“琼中模式”在农村小额信贷模式中的比较优势

目录/提纲：……
一、情况介绍
二、比较优势分析
1、建立农村信用体系，把好诚信关
5、小额信贷员责任心强、热情高小额贷款技术员是骨干大学生
三、启示和意见
1、建立诚信_，对每个借款人的信息做详细记录
3、培养一批工作态度端正，上进心强的信贷员和一些本地技术员
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“琼中模式”在农村小额信贷模式中的比较优势

一、情况介绍
农村信用社开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。
2007年八月份，银监会发布了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，《意见》在借款主体、贷款用途、贷款额度等方面进行较大幅度的调整，主要是放宽了贷款条件。这对于缓解农民贷款难、加大支持“三农”力度起到积极作用。
但是，由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成很大的困难。近年来，涉及农户、个体业主与相关担保人之间的小额贷款纠纷案件不断起诉到法院，同时小额贷款纠纷正面临着诉讼难、“执行难”局面。其主要原因分析如下：

1.诚信度的把握
信贷基于诚信，在农村所以的信贷员要把握成千上万的诚信度是一项异常艰巨的工作，但很多的
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信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。5）部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险。

但是在海南省琼中县其小额信贷工作做的很好，自2007年3月琼中县被海南省人民政府确定为小额信贷试点县以来，在海南省农村信用社和琼中县人民政府的通力合作下，巧妙地将地方财政资源和信贷资源融为一体，根据格莱珉的模式琼中县实行了符合当地经济发展、 “农民贷款，政府担保，农民还款，政府贴息”的新模式——“琼中模式”，截至2009年6月30日，该县已对3268户农户累计发放了3932多万元的小额贷款，惠及农民1万多人，到期还款率高达98%。如今琼中小额贷款模式已经成为全国小额贷款领域中一支奇葩。

二、比较优势分析
1.建立农村信用体系，把好诚信关。
琼中县政府与该县农信社联手为农民建立信用档案系统，无不良记录有诚信资质的农民经考核登记均可进入该系统，目前已有80%的农户进入该系统。琼中县农信社专门为这些诚信农户小额贷款开辟“便捷通道”，简化手续，实施贴心的一站式服务。基本上解决了因为缺乏诚信，不还款的问题。
2. 慎重每次贷款发放
根据格莱珉的模式，项目机构由项目办公室，分支、中心和小组组成。中心是整个小额贷款项目工作的重要部门，贷款和还款的工作都是在各中心进行。在中心会议上，小组长为小组成员提出贷款申请，中心主任审查，中心经理审批。在项目办公室中，由项目经理和两名证人监督发放贷款。中心经理每两周走访一次贷款户。每两周还款1次，本息分26次还清。还款在中心会议上进行，收款由中心经理负责。杜绝了乱放款现象。
3.完善贷后管理体系、帮农民增收
上门服务和分26次还款是格莱珉模式经典的地方-小额贷款技术员上门收款的时候，可以了解到贷款户对资金使用情况。而且每次还款数额较小，贷款户压力不大。对农信社来说，还可以最大限度地控制不良贷款的产生。对贷款户来说，生产上出了什么问题也可以方便的找到小额信贷技术员。因为小额信贷员除了贷款和收款外，另外一个重要的工作就是送技术给农民，帮农民增收。为农民及时还款提供了一定的保证。
4.与政府合作、提高还款积极性
“琼中模式”是一个“政府贴息+优势产业+信用系统”“无需抵押、方便快捷”的模式。一个特色是，琼中县政府利用财政和扶贫款对小额贷款进行了贴息。县政府专门成立了一个金融办，在每个乡镇成立了小额贷款工作站。小额贷款工作站的工作人员与农信社的人员一起，对需要贷款的农民进行贷前调查和贷后管理，对从事政府倡导的优势产业进行贴息。为培养农民的信用意识，凡是能提前还款的，100%贴息；凡是能准时还款的，80%贴息；对于不能及时还款的，则不给予贴息。提高了农民还款的积极性，减小了信贷风险。
5.小额信贷员责任心强、热情高
小额贷款技术员是骨干大学生。一个显著的事实是:国内各大金融机构及小额信贷机构目前吸纳农村贷款外，对农村小额贷款并不热心。农信社遍布海南的网络，再加上这些刚刚大学毕业，充满工作热情的信贷技术员工，可以国内其他金融机构没有一个能做到的。这也是它能在农村大发展、相对于其他金融机构的比较优势。
6.有效的激励措施
信贷员他们的主要收入是贷款的利息奖励，农信社将贷款利息收入的20%给信贷员作为奖励，工作越投入，成效越 ……（未完，全文共2876字，当前仅显示1828字，请阅读下面提示信息。收藏《“琼中模式”在农村小额信贷模式中的比较优势》）