我国私人银行发展现状、问题和建议（上）

我国私人银行发展现状、问题和建议（上）

摘要：本文简述了我国私人银行业务的发展情况，分析了私人银行业务中产品服务种类不丰富同质性强、组织结构模式存争议、盈利能力不强等现状和问题，并提出了我国私人银行业务的发展趋势展望与建议。
关键字：资产管理，理财，竞争，合作
商业银行的个人理财业务按客户分类可以分为：理财业务、财富管理业务和私人银行业务，其中私人银行业务是个人理财业务的最高阶段。在国外私人银行业务已有数百年发展历史，最早打开中国私人银行业务市场的也是美国国际集团、花旗银行、德意志银行等外资银行。2007年3月，中国银行及其战略投资者苏格兰皇家银行（RBS）合作推出国内第一家本土私人银行——中国银行私人银行部（_），开创了中国本土私人银行的先河。近年来，随着中国社会财富积累加快、高净值富裕人群的大幅增长，我国私人银行业务也进入高速发展期。
一、私人银行的定义
2005年，银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》中提出了私人银行的概念与内涵，定义私人银行服务“是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业
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的范围非常广泛，包括投资银行、税收、法律甚至收藏、养老养生等方面，不仅帮助客户实现资产保值增值，还提供健康、休闲、养老规划、子女教育等服务，并为客户（大多是企业主或企业高管）拥有或供职的企业提供公司业务上的支持。
因为服务内容不同，私人银行和普通个人理财对服务场所、对银行员工的综合能力也有不同要求。为保障服务的私密性，私人银行业务有专门的财富管理中心。而要让客户经理有足够的能力提供多元化的服务，私人银行客户经理通常需要拥有10年以上的银行从业经验以及专业领域特长，年龄通常在45-55岁之间（国内由于私人银行业务起步晚，目前客户经理年龄小、从业经验短的情况还比较普遍，平均年龄仅30岁左右）。
二、私人银行在中国的现状和问题
从2007年以来，私人银行在我国已有56年发展历史，一项统计显示，截至2012年12月底，已有18家中资银行开展私人银行业务，共设立私人银行服务中心或分部217家，其中中信银行机构最多，有35家。这些私人银行中心或分部主要集中在_、上海、广州、深圳、杭州、青岛、南京等沿海城市或经济发达的省会城市。而外资银行中目前有渣打银行、汇丰银行、花旗银行、德意志银行、东亚银行、星展银行等在华开办私人银行业务，外资银行也在加紧拓展中国市场。从更广义和宽泛的角度来看，非银行金融机构也进入到私人银行领域，例如证券公司、信托公司，一些第三方理财机构也有意向私人银行方向发展。
和保险等行业相似，银行业中外资所占份额远低于中资，在私人银行领域外资尽管进入较早，但国内银行和其附属金融机构有强大的客户基础可以依托，在私人银行领域有得天独厚的条件。和外资银行相比，国内银行更容易获取中国高净值人士的充分信任，客户转化成为长期客户的成功率更高。一些调研也显示，被访者对国内银行的熟悉和接受程度最高，国内大中型银行的私人银行业务无论是从熟悉程度、被考虑的几率、购买率、忠诚度等各个方面，都远远高于外资银行。但国内私人银行市场起步晚，和国外已经发展成熟的同业相比，仍然存在很多问题和挑战，例如产品和服务种类仍较单一、组织结构模式尚未定型、盈利能力不足等。
（一）产品和服务
尽管相对于财富管理和普通个人理财，私人银行业务的产品和服务内容要广阔得多，但目前国内私人银行市场存在严重的同质化问题。例如即使私人银行客户有近80%是企业主和企业高管，私人银行业务仍主要侧重于为客户的闲置资金寻找投资品种，带有明显的产品销售驱动特征，对客户企业发展的关注和支持不够。
在客户_定位方面，各家国内私人银行没有很明确的定位和价值主张。对于市场上的高净值客户，大多数私人银行专注于扩大规模，而没有根据自身的优势重点定位目标细分客户群。一项调研显示，无论是股份制商业银行还是国有大型银行，在细分_的分布上都比较接近于市场平均。总体而言，国内大部分银行没有体现出太大的差别或清晰的目标_定位。在服务理念上，各家国内私人银行内部也更多是“一刀切”式，未能区分细分客户_的差异化需求从而提供相应的解决方案。这种粗放式的经营模式难免导致客户流失率高，忠诚度低的现象。建行私人银行和波士顿咨询公司2012年调研显示，有24%的私人银行客户在过去一年中更换过私人银行，且随着客户金融资产的提升，客户私人银行主办行转换率也有上升趋势。
在产品方面，各大银行提供的类型、期限、收益区间都大同小异，甚至跟零售的产品差别也不大。大多数银行还是主要提供基础产品和传统增值服务，对于私人银行专属的创新性产品还停留在初步开发的阶段，量身定制的产品也不多。从某种程度上说，国内很多“私人银行”不是真正意义上的私人银行，依靠代销产品手续费发展的模式，本质上与财富管理没有区别。
造成私人银行业务同质化的原因包括：从客户的角度来看，目前私人银行客户以40-60岁的年龄段为主，大多正处于生命周期的稳步上升期，进行财富管理的目的主要是为了实现财富的保值增值，甚至有相当高比例的客户倾向于投资高风险高收益的投资产品，因此在客户需求上对投资产品的偏好强于服务。从银行的角度来看，目前从事私人银行业务的员工又主要依靠从个金条线抽调培养，更擅长个 ……（未完，全文共4377字，当前仅显示2211字，请阅读下面提示信息。收藏《我国私人银行发展现状、问题和建议（上）》）