互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里余额宝为例

互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里余额宝为例

摘要互联网金融作为我国当前金融环境下的一个特定产物，给传统银行体系注入了新的活力，它对商业银行的影响程度也受到了广泛关注，以阿里余额宝为例，介绍了互联网金融的概念和发展模式，提出了互联网金融的创新点，在此基础上重点分析了互联网金融对商业银行支付地位和存款的影响，并认为互联网金融可以促使银行体系深化改革，商业银行应利用互联网技术提升服务能力和市场竞争力。
关键词 互联网金融 商业银行 余额宝

1引言2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付宝公司正式推出“余额宝”功能余额宝的出现引发了互联网基金理财热，前所未有地加速了互联网金融的发展，根据天弘基金管理有限公司官力一网站的数据，截至2013年6月30日，余额宝累计用户数己经达到251. 56万，累计转入资金规模66. O1亿元到今年第一季度末，余额宝规模己突破5400亿兀，客户数超过810。万户，天弘基金靠此从名不见经传的一家小型基金公司跃居国内最大的
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略696字，正式会员可完整阅读）……　
，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于其“开放、平等、协作、分享”的精髓通过互联网、移动互联网等工具，可以使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成木更低、操作更便捷等一系列特征
2.2互联网金融的发展模式

（1）第三方支付模式
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务第二支付己不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全而覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决力一案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卜拉等为典型代表另一类是以支付宝、财付通_依托于自有B2 Cy2y电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式
第三方支付的兴起，不可避免的在结算费率及相应的电子货币、虚拟货币领域给银行带来挑战第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食同时，支付公司也开始_到信用卡和消费信贷等传统银行的业务领域(2)大数据金融模式大数据金融是指电子商务企业集合其海量的非结构化数据，通过对大数据实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全力一位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控力一而有的放矢大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以石计算为基础目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和}供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。
(3)P2P网络贷款模式P2P(Peer to Peer)网贷，就是有资金并且有理财投资需求的个人，通过P2P网贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的力-式将资金贷给其他有借款需求的人其中，P2P网贷公司负责对借款人资信状况进行考察，并收取账户管理费和服务费等，其本质是一种民间借贷方式根据网贷之家网站的统计数据，目前全国活跃的P2P网贷平台大约在80。家左右P2P网贷己经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，例如拍拍贷、合力贷、人人贷等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核第二种是线上线下相结合的模式，以翼龙贷为代表借款人在线上提交借款中请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的力一式审核借款人的资信、还款能力等情况第二种是以宜信为代表的债权转让模式这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者从P2P的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用由于其参与门槛低、渠道成木低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道但从目前状况来看，P2P网贷还处在发展初期，用户认知程度不足、风控体系不健全是P2P行业发展 ……（未完，全文共5562字，当前仅显示1953字，请阅读下面提示信息。收藏《互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里余额宝为例》）