调研报告：加大信贷投放力度 推动乡村振兴深入前行

目录/提纲：……
一、课题选择意义和思考
（一）乡村振兴是国家重要的战略安排部署
（二）乡村振兴是**经济实现高质量发展的重要举措
（三）金融服务乡村振兴是农行的初心使命
二、调研基本情况
（一）**县支行调研情况
（二）**县调研情况
（三）**县调研
（四）阿里分行及**县支行调研
三、调研发现的主要问题
（二）“三农”领域信贷产品体系有待完善
（三）基层信贷员工队伍建设有待加强
（四）金穗惠农通服务点质效有待提升
四、产生问题的原因剖析
五、对策与建议
（一）多措并举，加大农牧民合作社培育力度
（二）立足区域行情，构建多维度乡村振兴客户体系
（三）突出客户需求，构建多样化乡村振兴产品体系
（四）筑牢廉政防线，构建多层次乡村振兴人才体系
（五）聚焦金融服务，完善乡村振兴服务体系
（六）把握稳健原则，构建多方位乡村振兴风控案防体系
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调研报告：加大信贷投放力度 推动乡村振兴深入前行

为进一步贯彻落实乡村振兴“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总体要求，扎实开展_新时代中国特色社会主义思想主题教育活动，根据《农行**分行党委关于在全行大兴调查研究的工作方案》内容，聚焦如何加大信贷投放力度，全面推进乡村振兴、助力共同富裕问题，开展金融服务乡村振兴的调查研究工作，并形成本调研报告。
一、课题选择意义和思考
（一）乡村振兴是国家重要的战略安排部署。
乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，是决战全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。2017年10月16日，_总书记在十九大报告指出“农业农村问题是关系国际民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略”。2018年3月5日，国务院总理李克强在《政府工作报告》中讲到，大力实施乡村振兴战略；2018年9月，中央国务院印发了《乡村振兴战略规划(2018-2022）》,要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实；2021年2月21日，中央发布“三农”1号文件《关于全面推进乡村振兴 加快农业农村现代化的意见》，明确乡村振兴年度工作要点和任务清单。2021年2月25日，国务院直属机构国家乡村振兴局正式挂牌。同年，国务院发布了《关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》，乡村振兴工作取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成。
（二）乡村振兴是**经济实现高质量发展的重要举措。
当前，**自治区正聚焦聚力全区“四件大事”、“四个创建”，多举措实施乡振兴服务，出台了《**自治区乡村振兴促进条例》，实施以“神圣国土守护者，幸福家园建设者”为主题的乡村振兴战略，着力乡村振兴、着力城镇发展，狠抓产业链提升，做优旅游+、做优绿色+，提质增效转型升级，促进农牧业全面进步、农牧民全面发展，加快实现现代化建设，实现各民族共同富裕。
随着乡村振兴工作的纵深推进，**地区农牧民身份发生实质性变化，逐步从传统农牧民向个体工商户、家庭农场主、企业经营者等方向转变；粮食收储、集体产权、农垦、供销社等改革，使得农村集体经济组织和合作社在农村区域蓬勃发展，对我行金融服务工作
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，较年初下降了0.67亿元；对公存款余额2.28亿元，较年初下降了2.75亿元，主要原因为部队账户清理，部队资金上缴国库所致；各项贷款余额7.17亿元，较年初增加了0.51亿元。其中：非涉农个人贷款余额1.79亿元，涉农贷款余额1.69万元，对公贷款余额3.69亿元。
3.调研情况。6月19日下午，调研组在**县、**营业所通过集中研讨、实地走访等方式，深入开展调查研究工作，确保调研工作的高质量。
实地走访：根据区分行和阿里分行关于“以案三促”活动方案要求，**县支行组织员工累计学习规章制度次数达18次，累计参加人数达108人次；组织各网点累计检查1133笔，涉及贷款金额18441万元，涉及网点4个，惠农e贷检查项目业务覆盖面达80%，网点覆盖面达100%；支行先后召开“以案三促”现场督导会议2次，支行一把手、分管领导电话督导12余次，网点现场督导3次。
交流座谈：截至6月17日，支行有效建档客户数为1905户，建档覆盖率80.21%，建档户户均贷款余额11.89万元，“惠农e贷”余额1.41亿元，较年初增加0.42亿元，新增发放“固边贷”贷648万元，新增“四卡增信”贷款485万元。支行三农对公客户68户，较年初增加2户，客户主要分布为农牧民施工队、农牧民专业合作社、农牧建筑队、村集体经济组织四大客群，年内三农对公贷款投放2笔，金额176.7万元。在交流中座谈中，了解三资平台推广情况时，支行反映“目前平台机构入驻已完成，但相关数据均为空值”。经了解，目前支行存在的主要困难是县域层面对公客户相对较少，加之由于客户经理业务素质不高、对公客户基础薄弱等原因，导致三农对公业务发展滞后。
（二）**县调研情况。
1.**县情况。**县平均海拔4500米，县城所在海拔3900米，隶属于**阿里地区，位于印度、尼泊尔两国交界处，是**自治区边境县之一。**县总面积1.319万平方米，耕地面积1.1万亩。下辖1个镇，2个乡，10个行政村，52个村小组，目前全县常住人口11213人，其中，农牧民8840人，占比78.84%。2019年2月，**县退出贫困县。截止2022年末，**县生产总值8.2亿元，社会固定资产投资完成15.58亿元，地方财政收入6464万元，社会消费品零售总额1.26亿元，农村居民人均可支配收入达17573元，同比增长13%。
第一产业：**县属于半农半牧县，是阿里地区的粮油生产大县，全县粮油产量占全地区总产量的60%以上，占阿里粮食总产量的1/3以上，主要农作物有青稞、小麦、油菜等；
第二产业：以生产农具及生活用品为主。
**县具有比较丰富的旅游资源---名胜古迹冈仁波齐、玛旁雍措、孔雀河谷、**战场遗址、科迦si等；水资源----岗底斯山主峰下的玛旁雍措和拉昂措；矿产资源--探明的煤炭、铜、稀有金属矿储量大，境内的石灰岩、硅岩、铅等矿产资源具有中远期开发价值。
2.**县支行情况。**县支行所辖3个营业网点，分别为1个县支行，2个营业所，共计26个员工，平均年龄30岁，全日制本科以上学历15人，占比57%，共14名党员（预备2名），占比56%。截至5月末，支行各项存款余额54056万元，较年初下降17791万元；各项贷款余额49060万元，较年初净增5705万元。信贷投向主要是电力、热力生产、道路运输行业、零售行业、住宿行业等方面，信贷投放结构主要为非涉农信贷占比30%、涉农信贷占比70% 。
3.调研情况。6月20日-21日上午，调研组在**县进行调研，通过集中研讨、交流座谈、实地走访等方式，深入开展调查研究工作，确保调研工作的高质量。
集中研讨：在**乡与农牧民、个体工商户、小微企业主及支行、营业所员工召开了集中座谈会，各_代表分别与调研组人员进行了交流。经了解，一是农牧户代表反映，目前农户贷款产品主要以农牧户“四卡”贷款产品为主，其贷款额度能够基本满足农牧户家庭的生产生活资金需求。对于大额资金需求，主要通过农牧户“四卡”增信担保贷款来满足，贷款资金主要用于购买牲畜、修房及学费等。农牧户家庭申请贷款时村委会根据家庭收入情况和还款情况，出具证明材料，把好贷款准入第一关，并协助落实贷后管理工作；二是个体工商户代表为户籍在那曲的经营主巴桑。该户在那曲持有农牧户“铜卡”贷款证，贷款额度在7万-8万元，但在冈仁波齐营业所根据经营流水，为其发放了100万元的“商户e贷”;在**乡经营塔尔钦川北宾馆和超市的个体工商户范老板，20多年在塔尔钦经商。去年在新冠疫情最为严重时候，为渡过企业难关，冈仁波齐营业所向他发放“商户e贷”28万元，目前企业经营情况好转，收入较为可观，拟打算今年贷款到期还款后，申请100万元的贷款，拟对川北宾馆进行装修。调研过程中，范老板讲述，塔尔钦从每年3月-12月一般超市均有生意，5月-11月酒店生意也较好。目前，他的宾馆有60间房屋，入住率保持在80%-90%左右，经营情况较好。按照他的经营规划，现在拟计划注册公司，但**县相关职能部门在他申请注册公司时，没有通过企业注册，具体原因不清楚。个体工商户代表反映，虽然商户经营现状好转，贷款额度需求进一步提高，但由于商户e贷期限只有1年，整体还款压力较大，希望农行创新快速便捷且额度较高的贷款产品或延长贷款期限。三是企业代表为**阿里冈仁波齐资源有限责任公司，该公司原先设备陈旧、厂址较小，2022年我行向其支持贷款287万元，用于公司日常经营周转。现根据公司经营规划，向我行提出1000万元贷款需求，进行更新扩建企业。交流座谈结束后，调查组赴该企业，实地调研企业目前的生产经营情况和产品销售情况。四是我行营业所员工在整个座谈过程中对各_代表发言进行补充和说明。在询问营业所员工“了不了解我行贷款产品？我行贷款产品有哪些？有没有做过对公贷款业务”时候，营业所员工回复：“了解一点，有商户e贷。对公贷款除了线上的一些e贷产品外，线下的只有根据县支行列出的贷款清单资料，向客户进行收集”。
在**县支行，调研组同支行的信贷员工及行长就“三农”信贷业务发展进一步交流座谈。支行反馈，目前支行对公客户客户经理有3个，按照条线专管，负责对公、对私、对农户的信贷业务管理，在有一人不在岗时进行两两交叉负责。从整体支行业务开展情况来看，目前对公业务做的不多，一般做的产品仅限小企业简式快速贷款、微捷贷、抵押e贷为主，其他信贷产品基本不熟，不做。对于对公客户，不区分客户特点和需求，主要采用e贷产品标准进行“对标对表”。在交流中，调研组对**县支行刚参加工作不久，从事信贷业务的新员工问起“你现在了解我们农户贷款怎么做吗？”时候，新员工说“一般都是按老师说的要求做，他让我收集什么资料，我就收集什么资料”。在交流三农支付渠道问题时，支行对服务点店主的确认选择，甚至关注不够。在交流农户、农公贷款需求时，**县支行客户经理反映：“目前我行贷款产品基本能满足农牧户生产经营需求。但县里以农户身份的公益性岗位人员和环保工人，目前我行无法进行贷款。同时，现在**县辖内存在这么一个情况，前期岗莎村的部分村民由**银行发放农户贷款，但农户不知道自己在**银行有农户贷款，且贷款资金资金用于村集体经济组织，存在疑似户贷企用的情况”。
实地走访。为深入了解金穗惠农通服务点运行情况，调查组一行赴**乡和科迦村金穗惠农通服务点（以下简称“服务点”）进行调研。作为代替我行发挥金融服务工作的点位，**乡服务点选择于离营业所网点距离相近的商业街道，店主文化水平不高，不识汉字，日常交易台账均由他人代记，且服务点标识标牌设立在店铺隐蔽的位置，物理环境简陋。服务点指示标识标牌设立不明显且无服务功能和范围的介绍，整体网点服务功能发挥较弱。科迦村服务点较**乡服务点，整体设置、设备较为规范，该服务点挂有我行的“智慧乡村金融综合服务示范点”牌子和人行阿里地区中支的“三农综合金融服务站”。同时，在服务场所内悬挂了藏汉双语版的《服务 ……（未完，全文共17813字，当前仅显示4237字，请阅读下面提示信息。收藏《调研报告：加大信贷投放力度 推动乡村振兴深入前行》）