要请理事会成员列席，并对其合理化建议予以参考。三是要在严格把关的同时，给予管理层足以吸引其全身心地投入的优厚待遇。四是创造参加高水平培训的机会，为其提供良好的发展平台，从而使其与时俱进，思维和理念跟上时代发展的步伐。

（二）拓宽资金来源渠道，扩大放贷规模。首
先，要通过增加资金来源来扩大放款规模从而实现更多的盈利。可以通过电视媒体或广播电台进行专题采访，扩大宣传，树立形象，让更多的人知道村镇银行是由至少一家大型的商业银行作为控股人的股份制商业银行，有主发起行派来的有丰富经验的管理人才及主发起行现成的、成熟的管理模式，而不是一些人认为的是私人老板开设的银行，消除顾虑，让客户放心地存款。同时，要深入乡镇加强对农民金融知识的普及和宣传教育，强化其法律观念和信用意识，从而增强其还款的主动性，并充分利用村镇银行独立法人机构的优势，减少放款环节，以更快的速度满足客户的需求。必要时也可适当采取上门服务的方式，深入农户和相关企业，去争取更多的客户。其次，要大力开展银行承兑汇票的贴现和再贴现业务。商业汇票贴现说到底就是以票据为抵押的放款。商业汇票根据承兑人的不同，可分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。相比之下，银行承兑比企业承兑更加安全可靠，因此，只要是真实合法的银行承兑汇 ……（未完，全文共3863字，当前仅显示1951字，请阅读下面提示信息。收藏《防范村镇银行风险的思考》）