学位论文：论信用卡恶意透支的防范

学位论文：论信用卡恶意透支的防范

目 录
摘要 2
ABSTRACT 3
第1章 绪论 4
1.1信用卡恶意透支的概述 4
1.1.1信用卡的起源和概念 4
1.1.2信用卡恶意透支概念 4
1.2信用卡恶意透支的认定及表现形式 5
1.2.1信用卡恶意透支的认定 5
1.2.2信用卡恶意透支的表现形式 4
第2章 信用卡恶意透支的现状 8
2.1总体上恶意透支数量剧增 8
2.2恶意透支主体多元化 8
2.3恶意透支手段先进 9
2.4恶意透支地域广泛 9
第3章 信用卡恶意透支的成因及危害 10
3.1信用卡恶意透支的成因 10
3.2信用卡恶意透支的危害 12
第4章 防范信用卡恶意透支的政策建议 14
4.1加快信用卡法制环境建设 14
4.2建立全国性个人信用体系 15
4.3严格资信审查 16
4.4加强对信用卡的网络化管理 17
4.5完善担保制度 18
4.6严格控制透支 19
结束语 21
参考文献 22
致谢 23



论信用卡恶意透支的防范

摘 要
信用卡是由银行或非银行机构向持卡人发行的具有多种功能的结算凭证，是目前我国广泛使用的一种支付结算工具。近年来，我国信用卡市场发展迅速，随着信用卡在我国越来越广泛的应用，信用卡被恶意透支的情况也日益严重。
为了使我国信用卡业务能够持续、健
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then summary the performance and current situation of it in our domestic country. Second, I have a research on the cause of the credit card malicious overdraw, moreover elaborate it’s perniciousness. Third, I advance the suggestions for preventing credit card malicious overdraws.
In details, I stand on the side of the credit card business’s e*ternal environment, while put forward clearly that we should establish a complete legal and personal credit information system; it is advisable that issuing bank should make comparative scientific issuing policy, find more methods to check the applicants’ credit and formulate risk prevention program about credit review of credit cards. However, in the terms of issuing banks’ internal management, I suggest the issuing banks to strengthen the credit cards network and bad debt collection management. According to these research results, we can further manage the credit card business scientifically and guard against credit card malicious overdraws, only in this way can the development of our country’s credit card industry be guaranteed.

Keywords: Credit card Malicious overdraft Personal credit system
Credit review


第1章 绪论
1.1信用卡恶意透支的概述
1.1.1信用卡的起源和概念
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。中国内地所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡两大类。贷记卡持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。准贷记卡是在社会诚信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，这种具有"中国特色"的信用卡正在退出金融领域。本文中的信用卡主要是指贷记卡。
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
1.1.2信用卡恶意透支的概念
信用卡透支是银行业务中的术语，是指持卡人在发卡银行设立的账户上资金不足或已无资金的情况下经过发卡银行的批准，允许其以超过信用卡上预留资金的额度使用信用卡支用款项获得短期、小额贷款进行消费的行为。这是一种合法的行为。
恶意透支则是信用卡诈骗罪的一种行为表现方式，是一种侵害发卡银行权益、损害国家金融秩序的违法行为。《银行卡业务管理办法》和刑法第196条第2款都明确规定了“恶意透支”的概念，即“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”由此可见，恶意透支的行为要么是超过规定限额透支，要么是超过还款期限透支，但都必须是经过发卡银行催还仍不归还的透支行为，才能构成信用卡恶意透支。信用卡恶意透支必须同时具备以下四个要件：首先，恶意透支主观上必须是故意；其次，恶意透支客观上必须是超过规定限额透支或超期透支；第三，恶意透支客观上还必须是经发卡银行催收而仍不归还欠款；最后，恶意透支主体是持卡人。
1.2信用卡恶意透支的认定及表现形式
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