浅析农行个人信贷业务的集中经营

目录/提纲：……
一、个人信贷业务经营管理主要经历的三种模式：
（一）“分散型”运行模式
（二）“集中型”运行模式
（三）“伞状型”运行模式
二、当前农业银行个人信贷业务经营模式的选择：
三、新模式下农业银行个人信贷业务的发展建议：
（一）解放思想，理念先行，思路决定出路
（二）专业运作，立体营销
（三）加大科技支撑力度，切实提高中后台业务集中处理能力
（四）深刻把握“集中经营”的内涵，建立健全激励约束机制
（五）进一步优化结构，长效管理，切实防范风险
四、个人信贷业务经营新模式的理论基础以及对股改中的农业银行产生的积极影响：
……
浅析农业银行个人信贷业务的集中经营

一、个人信贷业务经营管理主要经历的三种模式：

经过对苏州银行机构的调研，结合对一些外资银行的研究比较，笔者认为，银行个人信贷业务的经营管理主要经历了以下三种运行模式。　　

（一）“分散型”运行模式 　　

“分散型”运行模式是我国商业银行个人信贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既作为个人信贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分行或二级分行（或综合性支行），营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散型”运行模式。其优势有：（1）有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位（如开发商、二手房经纪公司和汽车经销商等）及个人信贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点资源、人力资源以及客户资源的优势。（2）在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于客户就近办理业务。（3）有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。缺点：（1）不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这
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