县农村信用社小额贷款存在的问题及对策

目录/提纲：……
一、农村信用社小额贷款存在的问题及形成的原因
（一）贷款的安全性与农业生产的风险性同时间存在
（二）信用担保在农村现有的信用体系中，要保障资金安全非常困难
（三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险突出
（四）分散经营的模式存在缺陷
（五）贷款目标_选择缺陷
（六）认识的“错位”，使农户小额信用贷款的推广缺乏动力
二、推广小额贷款，防范金融风险的措施及对策
（一）优化农户信息资源，建立农户信用体系
（二）充分发挥农村基层党政组织的作用，推进信用村(镇)建设
（三）建立农业信息预测体系和贷款保障机制，有效防范贷款风险
（四）进一步完善信贷服务网络
（五）理顺农户小额信用贷款的外部政策环境
三、结语
……

**县农村信用社小额贷款存在的问题及对策

　　　内容摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起着至关重要的作用。各级农村信用社只有采取有效措施，社会各方形成诚信合力，建立健全信贷诚信机制，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的发挥，才能有效支持农村经济的发展。本文针对**县农村信用社推广小额贷款中出现的矛盾和问题，为规避金融风险，实现农民增收，信用社增效，促进农村经济的发展和壮大，就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出了积极的对策和建议。

关键词：农村信用社 小额贷款 问题对策

前言
　　　近年来，农村信用社认真贯彻执行党中央、国务院有关农村经济和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，大力推广农户小额信用贷款，简化了农户贷款手续，解决了农户贷款难的问题，受到了广大农民、地方党政机关和社会各界的广泛关注和好评。通过小额贷款的推广，促进了农业生产和农村经济的发展，启动了农村消费品市场的繁荣，解决了农民贷款难和信用社放款难的问题，实现了农民增收和信用社增效
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略783字，正式会员可完整阅读）……　
绍，农村特点，乡里乡亲，祖祖辈辈为邻，乡情加亲情，对农户信用状况的评估，更多的是建立在感性认识而非科学的基础之上。信誉低者偏好赖账，农户对资金需求大，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分了解债务人，在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、户头多、使得监督又难以到位，从而导致农户小额信用贷款发放带有一定的盲目性。小额贷款没有担保抵押，信用又不可靠，信贷中的风险就会表现得更为明显。
　　　（三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险突出。农民本来天性淳朴，为人厚重，社会的诚信度始终很高。但是由于农村相对城市比较封闭和落后，在市场经济大潮的冲击下，受社会不劳而获思想的影响，也出现了思想滑坡，道德伦丧的现象，对农户小额贷款存在认识上的错误，**县一些农民甚至认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产的，还不还都无所谓，有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用，有偿还能力的也不主动还款。认识不到小额信用贷款“信用”和“贷款”的性质和本质，这种认识上的偏差，无形中也加大了小额贷款的风险。
　　　（四）分散经营的模式存在缺陷。在市场经济条件下，只有规模经营才具有较强的抗风险能力。面对分散经营，实施分散放贷，固然分散了一定的风险，但是分散经营在遭到自然灾害的时候，在遇到市场价格大幅波动的时候，就无法规避和抗拒风险。另外分散贷款，贷款管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也需要获得经济效益求得发展，也需要规避各类风险以求壮大；农村信用社作为一个金融机构，虽然要面对分散经营，开展小额贷款扶助农业发展，但同样嫌贫爱富，也要本能地规避和抗拒风险，所以，在市场经济的大潮中，分散经营抗拒风险的能力本身就存在着先天不足。
　　　（五）贷款目标_选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押无担保贷款，这由农户小额贷款的性质所决定。一方面，农户小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，从历史的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户的信誉有关。另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为保守，担心贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规定原欠贷款的农户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收_缺少信贷支持，应该贷款的人贷不到款，不该贷款的人贷到了款，不仅加大了小额贷款的风险，也使小额信用贷款失去了其推广实施的初衷。
　　　（六）认识的“错位”，使农户小额信用贷款的推广缺乏动力。农户小额信用贷款面对的是千家万户，规模较小，只能解决农户一般性的生产、生活资金困难，它对农村经济发展的带动是潜移默化的、长期的，很难直接快速、立竿见影地显现基层党政领导的政绩，在**县，部分急功近利的领导，对小额信用贷款推广表现“冷淡”。同时，部分农村信用社长期贷款垒大户形成的惯性思维难以及时转换，对小额信用贷款的意义缺乏认识，认为这项工作费时费力，畏苦畏难，以消极的态度应付上级的工作部署。另外，贷款利率较高，也影响了农户借款的积极性。《农村信用社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但信用社在执行过程中，过多考虑自身的利益，图方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是农户小额信用贷款，还是其他贷款，都按上浮40％ 的利率执行，既不符合农户小额信用贷款利率规定，也损害了农户的切身利益，影响了农户贷款的积极性。
　　　农户小额贷款存在以上矛盾和问题，分析形成的原因主要有以下几点，一是认识上的偏差和错位。无论是农民认识上的偏差和错误，还是个别地方党政组织认识上的错位和偏颇，认识不正确，其出发点和态度就会不正确，不正确的认识和不正确的态度，都会从不同的方面影响小额贷款的推广，都会影响扶持农业发展和加快新农村建设的步伐，都会加大推广农户小额贷款的金融风险。二是缺少有效的信 ……（未完，全文共6257字，当前仅显示2197字，请阅读下面提示信息。收藏《县农村信用社小额贷款存在的问题及对策》）