个人存款业务风险成因与防范

目录/提纲：……
一、储蓄存款风险及种类
（一）柜台业务风险
（二）技术与网络风险
（三）社会风险
（四）政策性风险
（五）法律风险
（六）储蓄中的其他业务风险
二、储蓄存款风险的具体表现
（一）支取和办理提前支取的风险
（二）atm机和网上银行的风险
（三）电脑故障产生的风险
（四）开具存款证明书时产生的风险
（五）办理储蓄存款抵押贷款对保时产生的风险
（六）支付利息中产生的风险
三、储蓄存款风险产生的原因
（一）储蓄管理工作难以适应业务发展的需要而产生的风险
（二）人员素质上的原因
一是目前员工素质亟待提高
二是个别储蓄人员道德水平不高形成储蓄存款业务风险的重要原因
（三）科技发展水平滞后，网络通讯不畅
（四）制度不完善，管理不尽规范
三是授权管理不规范
（五）社会环境的原因
（六）单纯任务观念
（七）储蓄事后监督不到位
四、储蓄存款风险防范策略
（一）“以人为本”是储蓄存款风险防范的根本
（二）提高网络和科技水平是防范储蓄业务风险的保障
（三）加强事后监督，构筑二道防线是防化储蓄业务风险的延续
（四）强化储蓄工作日常管理是防范风险的基础
一是加强储蓄工作的授权管理
三是加强对储蓄单证、印章等的管理，堵塞储蓄风险源头
四是强化农行网点建设，增强网点安全功能
（五）实施储蓄存款支取实名制是防范风险的政策保证
……

　　金融风险防范是商业银行经营管理的重要内容，但大多数理论工作者和实务人员更多注意的是贷款的风险管理，存款风险管理常常不被人们所关注。储蓄存款作为农行的传统负债行为，庸置疑积累了比较成熟的管理方法、管理制度和操作规范。但是，随着储蓄业务的不断创新与发展，银行科技手段的日新月异储蓄业务风险也在加大，防范风险刻不容缓。
　　一、储蓄存款风险及种类
　　储蓄存款风险有广义和狭义两种。广义的储蓄存款风险是指储蓄存款的流动性风险，亦即储蓄存款由于各种原因造成的挤提的可能。狭义的储蓄存款风险是由于柜台操作人员失误或其他原因造成的储蓄存款业务办理过程形成银行资金损失或信誉伤害的可能。随着储蓄业务的不断创新，科技手段的不断发展，储蓄业务风险产生的可能性有不断上升之势。储蓄存款业务风险的种类是多种多样的，主要有：
　　（一）柜台业务风险
　　它是由于柜台人员操作失误或主观故意在办理开户、支取、提前支取等业务中形成的风险。柜台业务风险是储蓄
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