浅谈普惠金融发展中反洗钱的对策与建议

目录/提纲：……
一、普惠金融发展与反洗钱工作的关系
二、普惠金融发展中存在的反洗钱问题
三、对策与建议
2、增加投入成本，加强反洗钱队伍建设（1）增加人员配备
4、建立健全制度，完善普惠金融监管框架（1）实施差异化监管
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浅谈普惠金融发展中反洗钱的对策与建议

普惠金融在联合国“**国际小额信贷年”被首次提出，是指能够为社会所有阶层和_提供正规、安全、便利服务的金融体系。__全会《__关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调要发展普惠金融。这是_全会文件首次提出发展普惠金融的要求，对于加快完善我国金融市场体系具有重要而深远的意义。在_、_的高度重视和大力推动下，我国对普惠金融体系的多层次、广泛覆盖已基本形成，金融服务的可获得性不断提高。
一、普惠金融发展与反洗钱工作的关系
近年来，普惠金融在我国的大力推行，使得正规、安全、便利的金融服务机会的触角延伸到很多欠发达地区和低收入人群，很大程度上解决了“三农”、中小企业等领域的金融支持问题，拓宽了合法金融服务的覆盖面，使越来越多的人可以享受到该金融服务，通过抑制非正规金融、现金交易和地下银行等经济活动的发展，从而减少了洗钱的风险,可以说惠普金融在反
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，影响了客户关系，给机构发展造成一定的负面影响，客观上造成金融机构开展反洗钱工作的积极性不高，或流于形式，严重影响了反洗钱工作信息的真实性和及时性。
3、客户身份识别困难
随着普惠金融的发展，金融机构服务的客户_在逐步基层化、农村化，由于这类_普遍文化程度较低，思想层面还停留在传统阶段，对现代支付和结算服务的类型以及反洗钱知识知之甚少，普遍认为反洗钱离自己还很遥远，缺乏反洗钱意识，间接为反洗钱工作带来难度，为客户身份初次识别、身份重新识别和持续识别带来困难。
(1)基层客户_普遍对金融机构的反洗钱工作不能理解，认为这与自己理财关联度不大，在初次开立账户、办理业务时不能有效配合客户身份识别工作，无法提供准确、完整的身份资料、资产状况、收入来源等信息，为客户身份初次识别带来困难。
(2)金融机构成功接受基层客户申请建立业务关系后，对客户账户和交易的审核是一个持续、长期的过程。这是金融机构进一步了解客户并重新识别客户不可或缺的程序。但由于基层客户_分散，客户大多通过网上或手机端进行各类业务操作，一般客户只要能通过密码验证金融机构就会认定是客户本人的操作，对于账户的实际控制人及受益人、交易的目的等要素无从获取，为客户身份重新识别和持续识别带来困难。
4、开展可疑交易尽职调查困难
随着普惠金融的推进，金融服务对象范围逐步延伸到低收入客户，这部分_的交易金额普遍较小、交易次数又较为频繁，为金融机构带来的利润也较为有限，根据监管要求，倘若这一_产生可疑交易，同样要进行严格的调查并提供反洗钱报告，这无疑会增加金融机构的成本，无形中成为普惠金融推进的绊脚石。
5、相关配套约束机制不够完善
（1）相关法律法规对金融机构反洗钱的内控制度建设和岗位设置约束力不足。本该由法律法规来指导实践工作，但不符的实际却导致相关法律法规形同虚设。如：《中华人民共和国反洗钱法》第15条规定是“金融机构应当依照本法规定建立反洗钱内部控制制度，金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。”而实际中，部分金融机构反洗钱岗位设置和内部控制的规定过于笼统粗糙，没有细化要求，缺乏可操作性。
（2）金融机构的客户身份缺乏相关法律法规的有力支持。有些法规没有系统对金融机构和客户提出一致的要求，导致金融机构的和客户之间的义务不对称，这无疑增加了金融机构的工作难度。如：《中华人民共和国反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定，金融机构应当对客户交易目的和交易性质的真实性进行识别，但法律却没有赋予客户向金融机构如实告知交易背景的义务。再如：《反洗钱法》中规定的可证实客户身份的证件为“身份证件或者其他身份证明文件”，但是在现实生活中，中国公民持有多种类型的“其他身份证件”，而且各种身份证件中记载的公民信息存在大量不一致之处。这使得基层金融机构的工作人员更难以有效识别开户信息。
三、对策与建议
1、加大宣传力度，夯实反洗钱群众基础
要注重普惠金融及反洗钱知识的宣传，进一步创新宣传手段、丰富宣传载体、加大宣传力度普及金融知识，尤其是让广大基层社会_认识到反洗钱工作是每位公民应尽的义务，消除社会公众对于金融机构客户身份识别工作的误解，增强社会工作的反洗钱意识，提高金 ……（未完，全文共3574字，当前仅显示1805字，请阅读下面提示信息。收藏《浅谈普惠金融发展中反洗钱的对策与建议》）