对村镇银行流动性风险管理现状的分析与思考

目录/提纲：……
一、村镇银行的流动性风险管理特点
（一）抗风险能力差
（二）流动性风险危险性高
（三）村镇银行流动性风险监管难度大
二、村镇银行的流动性风险管理现状分析
（一）我行流动性风险监管政策
1、建立完善的流动性风险管理治理结构
三、村镇银行流动性管理swot分析
一是社会认知度低
二是管理缺位
四、村镇银行流动性管理中存在的问题
（二）缺乏风险管理专业人才
（三）信息系统建设仍然滞后
（四）应急处理机制不完善
五、建议
（一）做好流动性需求预测
（二）增强资产变现任你管理及负债融资能力
三是提高资产质量，减少不良贷款形成
（三）引进管理人才，提高人员素质
二是加大对外部专业人员的引进工作
（四）完善应急方案与管理体系
二是按季开展压力测试，在假设不同情形下，村镇银行的风险抵御能力和处置能力
（五）推进流动性风险管理信息系统建设
二是考虑数据安全，保障采集数据的准确性和安全性
……
对村镇银行流动性风险管理现状的分析与思考

随着利率市场化进程加快、金融脱媒程度加深以及金融市场及衍生工具的不断创新，流动性风险已成为银行业尤其是中小银行机构面临的主要风险。我们以3家村镇银行为例，
对村镇银行流动性风险管理现状与问题进行了调查分析。
一、村镇银行的流动性风险管理特点
作为农村的新型金融机构，村镇银行除具备一般商业银行普遍具有的流动性风险特征外，还有一些自己的特点：
（一）抗风险能力差。一方面是由于村镇银行的服务宗旨是“支农支小”，导致其服务对象主要是中小企业和一般的农户，造成其资金来源地域范围小，不良贷款发生可能性较大；另一方面由于村镇银行作为新生事物，社会认可度还很低，绝大多数平民百姓对其缺乏了解，但国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，不具备竞争优势，社会大众对村镇银行一直抱有怀疑和观望的态度，不敢与村镇银行建立客户关系，导致村镇银行资金来源如果遇到挤兑等严重事件，可能出现破产倒闭风险。
（二）流动性风险危险性高。由于村镇银行在我国仍处于发展初期，存在流动性风险管理经验不足、结算渠道不畅通、业务创新能力有待提高等问题，导致其突发事件应对经营
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行分析和监测。
4、完备的管理信息系统　　
完备的管理信息系统是准确、及时、全面计量、监测和报告流动性风险状况所需的基础设施。管理信息系统应至少实现以下七项功能：每日计算各个时间段的现金流入、流出及缺口，及时计算流动性风险监管和监测指标，支持对流动性风险限额的监测和控制，支持对大额资金流动的实时监控，支持对优质流动性资产及其他无变现障碍资产信息的监测，支持对融资抵（质）押品信息的监测，以及支持在不同假设情景下实施压力测试。
(二)我市村镇银行流动性体系建设情况
1、流动性风险管理治理结构建设情况
三家村镇银行均制定了各自的流动性管理制度，建立了流动性风险管理组织，明确要求董事会承担流动性风险管理的最终责任；监事会对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，并向股东大会（股东）报告董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况，以及相关部门的职责。
2、流动性风险管理政策和程序建设情况
三家村镇银行均制定了整体流动性管理政策其中包括：流动性风险识别、计量、监测和报告体系、流动性限额管理、流动性风险应急预案、压力测试等内容。3、流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制建设情况
对超额备付金率、流动性比例、核心负债依存度、流动性缺口率、净资金稳定比例等流动性指标进行计量，并按照中国人民银行和银监会要求定期上报指标结果。
三、村镇银行流动性管理swot分析
优势（S）：在治理结构上,实行独立核算的一级法人治理结构,采用现代企业制度强化银行管理_,决策链条短。村镇银行贴近市场、贴近客户,在服务方面反应速度快。业务上接受银监局的直接监管,摆脱了地方政府的操控,独立性强,内部控制到位、资源配置合理。经营管理模式灵活。
劣势（W）：一是社会认知度低。村镇银行作为新生事物，绝大多数平民百姓对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，社会大众对村镇银行的认可程度较低，群众普遍感到陌生。社会大众对村镇银行一直抱有怀疑和观望的态度，部分群众误认为村镇银行是“投资担保公司”缺乏品牌效应，客户对村镇银行有生疏感，有钱不敢存到村镇银行，不愿与村镇银行建立客户关系。二是管理缺位。目前我行在流动性管理方面既缺少理论指导，又缺少实践经验，没有积极主动的压力测试，还没有形成村镇银行自己的流动性风险管理预警和危机应对体系。
面临的机会（O）：农村资金需求大，农民投资理财的需求增加，但是农村金融供应不足，区域内经济发展不平衡，城市商业银行门槛较高，对农村市场辐射较少。农村金融机构网点覆盖率低，农村信用社和邮政储蓄银行在农村地区竞争不充分且无法根本解决制度缺陷问题。
潜在的挑战（T）：村镇银行金融基础服务体系不到位，支付结算渠道不明确，结算渠道不畅，不仅使客户感到不便，而且在与其他金融机构的竞争中处于劣势。目前我行通过南京银行北京分行代理，间接加入人民银行大小额支付清算系统，在一定程度上影响存款吸收；除此以外，在存款保险制度未建立的情况下，村镇银行缺少信誉支持和保障，严重制约了业务发展。
四、村镇银行流动性管理中存在的问题
(一)流动性管理框架及制度仍需完善
由于村镇银行成立时间短，流动性风险管理处于初级阶段，还未建立科学完善的流动性风险管理体系。一是目前三家村镇银行在流动性风险管理中，只是对部分静态指标进行分析，没有对风险动态衡量指标分析，更没有形成事前预防、事中处理和事后总结的一套完整的流动性风险管理方案。二是风险缓释风险缓释政策需要进一步完善，风险缓释工具管理相对薄弱，缺乏数据积累。三是管理流程不明晰，没有形成全面有效的价值重估体系，没有动态的流动性风险和资本管理体系。四是流动性风险管理工具不齐全，没有深入开展流动性风险自我评估；缺乏积极、主动的流动性风险报告机制；没有明确流动性风险报告的内容、流程、时效等。
（二）缺乏风险管理专业人才
随着村镇银行业务的不断发展，规模不断扩大，对于流动性管理的要求也会越来越高，对于高素质人才需求也将不断增加。目前三家村镇银行人员素质难以满足流动性风险控制要求，缺乏流动性风险管理专业人才，将会阻 ……（未完，全文共4379字，当前仅显示2211字，请阅读下面提示信息。收藏《对村镇银行流动性风险管理现状的分析与思考》）