普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究

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单位代码 10635
学 号 112010303000282
硕士学位论文
普惠金融背景下我国农村金融排斥
问题研究
论文作者:陈思
指导教师:温涛教授
学科专业:金融学
研究方向:金融市场
提交论文日期:2013年5月20日
论文答辩日期:2013年5月31日
学位授予单位:西南大学
中国?重庆
2013年S月
独创性声明
学位论文题目:普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究

本人提交的学位论文是在导师指导下进行的研究工作及取得的
研究成果。论文中引用他人已经发表或出版过的研究成果,文中已加
了特别标注。对本研究及学位论文撰写曾做出贡献的老师、朋友、同
仁在文中作了明确说明并表示衷心感谢。
学位论文作者:签字曰期:叫年g月上曰
本学位论文作者完全了解西南大学有关保留、使用学位论文的规
定,有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘,允
许论文被查阅和借阅。本人授权西南大学研究生院(筹)可以将学位
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目录
Abstract IV
第1章总论 1
1.1研究□的展示
1
1.1.1 研究背景
:1
1.1.2研究意义
1
1.2国内夕卜研究综述
2
1.2.1国外研究综述
2
1.2.2国内研究综述
3
1.3 5
1.3.1研究思路
5
1.3.2研究容
5
1.4研究方法与资料
5
1.4.1研究方法
5
1.4.2研究资料
6
第2章理论借鉴与理论分析
9
2.1理论? 9
2.1.1普惠金融理论
9
2.1.2农村金融发展理论
10
2.1.3金融组织理论
11
2.2概念框?
13
2.2.1金融斥的内涵界定
13
2.2.2金融排斥的分类
14
2.2.3金融排斥的测算和评价方法
15
2.3农村金融排斥的生成机理与传递效应
16
2.3.1农村金融主体的行为偏好分析
16
2.3.2农村金融排斥的生成机理
19
2.3.3农村金融排斥的传递效应
19
2.4 20
第3章我国农村金融排斥问题的现实审视
23
3.1我国农村金融排斥问题的总体现状分析
23
3.2我国农村金融排斥的具体表现及地区差异
25
3.2.1地理排斥
25
3.2.2评估排斥
27
3.2.3营销排斥
28
3.2.4其他排斥
29
3.3我国农村金.融排斥捍教的构建与评价 30
3.3.1评价指标体系构建
31
3.3.2评价测算分析
31
3.4我国农村金融斥问题的原因探析
33
3.4.1 双 W 原则

33
3.4.2农村地区经济薄弱
34
3.4.4农村金融生态环境恶劣
34
第4章我国农村金融排斥问题的影响因素分析
37
4.1模型、变量及研究方法 37
4.1.1模型及变量设定
37
4.1.2研究方法与数椐说明
39
4.2实证结果分析
40
4.2.1单位根检验
40
4.2.2农村金融排斥影响效应的总体回归分析
40
4.2.3 农村金融排斥的区域差异分析...... :
42
4.3本章小结
43
第5章研究结论与政策建议
45
5.1研究结论
45
5.2政策建议
46
5.3本文的不;UL有待进一步研究的问题
48
参考文献 49
致谢 53
攻读硕士学位期间的科研成果及科研项目
55
摘要
普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究
金融学专业硕士研究生:陈思
指导教师:温涛教授
摘要
普惠金融强调要从深度和广度上完善金融体系。近年来,我国农村金融历经
改革,虽然在深度上取得了长足发展,但广度却没有得到相应的改善,弱势_
仍然被排斥在现有金融体系外,广大农村地区有金融需求的_无法平等的享受
金融服务。对此,本研究在参考前人的研究基础上,构建理论分析框架,运用全
国30个省市的面板数据对我国农村金融排斥问题进行分析和评价,为保障金融
服务公平性寻找一条可持续发展之路。主要内容包括:(1)对普惠金融和农村金
融排斥的内涵进行界定;(2)梳理我国现阶段的农村金融排斥现状,并对此进行
评价和反思;(3)运用多种计量分析方法对我国农村金融排斥的影响因素进行实
证分析;(4)在结合当前构建普惠金融体系的背景下,提出缓解我11农村金融排
斥的政策建议。
一、本研究的基本结论如下:
1、2006-2010年我国农村金融排斥程度总体上较严重
本文从地理排斥、评佔排斥、条件排斥、营销排斥、价格排斥以及自我排斥
等六个维度对我国农村金融排斥状况进行了详细量化的分析。从金融排斥指数的
计17:结果来吞,我丨□农村地区存在严重的金融排斥现象,各省市得分普遍在0.5
以上,且5年间并没有得到明显改善。基于我国农村金融机构网点分布情况、农
村金融机构网点覆盖度、每万人拥有金融服务人员数、获得贷款农户占比等方面
的分析,得出我国农村金融机构在发放农村贷款方面,并没有满足农村地区经济
发展对资金的需求。
2、我国农村金融排斥存在显著的地区差异
受经济、地理、文化等
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略3789字，正式会员可完整阅读）……　
提供指引。
4、缓解农村金融排斥是构建普惠金融体系的内在要求,是实现社会和谐的
必然选择。
金融排斥不仅是金融问题,也是一个社会问题。农村金融排斥不但影响农村
金融环境,还会传导给城市,引发社会的不安定。在国家大力构建普惠金融体系
的背景下,寻找缓解农村金融排斥问题的深层次原因显得尤为必要与迫切。我国
是典型的“二元”结构国家,金融可持续发展对我国这样的发展中国家而言具有
重要意义。金融_改革必须沿可持续发展方向进行,现有金融_的弊端已越
来越明显,普惠金融是对现有金融_的反思。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
金融排斥的研究起步较晚。Shoehorn和Thrift (1993)最先提出金融排斥概
念,但当时仅仅局限于地理排斥。随着研究的不断深入,越来越多的学者投入到
金融排斥的研究浪潮中。Pollard (1996)与Fuller (1998)通过地理学分析方法
对发达国家的金融排斥进行地理空间分析,分析结果显示,金融排斥具有较为明
2
第1章总论
.显的地理空间倾向,金融机构在欠发达地区占有率及关闭率都相当高。Leyshorn
和Thrift (1997)的研究发现,金融排斥是一个相对的复杂过程,而不是绝对的。
金融融入和金融排斥交错关联的过程会导致地区的非平衡发展,英国金融系统的
演化就是一个例子。Kenipson和Whyley (1999) JT始转变研究视角,从文化和
制度角度转向对更为复杂的金融排斥过程的研究,关注到哪些_会被排斥,为
什么会被排斥等问题上来,更加注重对个体的调研,由纯理论转变为理论加实证
的分析。进而,从价格排斥、评估排斥、条件排斥、营销排斥和自我排斥五个维
度阐述了金融排斥现象存在的深层次原因,并且阐释了经济制度、社会_、文
化背景等因素对金融排斥的影响。此外,Cebulla (1999)在“五维度”分析的基
础上,经过对金融主体的细分,将金融排斥划分为主体排斥与结构性排斥。
Bridgeman (1999)通过构造“排斥曲线”,对金融排斥进行深入、详细的描绘,
组建了“收入排斥”与“价格排斥”两大维度,通过这两大维度对金融排斥的原因进
行了全面的解释。英国金融服务机构(FSA)经过多年的研究,发现社会、经济因
素是金融排斥的最主要因素,它把影响金融排斥的因素归结为五个因素:人力资
本市场的变化、收入布局情况、人口总量的变动、财政政策的改革以及住房政策
的变动(FSA,2000)。Argent 和 Rolley (2000)、Lamer 和 Heron (2002)分
别对澳大利亚和新西兰的金融排斥现象进行研究,结果如出一辙,经济发展落后
的农村地区金融排斥问题更为严重。Ameriks和Zeldes (2004)认为年龄对金融
排斥状况有间接的影响,这些影响可能通过认知能力、收入和财富能力等途径起
作用。FSA (2000)以及Hononhan (2006)指出,家庭人口越多,受到金融排
斥的可能性越小,因为他们会用更多的家庭资源购买金融产品。但估民家庭开支
的过多增加也可能会使用于购买金融服务的资源减少,使其受到更严重的金融排
斥。受教育程度越高,居民更容易理解金融产品,那么金融机构的销售成本就越
低,所以金融机构会把受教育程度高的居民作为首选客户。然而,受教育程度也
可能没有直接影响,而是间接通过受教育程度所反映的学习和认知能力来影响金
融排斥状况(Guisoetal.,2008)。Helen Russell等(2011)对爱尔兰家庭的研
究发现,有20%的爱尔兰家庭没有银行活期存款账户,这是金融排斥的主要指标,
这部分人群大多是失业、单亲、靠社会提供公租房的的低收入者,他们都有高额
的负债需要偿还。国外的这些研究极为丰富和深刻,为本研究提供了很好的理论
与方法借鉴,但涉及农村的研究较少,未能真正涉及城乡金融的统筹发展问题。
1.2.2国内研究综述
目前,国内学者对于金融排斥的研究仍然处于初级阶段,最早引入金融排斥
概念的是周立和胡鞍钢(2002),他们认为欠发达地区存在较为严重的信息不对
称、可抵押物缺乏、较多的非生产性借贷以及特质性的成本与风险等导致金融资
3
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□产在欠发达地区缺乏流动性,即产生:金融排斥。随后田霖、武威(2005)又对金
融排斥的概念进行阐述,但都没有对金融排斥的理念进行深入的剖析。何德旭和
饶明(2007)从信贷资源配置的角度分析了我国农村金融市场的供求状况,研究
认为,金融排斥日益凸显是农村金融市场严重的供求失衡导致的。他们认为我国
正规金融机构在农村地区的的数量配置相当有限,而且信贷资源配置也不尽合
理,导致大量农村资金外流,致使我国农村地区资金缺口日益拉大。应该发展民
间金融机构,补充农村资金供给的途径。田霖(2007)通过建立一元和多元回归
模型,构建了金融综合竞争力指数,运用因子分析、主成分分析、聚类分析等多
种分析方法实证研究了我国金融排斥,并找出了影响我国金融排斥空间差异的影
响因素,提出了相关的政策建议。田霖主要是从金融资源的地理分布角度展 研
究,几乎没有涉及结构性金融排斥的研究。徐少君和金雪军(2008)以性别、收
入、社会阶层、家庭、年龄、种族、教育程度等作为自变量_立了金融排斥的影
响因素模型,认为这些因素是导致金融排斥产生的重要原因。王修华、马柯和王
翔(2009)运用六维度分析法,从条件排斥、评估排斥、价格排斥、地理排斥、
营销排斥、自我排斥等六个维度构建了金融排斥评价指标体系,利用我国31个
省市的相关数据,计算出金融排斥指数,对金融排斥程度进行了定量研究。结果
显示我国的确存在明显的金融排斥现象,金融排斥程度与经济发展水平有着密切
联系。高沛星等(2011)采用变异系数法和皮尔逊相关系数法分别分析了我国农
村金融排斥的程度和影响因素,研究结果表明,我国农村金融排斥指数从0.91
跨度到0.39,区域差异明显;我国农村金融排斥的影响因素众多,主要包括收入
因素、金融效率因素、就业因素和农业化水平。李春宵和贾金荣(2012)在借鉴
人类发展指数的计算方法基础上,构建了金融排斥指数的计量模型,对我国各省
份的金融排斥程度进行了具体测算和分析。研究发现,我国各省市金融排斥程度
普遍较重而且存在巨大差异。前人已有的研究成果对我们进一步研究有十分重要
的参考价值和指导意义。从对金融排斥的概念、成因到度量、对策等多角度的研
究都具有很好的借鉴意义。但总体来说,我国学者主要是对国外已有的理论与方
法进行验证,并没有完全基于中国农村金融改革的现实背景。在没有考虑到我国
特殊国情的情况下,用国外的理论和方法对我国金融排斥进行解释,在金融排斥
表现与成因研究上缺乏创新,展开系统的农村金融排斥理论研究,其结论也难以
满足中国农业和农村经济发展对农村金融可持续发展的特殊要求,也难以对农村
金融_改革提出系统的理论指导。本研究将从我国农村金融的现实状况以及构
建普惠金融体系的背景出发,结合农村金融排斥的最新现状,用全新的角度、
理论、思路和方法来揭示和探寻农村金融排斥的内在原因及其对我国经济的影
响程度,从而为优化农村金融市场环境以及提升农户的金融需求能力提供政策
4
第1章总论
参考。
1.3研究思路与内容
1.3.1研究思路
本研究的基本思路遵循了应用经济学研究从理论4实证—对策的一般过程。
研究将以中国农村金融排斥的现实问题为出发点,以构建普惠金融体系为目的,
将规范研究和实证研究相结合。规范研究侧重对基本概念和内涵的界定与揭示,
在此基础上进行深入的理论分析;实证研究在规范研究的基础上展 ,主要运用
历史分析和计量经济分析的方法和手段,实证中国农村金融排斥的现实表现和影
响。此外,研究将以全国各省市自治区为对象,收集直接和间接资料研究总体规
律和不同地区的特殊性。具体技术路线和方法如图1-1。
1.3.2研究内容
1、主要内容
本研究包括理论、实证和对策三部分。具体可概括为:1)回顾、评述与借鉴。
这部分通过梳理农村金融相关理论知识,为研究奠定联实的理论基础;2)理论分
析。包括:相关概念的界定、类型、特征、关系、作用机理等;3)中国农村金融
排斥的现实审视。这一部分运用描述性统计方法,对目前我国农村地区金融排斥
的现状作整体和差异性的分析,探索其中的原因;4)中国农村金融排斥的影响因
素分析。用面板模型对我ra农村金融排斥的影响和制约效应作计量分析;5)农村
金融排斥问题的研究结论与政策运I丨j。
2、重点难点
本研究拟解决的关键问题是揭示中国农村金融排斥的内在原因和解决策略,
通过描述性统计分对当前农村金融排斥现状及存在的问题深入研究,全面把握问
题的实质与原因。具体包括研究内容所诉的(2)、(3)、(4)。难点是将普惠金融
理论、统筹城乡理论、金融发展理论和中国农村金融发展现实相结合,进行应用
性理论创新,同时研究破解我国农村金融排斥的机制。
1.4研究方法与资料
1.4.1研究方法
本研究以构建普惠金融为原则,深入挖掘和科学利用己有的理论研究,以适
用于我国特殊国情的研究成果为基点,充分认识我国农村金融与农村经济及其关
系特殊性,从经济和社会、历史与现实、微观与宏观、理论和实证相结合的视角,
充分联系客观现实深入剖析基本概念,界定农村金融排斥的理论内涵,揭示我国
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农村金融排斥的芒生原因及其影响经济社会的内在机理。在此基础上,运用历史一
分析和计量分析方法,从制度和数量关系两方面,实证我国农村金融排斥的影响
和效应,并依此从战略和政策两个层面,提出操作性的对策建议。具体方法有:
(1)在分析农村金融供需主体行为偏好时,釆用规范研究与实证研究相结合的
方法,并运用数理模型进行分析;(2)在对农村金融排斥现状进行分析时,釆用
定量和定性相结合的方法,探寻农村金融排斥产生的本质原因;(3)在进行农村
金融排斥的影响因素分析时,釆用面板模型方法;(4)结论采取制度经济学分析,
结合前述研究结论提出可行建议。
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图1-1技术路线图
1.4.2研究资料
本研究的数据和文献资料主要包括以下几个部分:(1)国家权威法定的数据
资料。主要来自银行业监督管理委员会发布的农村金融图集、《中国统计年鉴》
(2007到2011年历年)、《中国农村统计年鉴》(2007到2011年历年)、《中国金
融年鉴》(2007到2011年历年)、《农业统计年鉴》(2007到2011年历年)、《新
中国六十年统计资料汇编》、《新中国五十年统计资料汇编》(中国统计出版社1999
年版)、《中国城市统计年鉴》、《中国县(市)社会经济统计年鉴》、《中国区域经
济统计年鉴》等。(2)部分数据来自权威性学术期刊,如:《经济研究》、《农业
经济问题》、《管理世界》、《金融研究》、《中国农村经济》、《当代经济科学》等,
还包括鉴定合格的国家和省部级课题报告与全国优秀博士论文。(3)定性资料,
主要是国家法律法规和政策公开的文件、公告、权威性的报告、专业研究报告、
6
第1章总论
□相关书籍和科学论文等。.本研究引用舶文献资料,均在文中的引用位置注明了出
处。
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8
第2章理论借鉴勾理论分析
第2章理论借鉴与理论分析
2.1理论借鉴
2.1.1普惠金融理论
普惠金融是2005年由联合国系统在小额信贷年时率先提出的,普惠金融是
指能有效、全方位地为社会所有阶层和_提供服务的金融制度和体系。倡导建
立一个包容性的金融体系,使以前难以获得金融服务的贫困客户也能享受到经济
发展带来的好处,它强调的是金融服务的公平性、服务对象的普惠和包容性。该
理论包含三个方面的内涵:(1)信贷是人的基本权利。穆罕默德?尤努斯提出信
贷是人的基本权利,他通过格莱艰银行的小额贷款产品,使孟加拉国的穷人也获
得了信贷权利;(2)为了让每个人都能获得金融服务的机会,就必须在金融体系
进行创新,包括制度创新、产品创新和机构创新;(3)由于在广大的农村仍有许
多的农民居于贫困线以下,这部分人群不被正规的金融机构所接纳,往往被排斥
在外,建立普惠金融体系的主要任务是为传统金融机构服务不到的这部分人提供
机会,即微型金融或小额信贷。所以,第一,要在法律和监管政策层面为其提供
适度的发展空间;第二,要批准合理小额信贷机构的设立,同时鼓励传统金融机
构开展小额信贷业务。
普惠性金融体系框架微观、中观以及宏观三个层面的有机结合,三个层面必
须将贫困_包括在内,使过去被排斥于金融服务之外的_受益。具体而言包
括:(1)客户层面。这一金融层面的中心是贫困和低收入_,他们对金融产品
的需求决定了金融体系微观、中观和宏观层面的行动。他们有能力还款甚至愿意
付出较高利息,并且数量是庞大的。对于金融机构来说,加强金融创新和保障是
关键;(2)微观层面。此层面的核心是零售金融服务提供者,包括非正规金融机
构、正规金融机构以及位于中间的各种金融机构类型。它们为贫困和低收入者提
供金融产品和服务。因此,金融机构如何选择网店、保持自身可持续性以及机构
间分工合作成为这一层面的重点;(3)中观层面。这一层面包合了基础金融设施
和能降低金融服务提供者交易成本的各种规则和要求。它们能扩大金融服务广度
和深度、提高服务技能、促进透明度。行业协会、征信机构、信息技术、评级机
构、专业业务网络、结算支付系统、技术咨询服务等都包含在此之中。(4)宏观
层面。金融监管当局、财政部和其他相关政府机构是这一层面的主要参与者。政
府在政策引导,为穷人提供可持续金融服务方面有着重要作用,如要使小额信贷
业繁荣发展,就必须有适宜的法规和政策框架为保障。普惠金融理论为农村金融
的发展指明了方向,也为破除农村金融排斥奠定了理论基础。
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2.1.2农村金融发展理论:、
任何政策都是以一种支配性的理论为支撑,农村金融发展理论是金融发展理
论的重要分支,是对农村金融经济的体现。在农村金融理论的流派中,主要充斥
着四种具有代表性的理论,即农业信贷补贴论、农村金融市场论、不完全竞争市
场论和局部知识论。
1、农业信贷补贴论
农业信贷补贴论起源于19世纪,在20世纪80年代前盛行。该理论认为,
农户是非理性的经济人,他们没有储蓄能力(特别是贫困阶层),并且长期面临
资金不足的问题,加之农业产业具有极大的不确定性,他们很难成为商业银行逐
利的对象。因此,为促进农村经济发展,缓解贫困,有必要引入外部政策性资金,
同时建立非营利性的金融机构进行资金分配管理,对农业的融资利率也要低于其
他产业,商人和地主发放高利贷加剧了农户的贫困,政府通过专项补贴性贷款注
入,可以将高利贷者逐出市场。农业信贷补贴理论在一定程度上促进了农业生产
增长,但长期来看,也陷入了困境。贫困农户也有储蓄需求、低息贷款容易产生
逆向选择、补贴贷款的重点在数量上,忽视了质量等种种原因导致农业信贷补贴
论无法从根本上解决农村金融排斥的现象。
2、农村金融市场论
20世纪80年代以后,世界经济向市场经济_转轨,农村金融市场论对传
统的农业信贷补贴理论提出了质疑,并逐步替代其成为理论界的主流。和农业信
贷补贴论不同,农村金融市场论_了其之前的假说,认为农村居民是有储蓄能
力的,低息政策抑制了金融发展,并且非正式金融的高利率是正常的,因为农村
资金拥有较多的机会成本。总体而言,农村金融市场论的核心是:(1)农村金融
机构只起到金融中介的作用,动员农民储蓄才是关键;(2)利率由市场决定;(3)
由于量化融资对农村经济的贡献较困难,金融机构的经营成果是检验农村金融成
功与否的标准;(4)为服务特定利益集团而制定目标贷款制度是不必要的;(5)
不应取缔非正规金融,应该将它与正规金融结合起来,更好的为农村经济服务。
农村金融市场理论强调市场的作用,虽然在当时受到了广泛关注,但仍然存在局
限性,特别是对发展中国家来说,完全取消政府的管制,单纯依靠市场机制来完
成资源的调配,是很难实现的,农村金融市场落后,这样的“放任”无疑会引来动
荡和不稳定。同时,现实的农村金融市场存在着高昂的信息成本,信息约束会导
致市场失灵。
3、不完全竞争市场论
继东南亚等地爆发严重金融危机后,斯蒂格利茨的“不完全竞争市场论”逐渐
受到重视。该理论实质上是一种选择性政府千预论,认为发展中国家的金融市场
10
第2章理论借鉴勾理论分析


是不完全竞争的市场,由于存在信息不对称,贷款人无法获取借款人全部真实信
息,如果完全依赖市场机制,无法构建一个有效的农村金融市场。此时,政府就
应对市场上的不完全信息问题进行干预,创造条件使贷款者掌握信息,利用政府
所拥有和掌握的信息能力,为农村金融机构创造激励机制。具体来说,包括几个
方面:(1)宏观经济稳定;(2)金融市场有效发展之前,应用政策手段抑制利率
增长,将实际存款利率保持在正常范围之内;(3)应对金融机构给予一定的保护
政策;(4)建立政策性金融机构,针对特定部门的低息贷款;(5)政府鼓励融资
与实务买卖相结合、利用借款人联保和互助合作等形式保证贷款的有效回收;(6)
政府对非正规金融市场应进行适当的干预。不完全竞争市场论是比较适合发展中
国家的动态政策理论。
4、局部知识论
哈耶克的“局部知识论”认为信息不对称问题应该由市场机制解决而不该由
政府干预。由于局部知识存在于不同时间和地点,只有通过竞争,促进知识分工
才能掌握和利用局部知识,减少信息不对称。但政府更善于掌握全局知识,而不
是分散的局部知识。因此,金融机构应该贴近那些存在局部知识的地区提供金融
服务,努力创新金融组织和工具,引入竞争机制,因地制立的发现局部知识,从
而促进金融资源的优化配置。政府应该发挥辅助作用,例如可以在建立与维持市
场秩序方面,或者在竞争的农村金融市场不能发挥作用的地方。
5、农村金融发展理论对我国农村金融排斥的启示
不同理论的争论焦点主要是在政府和市场角色的定位上:农业信贷补贴论体
现的足一种信贷供给先行的战略(亚当斯,2000),强调政府在金融市场上的主
导作用;农村金融市场论则认为政府干预是没有必要的,市场是完全竞争的,承
认市场机制的作用,反对政策干预扭曲农村市场;不完全竞争市场论是放任与干
预之间动态的政策制度,强调市场为主,同时通过政府干预来解决信息不对称问
题;局部知识论着眼于引入竞争机制来发现信息、减少不完全信息,而政府对于
信息不对称是没有作用的。农村金融发展理论的研究是基于各国农村金融发展的
实践,更多的来自于实践经验的总结。因此,要解决我国农村金融排斥问题,必
须充分结合我国的实际情况,综合利用上诉理论知识,在政府政策的引导下,提
升农村金融水平,完善 ……（未完，全文共59163字，当前仅显示10641字，请阅读下面提示信息。收藏《普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究》）