基层现业公司代理金融如何在互联网金融和商业银行夹击中可持续发展

目录/提纲：……
一、面临的严峻形势和挑战
二、***市分公司储蓄结构及客户结构分析
三、存在的问题
四、紧抓机遇
五、下一步解决的措施和抓手
1、以数据引路，优化客户经营管理
2、以服务制胜，提升基础客户资产
一是基础服务规范导向
二是专业服务需求导向
三是增值服务能力导向
3、以项目驱动，加快储蓄发展进度
……
基层现业公司***代理金融如何在互联网金融和商业银行夹击中可持续发展

一、面临的严峻形势和挑战
当前，***市分公司作为基层现业公司，在***代理金融发展中面临互联网金融和商业银行双重夹击。
1.互联网金融竞争：目前国内第三方支付平台有300多家，其中主流的支付平台有以下几个：即银联商务、支付宝、微信支付、银联在线、快钱、百度钱包、智付支付、财付通等互联网支付平台，通过实地调研分析，一般消费类商家和客户都习惯性使用支付宝、微信支付，一般大型交易支付企业会使用银联商务、银联在线。其中，支付宝的存钱功能余额宝、借钱功能蚂蚁借呗和微信的存钱功能理财通、借钱功能微立贷受到中青年客户的喜爱和使用，目前余额宝和理财通都有随存随取的功能，七日年化收益率都维持在4%，而且借款通过芝麻信用的标准进行定额，随时可以进行存借，竞争优势明显，吸储能力强。
2.商业银行竞争：由于五金产业民营经济活跃，***市有“五金之都”之称，现为中国最大的五金产品集散中心，同时也是中国综合实力百强县(市)之一。***市常住人口74.01万人，有外来人口52万人。当前，***市有各类商业银行21家，随着利率市场化，各大银行竞争异常激烈，截至2017年7月底，***市当地居民存款610.57亿元，***73.55亿元（***+邮储83.36亿元
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岁客户数11.45万户（114593户），金额15.15亿元，金额占比20.47%，人均1.32万元；60-69岁客户数9.29万户（92924户），金额15.56亿元，金额占比21.02%，人均1.67万元；70-79岁客户数5.12万户（51211户），金额9.21亿元；金额占比12.45%，人均1.80万元；80-89岁客户数2.72万户（27212户），金额3.54亿元，金额占比4.79%，人均1.30万元；90-99岁6311户，金额3546万元，金额占比0.48%，人均5619元。从数据中分析，40-69岁这个客户层级是储蓄贡献主力军，金额为47.22亿元，占比达到63.80%。从人均存款余额角度看，40-89这个_是忠实客户_。
三、存在的问题
1.随着微信、支付宝支付以及电子银行、自助银行及宏观经济面不佳等因素，导致来厅堂客户越来越少，如何做好客户的经营和发展的问题。
2.当前，***市分公司以40岁以上的中老年客户为主要客户，20-39岁中青年有效客户数虽然达到27.06万户，占总有效数的37%，但储蓄余额仅有13.26亿元，占比17.93%，人均存款只有4900元，如何做好中青年客户资产提升的问题。
3.目前***市分公司总客户数为72.58万户，但0-1000元低效客户数为43.59万户，占总客户的60%，储蓄余额5596万元，占比仅有0.75%，网点在低效客户_花费大量的人力、财力、物力，但效果不明显，如何运用精细化、信息化管理手段，实施精准维护和营销，提升网点产能的问题。
4.随着利率市场化，互联网金融和商业银行为了抢占储蓄余额市场，竞争异常激烈，储蓄产品和理财产品形式多样，如互联网金融为代表的微信理财通和支付宝余额宝，都具有随存随取的优势，目前这两款平台产品七日年化收益率分别为3.41%、3.30%，通过长期观察和实践，虽然有波动，但七日年化收益率基本维持在3.2%以上，又如本地商业银行为代表的农行和工行，农行针对20万以上的优质客户，推出余额随存随取都按定期利率计算；工行推出存定期存款，如果中途取出，可以按照挂挡计息等个性化产品。而且近期，***人行和银监也多次召集开会和下文，要求全市银行不能进行“存款有礼”等形式吸储，这也迫使我们***要加快转型发展。如何提升市场竞争力及解决依托米和油同等实惠换购等简单交易型增值服务的问题；如何运用***服务体系以及农村电商、警医邮等平台优势守住老客户，策反新客户等问题。
5.如何破解活期余额发展乏力，高价值类存款偏低的问题（商贸类客户、归集类客户不多）。2015年底、2016年底及截至8月31日，活期占比分别为37.91%（存款53.17亿元，活期20.15亿元）、33.50%（存款67.15亿元、活期22.49亿元）、28.09%（存款74.08亿元，活期20.81亿元），活期余额占比连续下降，活期余额规模发展乏力；截止8月31日，价值存款64.96亿元，补息存款9.12亿元（二年期及以上存款）。
四、紧抓机遇
1.根据人行的相关规定，目前支付宝和微信在零钱、转账、提现等方面都做出严格限制，提升安全风险防范。如在零钱里面最多可以存10万元，转账每日限额2万元，每日提现限额5万元，尤其提现的手续费按照0.1%收取，如果当日需要从微信或者支付宝的零钱提现5万元到银行，那么就需要50元的手续费，这些政策实施，也是给我们***创造发展契机。
2.当前，***地方经济处在转型升级时期，部分商业银行信贷业的坏账率偏高，进一步收紧放贷的额度和限度，导致部分商业银行对储蓄余额需求，没有那么旺盛。
五、下一步解决的措施和抓手。
1.以数据引路，优化客户经营管理。自省公司7月25日云平台培训后，***市分公司积极组织金融业务部管理人员及所有金融干线人员进行转培训，要求每个人对云平台系统功能进行学习、运用、摸索。截至目前，共导入“云平台”本地客户数32.13万户（共有本地客户50.70万户）完成本地客户建档53.83%。一方面要求网点结合村社建档进行信息完善，特别是用户口本抓鸡蛋活动就能收集客户家庭信息，对窗口存取款客户多说一句话进行客户信息完善；另一方面要求网点对活动后的信息进行补充并针对活动后的效果进行评估；第三针对***本地实际情况要求网点对所辖村舍进行外地客户建档，方便分析余额去向，并对外地客户进行精准维护。
2.以服务制胜，提升基础客户资产。一是基础服务规范导向。一方面请进来，创新通过支局长服务日、正副支局长办公外移至大堂接待客户、“一杯水工程”、“站立服务”、“微笑服务”，及“金融从业人员服务质量积分管理”等服务提升活动 ……（未完，全文共4963字，当前仅显示2506字，请阅读下面提示信息。收藏《基层现业公司代理金融如何在互联网金融和商业银行夹击中可持续发展》）