论文：普惠金融视角下农村金融服务的问题与改进

目录/提纲：……
一、农村金融服务存在的主要问题
（一）农村地区金融服务机构网点不足，金融机构覆盖率低
（二）农村金融渠道有效供给不足，金融融资渠道单一
（三）农村地区小额信贷发展曲折，影响有限
（四）农村地区政策性金融供给不足，农村金融市场的有序协调发展仍需加强
（五）农村金融服务手段滞后，金融产品创新不足
一是贷款担保方式仍不够灵活
（六）农村金融配套服务发展滞后，金融生态建设有待加强
二、国外农村金融服务的经验借鉴
（一）国外农村金融服务体系的典型概述
二是政府支持力度大
三是金融机构分工明确
四是农业保险体系层次分明
一是农村金融机构分工明确
二是在农村金融发展中实行“领头银行”的计划
三是推行“自助团体联系计划”
一是农村金融机构多层次
二是建立了成熟的小额信贷模式，即“格莱珉银行”模式
（二）主要做法及经验
1、完备的法律体系
2、涉农金融机构多元化
3、政府强有力的支持
4、积极鼓励农村金融服务创新
5、农业保险体系及农村金融信用担保体系健全
6、健全的农村金融政策支持体系
三、构建普惠型农村金融服务的思考
（一）转变政策性金融发展理念，加大政策性金融支农力度
一是转变农村政策性金融发展理念
二是发挥财政、信贷资金相互协调配套作用
（二）加快建立多层次、多样化的农村金融服务体系
一是进一步发挥农业发展银行的政策性金融服务功能 ……
论文：普惠金融视角下农村金融服务的问题与改进

近年来，持续推进的农村金融改革创新，极大改善了农村金融服务水平，有力地支持了新农村建设。但农村金融仍然是青海省金融体系中的薄弱环节。农户、农村中小企业融资难、农村金融支农服务弱化等问题依然是我省农村金融面临的核心问题。
一、农村金融服务存在的主要问题
（一）农村地区金融服务机构网点不足，金融机构覆盖率低
根据银监会公布的数据，截止2011年末，青海省尚有133个乡（镇）未设任何银行业金融机构营业网点；全省373个乡（镇），平均每个乡镇分布银行业金融机构网点1.63个，低于全国平均水平（2.99个/乡镇）；全省4163个行政村，每6.86个行政村分布1个银行业金融机构网点，低于全国平均水平（1个网点/5.77个行政村）；平均每万名农民拥有银行业金融机构网点1.33个，低于全国平均水平（1.56个网点/每万名农民）。
（二）农村金融渠道有效供给
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略640字，正式会员可完整阅读）……　
累计发放各类新农村建设贷款90.7亿元，其中很大部分用于省市教育基础设施建设、城市生活垃圾处理等项目，用于农村基础设施建设较少。此外，农村金融市场上，涉及两个或两个以上市场的金融产品严重不足，信贷、证券、保险没有形成相互结合、互为补充的发展局面。
（五）农村金融服务手段滞后，金融产品创新不足
一是贷款担保方式仍不够灵活。农村信用社贷款担保方式主要是抵押和质押，对大部分农户来说，根本无法提供合法有效的贷款抵押和担保；二是贷款手续繁琐，通常需要两周甚至1月以上的时间，大大超过了客户的期望值；三是贷款期限难以满足农业生产周期性的需求，受信贷规模限制及对资金流动性的考虑，近9成的贷款期限约定为1-2年。此外，金融业务科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省农村信用社在全省布设ATM机171台，平均每两个乡镇还不到1台，且已布设ATM机的网点又不具备自动存款功能，给群众生活造成一定不便。
（六）农村金融配套服务发展滞后，金融生态建设有待加强
一是农村信用担保体系尚未建立健全，已有的农村信用担保机构规模小，资本金少，风险化解能力和代偿能力低；二是农户和农村中小企业金融知识有限，农村金融市场的吸引力不足；三是农村征信系统建立不完整，部分涉农金融机构对“三农”的信贷投入积极性不高，存在“慎贷”、“惧贷”和减少授权授信额度等现象。从法制环境看，农村金融机构开展业务的主要依据是《商业银行法》、《贷款通则》等，这些法规未对农村金融实际情况作出具体、明确的规定。
二、国外农村金融服务的经验借鉴
“它山之石，可以攻玉。”农村金融问题作为一个世界性的问题，国外农村金融服务的成功经验可资借鉴。
（一）国外农村金融服务体系的典型概述
1.美国的农村金融服务体系特点
一是以健全的法律制度为保障，建立了《联邦农业贷款法案》、《农业信用法案》等专门的农村金融法案。
二是政府支持力度大。美国联邦政府出资组建了农村政策性金融机构及农村合作金融机构，且给予很多优惠政策。
三是金融机构分工明确。商业银行主营生产性中短期贷款；农村合作金融机构专门向农场主提供长期不动产贷款；农村政策性金融机构主办具有社会公益性质的农业项目投资。
四是农业保险体系层次分明。联邦农作物保险公司主要负责制定全国性险种条款、控制风险等；私营保险公司则具体开展农业保险业务；农作物保险代理人负责销售保险单等具体业务。
五是农场主实物资产抵押、中小企业管理公司担保及资产管理公司担保三方面构成的美国农村金融信用担保体系，全方位地为农村金融提供信用担保支持。
2.印度的农村金融服务体系特点
一是农村金融机构分工明确。国家农业和农村开发银行主要负责农业和农村地区信贷政策等；区域农村银行主要向贫穷农民发放贷款;农村合作银行只为社员提供中短期贷款；土地开发合作银行专门提供长期贷款服务；私人农贷组织主要提供中短期贷款；政府出资设立的农业保险公司办理各项农业保险业务。
二是在农村金融发展中实行“领头银行”的计划。每一地区必须由一个领头银行来负责该地区的发展开发工作，且对农业和棉花工业等优先发展行业提供金融支持。
三是推行“自助团体联系计划”。采用团体担保代替抵押，由银行贷款给农户贷款自助团体，再由其转贷给农户，且由银行对农户自助团体进行技术培训，提供发展计划。
四是农村金融法律健全， ……（未完，全文共5115字，当前仅显示1796字，请阅读下面提示信息。收藏《论文：普惠金融视角下农村金融服务的问题与改进》）